南京财经大学金融学院“融耀四方”调研团:走进山西平鲁,探索高质量支农信贷秘诀

为了解平鲁区井坪镇的金融支农政策与农村信用治理现状,7月23日下午,南京财经大学金融学院“融耀四方”调研团前往山西省朔州市平鲁区井坪镇,就农户信用贷款的相关情况对当地农商银行的秦行长、马经理进行了专访。

农信社扶贫办共筑“脱贫路”,“5321”模式获大众一致好评

据团队成员了解,2016年起,山西省农村信用合作社同山西省扶贫办公室签署合作协议,在金融富民扶贫工程、金融扶贫组织建设工程、贫困地区担保体系建设等方面开展全方位、多角度的合作,通过“造血”扶贫,发放创业扶贫贷款帮助贫困户在创业路上“爬坡过坎”,充分发挥农村信用合作社通过金融支持助力精准脱贫的主力军和排头兵作用。马经理向团队成员介绍:“2016年以来,平鲁区响应上方指示,利用省政府下发的扶贫专项资金积极开展扶贫创业贷款的审核与发放,平鲁区在2018年正式脱离贫困县也与之有很大的关系。”

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秦行长向团队成员介绍当地金融扶贫工作情况

在团队成员问及井坪镇当地的金融支农惠农与信贷政策时,秦行长介绍,自2005年山西省农村信用合作社组建成立以来,针对支农惠农政策制定了一系列的金融贷款,如:惠农贷、便利贷、小额扶贫贷等。近些年来,平鲁区井坪镇发放最主要的是小额扶贫贷,与通行按2:8比例的按两年还本、政府贴补利息的信贷模式有所不同,当地的小额扶贫贷款采取“5321”模式,即贷款额度为5万元,贷款期限为3年,“免担保、免抵押”2免,财政每季度全额贴息,农户无需支付贷款利息,只需到期偿还本金即可,在借款期间产生的所有收益归农户所有。“这个贷款政策一经实行,农户的各种生产活动就有了资金来源,无论是在各个基层干部那里,还是农户那里,都得到了一致的好评!”秦行长这样对团队成员说道。

高效率扶贫信贷审核下“零”违约率的奥秘

据悉,当地农村信用合作社下发的扶贫小额信用贷款是农户根据自己的需求自行申请,符合条件的申请人应是本人还款意识强、政府对其致富能力有把握、同时在政府扶贫名录的农户。当地贷款申请流程也十分简洁高效:贷款者本人申请→建立推荐表由井坪镇镇长签字确认→村委会核实签字确认→信用社签字确认→贷款下发。其中最关键的一个环节当属村委会核实签字确认的环节,在此环节中,村委会成员主要根据农户平日的为人表现与人品信誉等对农户的还款意识进行综合评估,并在朔州信用社根据当地实际情况制作的“朔州市农村信用社建档立卡贫困户评级授信表”中为申请人评定得分,申请贷款的农户得分达到一定分数标准后,村委会才会签字确认并向井坪镇农村信用社报备。在此贷款流程中,村委会主要扮演农村信贷员的角色,协调沟通农户与农信社贷款申请与贷款审核工作。

此外,马经理还向团队成员们介绍,平鲁区前些年进行了贫困户建档立卡工作,这相当于将其推上了省政府提供的贷款“绿色通道”,农户可以直接凭借个人信用向信用社进行贷款。在这个“绿色通道”的审核流程中,从农户向农村信用合作社申请贷款到经审核批准下发贷款,仅需1-2天的时间。

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井坪镇金融扶贫政策宣传海报

据了解,近三年来,井坪镇信用社共发放扶贫小额贷款约425万元,其中主要类型为扶贫小额贷款,井坪镇169个贫困户中,有80多户申请贷款,贷款率高达50%。更令团队成员惊奇的是,这些贷款者至今无一人违约。

在团队成员问及当地农村信用合作社在信贷审核效率如此之高的情况下还能够保持零违约率的原因时,秦行长向团队成员解释道“我认为我们信贷违约率这么低主要有两点原因,一个主要原因是政府在前期精准识别贫困户的工作比较扎实,镇政府通过村委这个中介对贫困户的真实生活状况比较了解,在给贫困户建档立卡的过程中卡得比较严,也很少会出现非贫困户成为贫困户的状况。这样一来,在贷款的过程中,农信社对其客户也比较了解,很少会出现贷款违约的状况。另外一点是我们平鲁区当地人民非常的朴实淳厚,有着很好的道德观念,很少会主动地违约。把需要审核的农户条件审核完就可以了,拖着几天再发放贷款只会浪费时间,并不会对提高守信率有太大的帮助。”

扶贫信贷“泉流”为农户生活注入希望

据团队成员了解,农户所得贷款主要用于种植与养殖,“涉农信贷的发放对申请的农户而言可能是一个转折点,在利用这笔资金扩大生产的过程中他们获得了自身的发展,也相应地得到了比以往更加丰厚的收入,这笔收入不说能让农户发家致富,最起码能完全解决他们的个人温饱问题。”

除此以外,秦行长还向团队成员介绍了井坪镇某村村民利用信用贷款改善生活的一个典型案例:在起初,该村民靠父母买几只羊自己经营,收益较低,生活拮据,常常入不敷出,更无力扩大经营规模。在扶贫信贷政策下发后,该村民成功从井坪镇农村信用合作社申请到了信贷扶贫贷款,创建了养殖场,经该村村委会与井坪镇政府努力协商沟通,信用社向其发放了30万元的贷款,如今他的养殖场拥有羊600多头,驴15头。虽然限于动物的成长期养殖场暂时还未见明显效益,但目前公司的养殖规模较大,预计成长期过后将实现较大的收益,这笔贷款可以说是为这个家庭原本灰暗的生活重新注入了希望与力量,至今每每提起这件事情,该村民仍心存感激之情。

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团队成员与秦行长、马经理合影留念

通过本次专访,团队成员对当地的金融惠农政策与信贷审核流程有了更为清晰的认知,也学习到了当地提高信贷审核效率、降低信贷违约率的有效方法,为团队成员深入农村进行实地调研与农户交流提供了有力的政策依据与理论基础,也为其他地区的农户信用评估与村庄信用治理工作提供了宝贵经验。

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