女王节到了，财小真首先祝所有的小姐姐们节日快乐！

如今的小姐姐既能貌美如花又能赚钱养家，可谓是能力和美貌双管齐下。

甚至很多女神还是家庭的CFO，掌管着财政大权，可以说非常了不起！

不过一旦有了娃，不少女神开始面临生活水平下降的窘迫。因为，养娃实在太费钱了！除了常规的奶粉玩具还有以后的上学和教育，怎么算都是一笔巨额开支。

那么作为新时代的女性，有没有什么方法能够通过理财为养娃做好准备，不用省下神仙水的钱去买奶粉呢？

今天我们就来聊一聊这个话题，有娃之后如何进行家庭理财，既能养好宝宝也不耽误买买买。

1.建立养娃钱包，早日准备教育基金

首先来说，要把养娃的钱做个长期规划，尽早建立养娃钱包。养娃是一个大工程，不能等孩子出生了才发愁。

很多女性朋友生娃前每次购物血拼都是自己的口红、包包和衣服，生娃后，购物车里全是奶粉、玩具和纸尿裤。

是突然对口红不感兴趣了吗，当然不是，是因为在收入不变的基础上，突然多了一大笔养娃的支出，不得不压制自己的购物需求。

其实还有个原因在于没有提早做准备，以至于宝宝出生后缺少相应的养娃基金，只能挪用之前的口红基金。

所以啊，养娃的规划要趁早，即使还没有生娃也可以先把这笔钱准备起来。

财小真建议设定一个养娃钱包，计算宝宝成长所需的大致费用，把这些费用平摊到更早的时候，从一开始就在这个钱包里耕耘。

有了钱包之后，宝妈们要解决的是如何存钱。财小真建议用定投的方式购买权益类资产，关注长期收益。

因为宝宝成长除了需要早期的奶粉等必需品，更主要的开销是后续的教育。为了宝宝健康成长，宝妈们要尽早为小朋友准备教育储蓄金。

由于教育金周期长、弹性小、安全性要求较高，所以应该投资相对稳健和低风险的产品。

定投基金可以很好地满足这个需求，坚持5到10年这将是一份可观的积累。

2.常盘点财务状况，调整资产配置比例

除了专门建立养娃钱包，宝妈们还要把焦点放在整个家庭的财务状况上，当好家庭的CFO让家庭资产可以动态良性地增长。

这CFO的首要任务呢，要做到对整个家庭的财务状况心中有数，看看家庭每个月进账多少钱，支出多少钱，存了多少钱，阶段性目标实现了多少。

财小真建议每半年盘点一次财务状况，可以采用一些辅助记账的小工具来帮助自己做各类支出的统计。

盘点一个家庭财务是否健康的标准首先是资产负债率。由于债务本金利息等费用支出偏多，会降低家庭现金的净流入，侵蚀家庭的资产，在突发情况下可能引发家庭经济危机。

对一个家庭来说，最好不要让债务占家庭总资产的比率超过60%，或者税后收入最多用60%来偿还负债。

除了了解家庭的资产和负债情况，一个家庭的资产配置是否合理也关乎到家庭财务的健康状况。

在家庭资产配置上有一套著名的4321定律，就是把家庭收入分为四个账户，每个账户功能不同，资金投向不同，只有合理分配这四个账户的资金比例才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

其中40%用于保本升值，是为家庭成员养老、子女教育等提前准备的资金账户，属于长期收益账户；30%用于家庭投资，包括股票、基金、房产等投资，属于投资收益账户；20%用于家庭的风险防范，主要用于解决突发的大额开支。一般用于购买保险，属于杠杆账户，起到以小博大的作用；10%用于家庭日常开销，一把为家庭3-6个月的日常支出。

3.做好家庭保险规划

刚刚提到家庭资产配置账户中需要有保险账户，所以，宝妈理财很重要的一环就是做好家庭保险规划。

这一阶段的家庭一般都背着房贷、车贷等贷款，有种给银行打工的感觉，因此在理财方面，首先要先架上一层安全网，也就是做好家庭的保险规划。

除此之外，在日常生活中，有时会发生一些意想不到的变故，制定一份合理的保险规划，可以分担家庭潜在的风险。

购买保险应该首先考虑保障型的，如意外险、重大疾病、寿险。这些保险能用较低的钱实现较高的保障，特别是对于收入不高的家庭。

在购买保险的时候，从合理保险规划来说，应该最先考虑家庭的经济主力。谁挣的钱最多，就应该先保障谁。

给家里主要的收入来源买重疾和意外险，收入高的一方保额相对可以做高一些。保险支出不是越高越好，占比最好控制在全年收入的5%到10%。

好了，以上就是今天的内容。我们再来复习下：

养娃是个大工程，以下几点要牢记：

1、尽早做规划，建立养娃钱包关注长期收益，早日准备教育基金；

2、关注家庭财务状况，及时体检，灵活调整资产配置的比例；

3、做好家庭保险规划，为和美家庭建立保障系统。

做好理财规划，宝妈的生活也可以过得很潇洒~希望每个宝妈都能变身财务达人，在打怪升级的道路上更进一步！