文/刘小懿

随着大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术的开展和使用，金融和科技正在加深交融，如何提高金融科技的应用效率、辨析行业拓展的方向成为业界关注的核心话题。

据了解，洋钱罐以技术驱动业务、全线上获客与风控的低成本运营体系，为其探索金融科技新模式，趟出了一条创新路。其中，数据化领导决策的能力是洋钱罐做到低成本、高效运营的关键。

技术驱动、动态调整保证风控

在借贷发生前，平台首先要对借款人进行征信评估，但由于互联网金融平台所覆盖的用户群体信息不完全，难以做到精确识别用户信用，这对平台的风控及大数据处理能力是一个巨大的挑战。

据洋钱罐CTO耿博介绍，依托用户在移动互联网上的信息，洋钱罐可以将弱关系、碎片化的内容形成一个高维度、细颗粒化的描绘。基于这一描绘，机器学习算法可以进一步对用户进行分类，筛选出符合平台风控要求的用户。

纯线上平台的风控中的重要环节之一在于还款意愿的评估上，也就是欺诈用户检测。洋钱罐在反欺诈的识别和检测上，充分发挥了技术优势。“我们会判断其个人信息是否与其互联网画像一致，活体识别技术检验是否本人操作，通过比对设备和联系人等信息，借款发生的频率和集中度等因素，多方位检测借款人的行为，并根据多维度数据评判其欺诈的可能性。”耿博说。

集团欺诈的防范属于机器学习中的无监督学习范畴，聚类算法在这里起着至关重要的作用。对不同用户画像基于相似度进行聚类，通过聚类算法，洋钱罐能及时甄别出欺诈流量，并作出及时的反应，集中剔除掉集团欺诈的可能。

此外，洋钱罐对风险的监控是实时动态的。洋钱罐自研了适合自身业务需求的实时监控系统，全天候应急响应时间保证在数分钟之内，确保服务安全可靠。据耿博介绍，洋钱罐每日都会更新用户还款和逾期状态，这些状态更新能够高效反馈到模型并更新模型的参数，当用户人群发生迁移或者欺诈行为发生变化时可以动态地进行适应。

全线上获客节约人力成本

目前，洋钱罐员工人数300人左右，同规模的线下同行企业中，不乏几千人的超大企业。洋钱罐能做到人力成本的控制，主要源于洋钱罐强大的技术支持。据耿博介绍，洋钱罐所有的流量来源均为线上转化，并且通过大数据技术对不同渠道的流量质量进行多维度的甄别和分析，不仅提高了效率，而且节约了大量人力成本。

耿博说，“我们对不同广告渠道获取的用户进行全生命周期的跟踪，轻松地判别优质用户和渠道。”

以洋钱罐借款为例，实现了全线上获客后，也实现了全线上自动审批。用户提交完相关资料后，系统20分钟内完成审核，一旦借款需求被系统审核通过，则可以实时进行撮合放款。这种全线上的审批，不但减少人工审核可能造成的误差，提高审核效率，同时也能够7×24小时不间断工作，极大地降低了获客的边际成本。

事实上，洋钱罐能够做到低成本、高效运营的关键，正是基于一个擅长运用数据制定决策的核心高管团队。公司CEO刘永延曾经是Facebook 全球支付平台负责人，具有深厚的支付与安全方面的经验；CTO耿博曾是微软美国资深架构师，负责Bing图像搜索的后台架构和大数据平台。

此外，洋钱罐还拥有一支超级数据挖掘与机器学习的技术团队。洋钱罐的风控技术团队多来自微软研究院，从而使得洋钱罐在大数据和人工智能应用上有更加深刻的认识，利用数据挖掘和机器学习技术，从反欺诈识别、信用评估、贷中预警催收等环节建立了一套完整的风控体系。

据了解，2015年成立的洋钱罐，依靠多年强大数据算法积累通过运筹优化算法和复杂决策模型，在服务好C端用户的同时，已经进军To B领域，为企业提供高效的金融服务解决方案。

洋钱罐不仅在技术上走在行业前沿，在响应政策号召拥抱合规上，也一直十分积极。目前，洋钱罐已接入百行征信系统，并且将数据实时接入国家互联网应急中心P2P网贷机构实时数据接入平台，定期报送数据至P2P网贷风险专项整治数据报送系统。合规和技术双线并行，打造优质的金融科技平台。