网购火车票搭售保险备受诟病，而火车站售票窗口购票有时也让人防不胜防。

近日，有消费者向北京商报记者反映，在售票窗口购票被默认购买了3元意外险。而中国铁路财产保险自保公司（以下简称“中铁自保”）是当事方之一。记者查阅相关资料发现，中铁自保自2015年开业以来业绩表现突出，其中，意外险便是一大“功臣”。

售票窗口频现“被保险”

“有急事赶最近一班高铁回广州，距离发车半小时内的火车票只能去售票窗口购买，售票人员给我火车票时，同时给了一张3元的发票。”5月5日，家住深圳市罗湖区的张彬（化名）给北京商报记者出示了一张叁元整的北京市税务局通用定额发票。售票员解释，这是张彬购买的乘意险发票。

不过，让张彬感到很疑惑的是，在整个购票过程中，该售票员没有任何投保的提醒和告知，也没有给纸质保单，自己是不是“被保险”了？

记者查询发现，张彬被购买的3元保险为铁路旅客人身意外伤害保险，简称“乘意险”。

与普通意外险不同的是，乘意险的保险期间是被保险人持有效乘车凭证通过实名制验证或检票进站时起，至被保险人检票出站时止，但不包括被保险人中途下车出站至重新进站期间和被保险人所乘列车在境外运行期间。

从保障内容来看，该险种可提供最高33万元的保险保障，即成年人3元保费，最高保障30万元意外身故、伤残保险金和3万元意外医疗费用；未成年人1元保费，最高保障10万元意外身故、伤残保险金和1万元意外医疗费用。

张彬向记者出示的发票显示，落款单位印有中铁自保的印章。也就是说，张彬被默认购买的乘意险由中铁自保承保。

事实上，和张彬有类似经历的人并不少见。2018年11月，有网友在黑龙江某火车站购买火车票后发现多了一份3元的保险，咨询售票员得到的回复是“是长途的都有”；另有网友反映在火车站售票窗口买火车票，票务人员让自己按“确认”键，等票出来后却莫名其妙多了一份保险。

背靠大树好“引流”

中铁自保官网显示，该公司于2015年7月获批开业，注册资本金为20亿元，注册地为北京，目前由中国铁路总公司持股51%，中国铁路投资有限公司持股49%。

不同于普通财险公司，所谓“自保公司”，指由非保险企业拥有或控制的保险公司，其主要的目的是为母公司及其子公司的某些风险提供保险保障。因此，中铁自保的业务范围是中国铁路总公司及所属单位内的保险业务，其中包括财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险，短期健康保险和意外伤害保险等。

正是有了股东的“近亲”关系，中铁自保销售乘意险显得格外积极。中铁自保官网显示，乘意险是首推的热门险种。不过，乘意险有特定的销售场景，如需要与火车票相伴相生，不能单独购买。

乘意险相关条款显示，凡持铁路有效乘车凭证合法乘坐中国境内营运的境内列车的自然人，可作为本保险合同的被保险人。如果乘坐境内列车期间但未持有与保险期间对应的有效乘车凭证，中铁自保将不承担给付保险金责任。依据条款，每张火车票只能投保一份乘意险。

而中铁自保的乘意险购票渠道主要包括中国铁路客户服务中心网站、车站人工售票窗口、“铁路12306”手机APP等渠道。12306客服回复记者称，火车站销售的乘意险通常都统一出自中铁自保。

记者了解到，此前铁路部门对旅客意外伤害保险一直实行强制性行业自保，价格占票价的2%，但保险赔偿金却封顶2万元。该制度因强制、保额低备受诟病。为此，自2013年起，国务院废止了《铁路旅客意外伤害强制保险条例》。而后，自2015年11月1日起，强制保险改为自选乘意险。

相关数据显示，2018年全国铁路完成旅客发送量33.7亿人，同比增加2.9亿人，增长9.4%，2019年，中铁总预计国家铁路完成旅客发送量35.35亿人、同比增长7%。有此看来，中铁自保的乘意险市场仍存有很大发展空间。

正是有了如此庞大的渠道流量，中铁自保的乘意险销售快速增长。有数据显示，2018年前9个月，乘意险业务累计售出7300余万份，实现保费收入1.95亿元。

记者就乘意险在各渠道销量情况向中铁自保咨询，截至发稿，该公司并未予以回应。

意外险成业绩功臣

作为乘意险的承保公司，中铁自保出身“名门”，开业之初便一鸣惊人，首年实现了盈利。

公开资料显示，中铁自保开业半年即盈利1235万元。2016-2018年净利润分别为0.93亿元、1.35亿元、2.07亿元，且在2017、2018年净利润实现同比增长45.16%、53.33%，同时保险业务收入在2018年增加约4亿元，同比增长51.4%。

自开业以来，意外伤害险一直是中铁自保保费收入前两位，且是承保利润最高的险种。

从完整经营年度来看，2016-2018年，中铁自保意外伤害险的保费收入分别为1.48亿元、2.59亿元、2.71亿元，承保利润分别为0.48亿元、0.86亿元、1.1亿元，占其公司利润总额的35%、48%、39%。而与意外伤害险保费规模相比肩的工程险，在2016-2018年承保利润均为亏损状态，分别为-0.29亿元、-0.76亿元、-0.25亿元。

从赔付支出方面看，2016-2018年意外伤害险占总赔付支出的比例分别为3%、6%、4%。而工程险占总赔付支出占比分别为42%、81%、47%。

此外，今年第一季度偿付能力报告显示，中铁自保一季度实现保险业务收入为2.46亿元，同比增长15%，净利润实现6055.96万元。一季度该公司净现金流为-9177.08万元，较上一季度-4890.31万元出现明显扩大。不过，中铁自保在报告中解释称，公司流动性资金充足，流动性风险可控。

默认销售被指打擦边球

记者就消费者在高铁窗口购买车票 “被保险“一事，向保险专家进行咨询。中央财经大学保险学院教授郝演苏表示，售票员在出售火车票时没有向消费者进行有效提醒，而直接搭配3元钱的保险，属于打了违规操作的擦边球。如果售票员强制要求消费者购买该保险则属于违规搭售，这些违规行为无论是普通保险公司还是自保公司都应受到银保监会的监管。

同时，郝演苏提到，如果火车行驶途中意外事故导致乘客伤亡，即使乘客不买保险，根据国家规定的相关标准乘客也会获得补偿，不过保险使得消费者在该笔补偿之外又多了一重保障。

记者就此事咨询12306电话客服。客服人员表示，乘意险均为自愿投保，购买火车票之前可向工作人员告知不需要保险，或者买后可以退掉。不过，在火车站窗口购买的保险，只能在专门的线下窗口退保，无法在网上进行退保。这种在不知情下“被保险”往往会引起不少人的不解。

记者注意到，2018年乘意险相关咨询占据中铁自保电话咨询受理业务的“大头” 。中铁自保发布的《中国铁路财产保险自保有限公司2018 年度社会责任报告》显示，在咨询受理方面，2018年受理保险业务咨询 5459 件，其中涉及乘意险咨询 2660 件，占总咨询量 48.7%，较2017年同期（54.0%）下降 5.3%，主要咨询内容仍为领取保险发票、第三方网站购保退保、购赠退保操作。

北京商报记者 陈婷婷 李皓洁/文