近日，创新领域研究机构爱分析发布了《中国小微金融行业报告》。报告从小微金融一系列宏观政策分析出发，重点剖析了小微金融未来4万亿元增量市场特点，并指明创新趋势在于小微经济体政府端数据开放和经营场景的在线化。

同时，报告明确指出，城商行、农商行将成为小微金融客群下沉的主力金融机构，并阐明如何构建与小微金融匹配的开放银行。

其中，飞贷金融科技作为通过产品、风控创新服务银行经营贷的典型案例，入选本次报告。

小微金融渴求信贷能力提升，突破“不可能三角”

由于小微企业经营数据相对缺乏，传统风控逻辑下，小微金融存在“不可能三角”，即：运营效率、风险控制、信贷规模，三者不可兼得。

图：小微金融不可能三角

“传统小微金融信贷技术存在不可能三角，即：运营效率、风险控制、信贷规模，三者不可兼得。参考过去若干年的消费金融，随着大数据、云计算、AI等技术成熟，在线化是信贷技术提升的方向，从理论上可以突破不可能三角。——《爱分析·中国小微金融行业报告》”

因此，银行对于小微金融信贷技术的提升、风控逻辑的突破需求迫切，产品、风控创新也是飞贷金融科技这样的服务商能够为银行带来的价值。

图：飞贷金融科技商业模式

飞贷金融科技，移动信贷整体技术解决商。9年小微金融服务行业运营经验，沉淀了独特的产品、科技、风控等能力，多次引领小微金融风控技术创新。

基于数据，小微金融风控三大维度走向融合

图：小微金融信贷技术提升路径

“从小微金融风控角度来看，金融机构主要考虑三方面因素：第一，抵质押品等还款能力证明;第二，小微企业主信用;第三，小微企业信用。信贷产品中会综合考虑三方面，但往往侧重某一或两个方面。——《爱分析·中国小微金融行业报告》”

长期来看，随着数据基础设施的逐步完善。不论是担保贷款还是信用贷款，逻辑上都会逐步回归小微企业经营预测本身。而抵质押品、企业主信用和企业信用三大因素走向融合，成为企业未来还款能力预测本身的一部分。

2018年8月，飞贷金融科技面向小微企业客群研发上线了中国首个全流程线上化处理的经营贷产品，为小微企业提供了“随借随还、按日计息、当天放款、抵押高达8成、额度高达千万的大额融资产品”，并面向金融机构进行经营贷技术输出。

创新产品设计背后，是飞贷金融科技对房贷业务风险评估的创新措施，即“人、房、企”三维评估体系，与传统模式下相比风险评估的维度更加丰富。飞贷金融科技打造的线上经营贷，不仅依托对“房”的判断，更创新性的添加了房产白名单评估机制，使得房子评判的纬度更加丰富。

除此之外，还结合了对“人”和“企业”的相关评估维度，通过大数据验证客户的整体风险状况，不仅大幅提升了风控的效率与准确度，更加提升了客户对产品的良好体验度。

基于风险评估维度的突破，飞贷金融科技经营贷已在接近二十个城市开展此业务。在技术输出方面，2019年已有三家金融机构与飞贷金融科技做系统的创新建设。其中，某金融机构在飞贷金融科技技术的支持下，试运行当月即实现了过亿元的业务规模。

未来，飞贷金融科技会持续深化数字小微金融服务，加大对移动信贷整体技术的研发投入，服务更多以中小银行为主的金融机构客群，助力合作金融机构移动信贷转型升级。

飞贷金融科技介绍

飞贷金融科技，移动信贷整体技术解决商。九年专注普惠信贷领域，基于前沿技术的创新应用和数百亿资产的业务实践，业内首家推出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术，助力银行等金融机构移动信贷的转型升级。

作为入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例，飞贷金融科技于2018年以最高分荣获由世界银行和G20联合颁发的“全球小微金融奖”最高奖项铂金奖，成唯一获得大奖的中国企业，这也是中国金融科技企业首次荣膺由世界银行权威组织颁发的国际性大奖。目前，飞贷金融科技已与金融四大子行业的头部企业包括保险、银行、信托、支付达成合作。