监管层对于小微企业的扶持，可是“费了不少心”。2019上半年马上就要结束了，是时候来个官方总结报告汇总了。
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全国小微贷款余额破10万亿元！
6月24日晚，中国人民银行、中国银保监会发布《中国小微企业金融服务报告（2018）》（简称“白皮书”），这也是我国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书，全面总结2018年小微企业金融服务的新政策、新做法、新成效，系统阐述小微企业金融服务工作思路。
港君撸一遍PDF版本的，梳理几点重要的给大家说说。
截至2019年5月末，全国普惠小微贷款（包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款）余额是10.3万亿元，同比增长21%，增速比上年末又高出5.8个百分点。1-5月增加8169亿元，同比多增4714亿元。
截至2018年末,票据承兑余额9.4万亿元,同 比上升14.9%,其中,由中小型企业签发的银行承兑汇票约占三分之二。票据贴现余额5.8万亿元,同比上升48.7%。
到5月末，全国金融机构的单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%，这个比大型企业确实要高出4.5个百分点，比中型企业高出3.3个百分点。
大家都知道，2018年以来，全球经济不确定增多，中国经济长期积累的风险隐患也有所暴露，加上去杠杆，小微企业作为生态链的最末端，更是“经营难、融资难”。如果再国家在不出手，就真的完了。
实锤为证，数据开路。无论是贷款规模，贷款户数、票据融资渠道的创新，都是显著同比增长的，说明小微企业金融服务已取得阶段性成效，形势大好。
唯独不良率引人注目，比大中型企业高。不过二者不在一个层面，不可武断片面比较。
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中国小微企业值得信任
虽说“小微企业不良率是5.9%，比大型企业确实要高出4.5个百分点，比中型企业高出3.3个百分点。”小微企业不良率高，在底层逻辑上是可以找到根本解决方法的。
成本高、利润低、道德风险大的小微贷款本身就是个世界性难题，银行也不傻，是个以赚钱为目的的商业机构。
为什么不是很赚钱的生意，政府还要从上到下全力支持，把支持中小微企融资作为长期政策，拼了命的把钱往中小微企业这个“小河沟”里赶呢？
港君觉得白皮书开篇第一句说的很是到位——“小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、 激发创新活力等方面发挥着重要作用。”
打个比喻，小微企业就像是个十多岁的孩子。在麦收农忙时间，虽比不上一个劳动力，也能帮帮忙，过不了几年就长成个大小伙子了。关键是这是家庭的希望呀，代表着未来。对于国家来说，是毛细血管般的存在，贡献了全国80％的就业，70％左右的专利发明权，60％以上的GDP和50％以上的税收。重要性不言而喻。
（解决民营及中小企业融资难并引导企业转型升级，是金融供给侧改革的重要内容）
除了大局的考量，小微企业贷款难题随着互联网的发展，管理技术上也是可以解决的。
小微企业由于个体分散、经营不规范，信息不对称程度高。不对称，不代表没信息，而是说它们的信息非书面化、非格式化、非结构化。
举个栗子,一个早点夫妻店想要贷款装修下店面。两口子勤劳淳朴，手艺也好，早餐做得美味可口，深受周边居民欢迎，这些信息对于银行判定早点店的还款能力非常有用。但是苦于没有书面文字，流水账小本本都不一定有，财务报表更无从谈起，有用的信息只停留在大家口耳相传中，到了银行是无法进行定性描述，也就没法批贷款。
随着支付宝和微信，甚至各种专业的供应链金融平台普及，得益于互联网、大数据技术的发展，这家早点夫妻店的各项现金收支信息，甚至粮油米面的原料补货信息都能够全面记录下来，“短、频、急、小”的融资需要容易被及时捕捉，银行各种信息交叉认证征信，贷款实时批复。
就连新上任的网商银行董事长胡晓明在近日的小微金融行业峰会上也说，网商银行所服务的每100个客户中，有99个都是按时还款的。如果小微金融信任管理中有难度，那是技术没到位，而不是小微企业信用有问题。
说明中国的中小企业是值得被信任的，成本高、利润低已经不是银行放贷小微企业的障碍。
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小微或成为银行重要转型方向
港君认为着重发展小微贷款，对于银行来说不仅仅只是一项政治任务，更是未来几年的银行业发展趋势。
大中型企业治理规范，贷款成本低，对抗行业周期和风险能力也强，违约率还低。是银行眼中的“香饽饽”，人人都想吃，可就只有有限的那么几家。
特别随着我国经济、社会、人口结构等方面发展日渐成熟，国家级、省级的大基建类、地产类项目会逐渐减少，大企业拿大订单拿到手软的时代在逐渐走远，大中型企业的贷款需求也在下降。
“香饽饽”在减少，银行再只盯着大企业、大项目，只会陷入白热化的价格战。贷款-这种同质化严重的产品，最后只能拼价格，拼谁的利率低，各方杀得血肉模糊还不见得有赢家。
先觉先行的银行早已想起换道超车，差异化竞争，率先专注小微金融业务。这也许是许多主打“阵地战”的城商行、农商行扎堆上市，挤破IPO门槛，迫切想要“大战之前补血补弹药”的原因之一吧。
