今天周一，和大家聊点轻松的，介绍一个实用小工具IRR。

IRR，学名叫“内部收益率”，有什么用呢？

大家都知道，货币是有时间价值的，但未来的钱放到今天究竟值多少钱，不知道……

有人于是就研究了IRR函数，用它来算真实的利率。

这里的“利率”可以是你借房贷、车贷、蚂蚁借呗、花呗、微粒贷、信用卡分期、网络小贷等的真实利息。

也可以是理财保险，比如年金险、万能险、分红险、返还型保险等的实际收益率。

用起来还超简单，只要在Excel里找到“IRR函数”，再选定作用的区间就行。

01

IRR公式在分期还款上怎么用？

下面就拿分期借款、年金险分别演示下IRR是怎么用的。

1．借钱利率计算

案例情况：

日利率0.025%，借了30000元，分12个月还

现在打开你的Excel表，按如下提示操作：

第一步：填写现金流表

1、在Excel第一列输入还款时间1-12，代表12个月；

2、在第二列第一行输入银行借你的30000，之后再输入你每月要还的钱（按等额本金的方式算）；

3、银行借你的30000到了你的账上，算收入，所以写正数；而你还银行的钱，是支出，写负数；

第2步：输入IRR公式

在空白格输入IRR函数（找到Excel菜单栏的“公式”-“常用函数”-“IRR”），选中现金流范围（B3-B15）。

最后算出的结果是9.41%，即年利率。

Ps：月利率=日利率*30天；年利率=（1+月利率）^12-1（用月利率直接乘以12，会有偏差）

PPs：^要怎么打？英文输入法状态下，“shift+6”即可。

9.41%的年利率，在分期还款里的不算高。要知道信用卡分期的日利率一般是0.05%，那年利率高达18.82%。

所以，千万别随便信网络上那些借款广告，钱可不是白借的。

而且，一旦还不上，利滚利，经济压力不说了，还会给自身信用留下“污点”，影响以后的买房、买车。

02

IRR公式在分期还款上怎么用？

下面再看下IRR在理财保险上的用法。

案例情况：

30岁的小A ，买了平安玺越人生（不含万能账户），年交保费10000块，一共交10年。

假设小A在81岁时去世，那按合同，保障期内小A能领的钱是：

• 35、36岁每年领5000块；
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• 37-64岁每年领1498.13块；
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• 65岁至80岁每年领2247.19元；
• 
  
• 81岁身故，赔10万。

那用Excel怎么算呢？

还是先填现金流表，其中，交的保费属于支出，写负数；能领的钱（包括身故赔的钱），属于收入，写正数。

然后把两值相加，就得到了现金流。

再在空格处输入IRR公式，选中现金流范围（即D3-D54），就得出实际收益率了。

Ps：为方便阅读，隐藏了部分数据，也未考虑分红的情况，而玺越人生是算分红的，只不过分红收益不确定而已。大家自己算的时候，记得把这些因素考虑进去。

最终算出来的结果，玺越人生实际的收益率仅1.92%，连银行存款利息都比不过，更是远远低于代理人所宣传的。

而目前国内大部分分红保险，实际收益率也就3%—4%左右，跟余额宝（近一年收益率3.92%）、5年国债相比，没啥优势。

肯定有人要问值不值得买？

大白的结论是：

年金保险是属于稳健、长期、低息（即不适合理财）的投资，适合中产阶段人群在配置完基础保障之后作为稳健型投资进行补充。

• 稳健：是指安全性高；
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• 长期：是指短期内无法取出，流动性差，一旦退保，损失不小，相当于强制储蓄了。

那就是说，如果你家庭该买的重疾险、医疗险、意外险、寿险都买齐全了，保额也够用。

并且还有经济余力，现在就想给自己和配偶晚年留一笔养老钱，或者给孩子的教育存一笔钱，那可以考虑。

儿童教育金写过，戳这里复习。

IRR怎么用到保险公司的开门红（大部分也就是理财保险）上，也写过，戳这里复习。

想用IRR算点别的？那在公众号里回复“IRR”，免费领取表格。