清欢/文

2015年11月29日，上海瑞金医院。

朱建峰在入院时已经因为急性心衰停止了心跳，经过半个小时的心脏复苏，医生把他从死神手里拉了回来。

然而在生命体征趋于稳定时，朱建峰的心脏再次停止了跳动。 这一次，医生没能战胜死神。

朱建峰患心衰的原因让人惋惜。 他因6岁时的一次心脏手术留下后遗症，三年前检查出主动脉关闭不全。 为了不影响工作，他没有及时进行手术。

死神在两周前已经降临，一次严重腹泻导致细菌感染他的心脏，引发了感染性心内膜炎。 进而导致了这场悲剧。

这是知名纪录片《人间世》第一季第一集里的一个真实故事。

像当代许多年轻人一样，朱建峰只身一人去到上海打拼。奋斗多年， 好不容易买房安家熬出头了，一次腹泻，就夺走了他的生命。

这一年，他32岁。

人间的悲欢可能并不相通。 但是当代人的压力，大概来源相同。

如果朱建峰没有选择去到上海，或者不选择在上海买房。也许他就不用这么拼命，连去看病的时间都没有。或许，他就不用死了。

房子，已经成为压在当代每一个年轻人头上的一座大山。

成功上岸已经非常不易，可是后续偿贷还是让人压力山大。 一场变故，就可能让我们好不容易才够到的中产之梦化为泡影。

2018年1月5日，宁波一小区发生火灾，火势很凶猛。 消防人员赶到时火势已经蔓延开，更惨的是，由于道路被私家车堵塞，消防车无法通过。 许多住户只能眼睁睁看着，自己多年积蓄买的房子付之一炬。

图片来源自网络

今天，我们现实点，不谈人生，就聊聊房子。 我们中绝大多数人，可能终其一生都是在为房子奔波。 可是你有没有想过，你的房子本身就面临着很大的风险？

01

你的房子面临哪些风险？

1、因家庭变故无力偿还房贷

“天有不测风云，人有旦夕祸福”。 死亡对于我们来说，似乎是很远，但其实也很近。

猝死、车祸、朋友圈里的大病众筹屡见不鲜。

有句笑话说，人世间最痛苦的事是“人活着，钱没了”。

其实，我想，“人死了，钱没了”也挺痛苦的。当然不是离开的人痛苦，而是留下的人痛苦。 对于负有房贷的家庭来说，更是如此。

家庭经济支柱离开了，银行就能免你的房贷吗？ 当然是不能的。

通常来说，如果无力偿还房贷，会有两种情况。一种是在 连续三次或者累计六次逾期还款后，银行会要求你一次性提前还清贷款，并还有相应罚息。

第二种情况是，如果多次催收后仍不还款。 银行会向法院起诉查封房产，并进行拍卖，拍卖款用于偿还贷款 ，剩余的归房产所有者。值得注意的是，银行为了快速回收资金，房产的拍卖价格将低于市场价2-3成。并且， 整个法律程序中产生的相关费用都由欠贷人承担。

这对于刚失去亲人的家人来说，无疑是雪上加霜。 人没了，房也没了。

所以还是奉劝各位，保重身体，生命要紧啊。

2、房屋损毁

所有有车的人都会投保车险，一部分人会为自己或者家人买人身保险。 但是读到这篇文章的你们，有一个算一个，给自己的房子买了保险的，我敢肯定，不超过十个。

有的人要说了，我的房子怎么还能有风险了？

你别说，还真有。

前天是8·12天津滨海新区爆炸事故4周年了。 互联网的记忆是短暂的，4年前的那场大火可能已经没有多少人记得了。 可带给165位遇难者的家人带来的伤痛却难以平复。

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可能大部分人没注意到的是，在这场灾难中，有 231幢居民楼遭受了不同程度的损毁，上万户家庭受牵连。

你说可以说这种事太少了，没有说服力。 那我们就聊聊发生概率高的。

据国家应急管理部消防救援局统计，2018年， 我国共发生火灾23.7万起。其中大部分发生于居民住宅 ，一些严重的事故，房子可能直接就烧没了。谁来赔？让肇事者赔，可他也赔不起啊。

另外，沿海地区每年都有的台风、山地边的泥石流、地震、地陷等自然灾害都可能对我们的房子带来直接损害。

这不，台风利奇马就来了，江浙一带的朋友们近几天要注意安全啊。

所以，你真的决定好了，让你辛辛苦苦买的房子，在风险里“裸奔”吗？

如果不想的话，有什么办法可以转移这两种风险呢？

有的。

02

用保险来保护你的房子

1、巧用“减额定寿”防变故

先聊一聊什么是减额定寿。 减额定期寿险是定期寿险（当被保险人身故/全残时赔付保额）的一种。 （了解寿险，可阅读： 如何用73万总保费，换取1000万身价？）。

顾名思义，减额定寿，就是保额会减少的定期寿险。

有的读者就会问了:“都说买保险首先就是买保额，别人都是想方设法增加保额，你这整个保险，保额还会减少是什么意思？ 再说了，这和我的房子有半毛钱关系啊？ ”

首先，当然和我的房子有关系啊！ 万一我挂了，保险公司就可以帮我还房贷了呀！

此外，为什么是用减额定寿，而不是一般定寿来转移还不起房贷的风险呢？ 是这样的：

如图所示，我们知道， 对于有房贷的家庭来说。随着房贷的偿还，家庭的总负债是在不断减少的。相应的，家庭的保额需求也随之减少 （虽然子女教育等会使家庭支出增加，但是从长期来说，还是呈减少趋势的）。

如果用普通定期寿险来覆盖家庭经济支柱的死亡风险，就会存在这么一个问题。 即随着家庭总负债的减少，保额需求随之减少。而普通定期寿险由于保额是恒定的，在后期，就会导致一定程度的保额浪费。

而减额定寿则可以避免这种情况。 有的读者可能就要说了，保额多出来有什么不好吗？ 我为什么要买个保额会减少的保险？

当然是因为便宜啊！ 我们来看一组对比：

了解定期寿险的朋友一定清楚，华贵大麦定寿和三峡爱相随定寿已经是市场上最便宜的定寿产品之一了。而这两款减额定寿比它们还要低出不少， 价格只有其1/2左右。

当然，如果你是土豪，那请随意。 但是，相信对于绝大多数人来说。 还房贷已经压力巨大，买保险自然是要精打细算， 好钢要用在刀刃上。

对于这个减额规则，有必要解释一下。 以中荷人寿顾家保为例，假如基本保额为300万，保30年，则其有效保额为：

第一年保额为： 300万，

第二年保额为： 300万*（29/30）=290万，

第三年保额为： 300万*（28/30）=280万，

以此类推…

保额不会降低到零，有个最低限额，为已交保费的三倍。 在这里即为2370*25*3= 1 77750元。

关于减额寿险，目前市场上只有几款产品，这里推荐华贵大麦减额定寿。

其最大的优点是免责条款只有三条，像一般寿险不保的“因酒驾死亡或因战争动乱死亡等”，这款产品都能提供保障。

最后需要提醒大家的是， 减额定寿适合用来覆盖房贷风险。家庭日常开支的风险还是要用普通定寿来转移。

比如家庭日常开支所需保额100万，房贷200万。 那我们就可以组合购买100万保额的普通定期寿险和200万保额的减额定期寿险。

这样既没有保障缺口，又省了钱。

2、用“房屋保险”来防灾害。

什么是房屋保险？

答：房屋保险是“家庭财产保险”中的一种。 保险期间内，房屋因保单约定的原因受到损失，保险公司进行赔偿。

具体的，我们来看一款产品的保障责任：

看到了吗，不管是火灾、还是台风、暴雨等一系列原因造成的房屋损失，保险公司都能赔。 （注意，一般家财险，地震是不保的。 但是随着2016年我国地震巨灾保险共同体的成立，很多财产险也将地震纳入了保障范围，或者可以附加地震责任）

除了房屋相关损失外，根据个人需要，还可以附加一系列保障，像水暖管爆裂啦、电器安全啦、甚至是自己养的宠物咬人都可以赔。

是不是感觉到了家财险的神通广大了？ 更让你吃惊的在它的价格上。

就下面众安这款产品而言，给房屋上到 400 万保额， 每年都只要440块！比你的车险都便宜多了。

每年花四百块，50年总共才两万多，就能转移房屋损毁风险。 怎么想都是划算的。