很多客户在咨询买重疾险时，总是担心小保险公司理赔不让人放心，平安福虽说性价比不高，毕竟是大品牌，有保证。

真的是这样吗？

今天要讲的这个理赔争议，凑巧又是买的平安福。

01 案情回顾

2017年10月28日，吉林姚先生以自己为被保险人在平安人寿公司四平中心支公司投保了“平安福17”，包括三项附加长险：平安福重疾17（1205）、长期意外13（1120）、豁免C16，其中平安福重疾17（1205）基本保险金额20万元。

2018年12月17日，姚先生在四平市第一人民医院住院1天，出院诊断为慢性肾衰竭（CKD5期），也称为终末期肾病，属于重疾险范围。

2018年12月19日，姚先生向平安申请理赔。

2019年1月4日，平安人寿作出理赔决定通知书：“解除保险单所有险种，合计退还人民币13629.05元，拒赔重疾保险金20万元。理由是：被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知。

姚先生不服，上诉法院处理，一审法院判平安败诉，二审判维持原判。

02 案情分析

从案情回顾分析，理赔争议焦点是：被保人带病投保，并且未如实告知。

平安理赔调查所知：2015年4月28日至5月8日，姚先生因“右环指中节指骨开放性骨折”在四平市第一人民医院住院治疗。除了这些，2015年4月28日的检验报告单显示“隐血，+3、尿蛋白，+2”，4月29日的检验报告单显示“梅毒凝集实验，阳性+”。

法院调查时查明：姚先生的入院诊断及出院诊断均是手指受伤，未提及肾病或慢性肾衰竭，平安保险亦无证据证明姚先生投保时患有终末期肾病病史，不构成“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务”。

因此，一二审法院判平安赔付重疾保险金20万元。

03 从实际案例，买重疾险，3点值得重视

从以上理赔案例和近期三木写的理赔文章看知，重疾险理赔争议的重灾区之一是关于健康告知。为了买好重疾险，三木建议大家要关注以下3点。

1、健康告知要重视

健康告知是投保必须要做的一件事项，对于绝大部分投保人来讲是不了解的，甚至有人说，我没病买什么保险，正因为有病才买保险。

但对于保险公司来说，我承保的是未知的以后，我要根据被保人身体状况决定是否承保，因此，投保人要把身体情况如实告知我们。并且提供告知问卷让投保人填写，问卷中有问到的内容都要如实填写，隐瞒或故意错填，就要承担不利后果。

目前，市场绝大部分情况是免体检购买重疾险的，保险公司投保时并不会查被保人，只有当理赔发生时再去查询被保人投保前的身体情况，一旦发现有影响投保的身体异常通常会拒赔处理。

因此，未了避免理赔时不必要的纠纷，建议投保人一定要如实健康告知。

2、理赔的依据是保险条款和保险法

从上面案例和其他大量案例看出，大品牌保险公司拒赔案件并不少，三木向来是苦口婆心的劝说，理赔的依据是保险条款，与保险公司品牌关系不大，但总有些人不相信，宁愿相信品牌也不相信条款。

其实，大家有兴趣可以到中国裁判文书网查查理赔案例，肯定会改变自己的观念，买平安福的拒赔案件最多，这里并非说平安理赔差，而是要表达的观点依然是，保险理赔的依据只有条款和保险法，不分公司大小，再说，中国保险公司的股东，哪个不是实力雄厚。

3、重疾险并非一分钱一分货

俗话说，一分钱一分货。但是用在买重疾险，不一定适用，大家可看下面这张表。

平安福的价格是康乐e生2019的1.6倍多，但保障还不比康乐e生好。

重疾险市场一定会颠覆您的观念，因为重疾险同质化实在太严重，不存在什么专利权，也就不存在什么苹果手机与小米手机的功能和品质差异。

为什么价格会相差这么大，因为有人想要高利润，有人想要市场份额，所有定价策略显然不同。

三木建议，买重疾险，性价比更为重要，大品牌不重要，理赔都是看保险条款。

案例来源：（2019）吉03民终710号，配图来自网络