现在很多贷款都不是固定的贷款利率，不同用户申请到的贷款利率不同，我们在申请的房贷上浮比例也会不同，因此可能就会存在同样的贷款渠道，申请同样的贷款，自己的贷款利率却比别人高，这到底是什么原因造成的了？每个人应该都会关心自己的贷款利息，但是很多人对利息这个概念并不是很熟悉，我们经常听到很多朋友抱怨，为什么同样是申请贷款，自己的利息和别人差距那么大呢？接下来小七和大家一起学下：

因素一：人民银行规定贷款基准利率

存贷款基准利率是央行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。

商业银行会根据这个基准利率制定存款利率的组合。提高基准利率意味着收缩信贷，降低社会流动性，提高信贷成本，缓和经济发展速度。反之亦然。

因素二：市场决定浮动利率

我们知道价格的决定因素主要是受到供求关系的影响。当供大于求的时候，价格自然会低。供不应求的时候，价格自然会高。因此，当贷款需求很大，因此去银行贷款的成本自然也会比较高。贷款的人少了，银行的钱贷不出去，因此他们也会低价吸引贷款人。很明显的一个现象说明就是房贷。

当房地产火爆，很多人需要贷款买房的时候，银行就会上调利率，放款时间也会变的更长。而房地产低迷的时候，银行甚至会在基准利率的基础上打折，鼓励消费。

因素三：个人条件决定贷款利率

贷款者本身的一些贷款资质也会影响到利率。比如无抵押贷款的利率会比抵押贷款的利率会高，比如一般房贷的利率会比一些信用贷款的利率都会高。贷款者的一般资质主要受贷款者的资产情况、职业、征信、贷款期限等因素的影响。

因素四:贷款性质

贷款分为好几种，大家经常接触到的主要就是抵押贷款、信用贷款。除此之外，还有项目贷款、存货贷款、应收账款贷款、供应链贷款、设备租赁贷款、有价物质押贷款等。不同的贷款性质，利息是不一样的。有抵押性质的贷款利息一般会比没有抵押性质的贷款利息要低。

因为抵押性质的贷款风险比较低，即使还不上钱，贷款机构还可以通过变卖抵押物来偿还贷款。无抵押贷款，又称信用贷款。不需要任何抵押物，只需身份证明、工作证明、收入证明、住址证明等材料即可向银行或者贷款公司申请。贷款机构根据个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款。

第一：资产情况

简单来说就是你有多少资产，万一你无法偿还贷款，这些资产能否抵偿。主要就是看你名下有没有房产、有没有汽车、有没有投资等，还有你的收入水平。除此之外，还要看你有多少负债，目前有多少贷款，然后计算出负债比率。你的资产越多，负载比率越低，那么贷款利率就越低。反之则越高。

第二：征信情况

征信是银行对贷款资质审核很重要的一个参考，征信良好的贷款人获得贷款审批的通过率会比较大，对于贷款利率也有很大的影响。如果用户的个人征信不太好，存在一到二次逾期还款记录，那么贷款平台在审核贷款时，该类用户的综合评分自然会低于其他征信较好的用户。

第三：职业情况

贷款利息差异，在职业方面非常突出。比如很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。假设公务员能获得月利率0.6%的无抵押贷款，而普通工薪族可能只能申请到月利率1%-2%的无抵押贷款，这个差别还是蛮大的。

第四：贷款额度和期限

如果贷款金额较高，并且贷款期限较长，那么贷款机构可能会考虑资金是否能够顺利收回。为了降低风险，可能会适当的调高利率；还有一种是短期贷款，期限一般在1-6个月之间，这种短期贷款的利息会比期限长的贷款利息更高。

第五：贷款机构

做无抵押贷款的机构一般有银行和贷款公司，银行对申请人的要求高，相对利息较低；贷款公司要求稍低，相对利息较高。

以上几种情况都会直接影响到贷款的综合评分，如果用户符合以上几种情况，那么也就说明该贷款用户的贷款风险要高于其他用户，因此贷款机构承受了较大的贷款风险，自然收取的贷款利息也会高于资质好于自己的用户。

如果用户发现自己在贷款时的贷款利率要高于他人，那么也可根据自己具体扣分的项目来提高自己的评分，从而降低自己的贷款利率，例如用户在进行房贷贷款时，可以在贷款银行进行存款，便可有效的降低自己的上浮利率。

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