「如何关注远虑保」
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财富的分配总是呈现出金字塔结构，导致不同的人群，对保险的理解不一。
顶部的高净值人群，一年几十万的保费开支，很普遍，对他们而言，保险并不止是保障作用，更多的是一种资产保值和财富分隔。
但是在金字塔结构中，大部分是普通的工薪阶层。
根据2018年国家统计局数据显示，中国居民人均可支配年收入仅为28228元，若看中位数则只有24336元，所以一个全员工作的三口之家的可支配的年收入应该在8万元左右。
也就是，大部分普通家庭的年收入都在10万以内，然而恰恰这部分人是最缺乏保险意识，认为保险是有钱人的事。由于认知不同，也导致他们的风险防御能力很弱，于是，轻松筹、水滴筹等互助计划应运而生。
但其实，这部分人才是最需要保障的！
一、10万以内家庭面临哪些风险？
家庭是人的组合，所以家庭的风险归根到底是人的风险。一般而言，年收入10万元以内的家庭，多生活在三四线城市，除去房贷、抚养小孩、赡养老人、日常开支等，能够留下来的储蓄其实并不多。主要可分为以下人群：
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体制内工作者： 比如公务员、教师、国企员工，在三四线城市中，这些人群工资并不高，但是稳定； -
单收入家庭： 三口之家中，妈妈全职带娃，老公一个人赚钱养家，开销多，结余比较少； -
单身青年家庭： 很多农村家庭，父母在家务农，小孩未结婚，在外打工赚钱赡养老人，为成家做准备。
很明显，如果不发生任何意外的话，这些家庭的生活也算是安安稳稳的。但是，一旦家庭成员不幸遭遇意外或罹患重大疾病，巨额的医疗费将会在瞬间摧毁一个家庭。
其实，保险并不贵，远虑君之前在《不同的人生阶段，应该如何配置保险》中提到过，每个年龄阶段，根据预算的不同，都有相适应的性价比最高的配置方案。
按照行业常用的“双十原则”，即每年保费的预算控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。也就是，年收入10万的家庭，保费预算在1万以内。虽然不多，但也可以按照“重疾险+定期寿险+医疗险+意外险”的方案去配置，没必要过度追求“更高保额、更全保障”，适度取舍才能做到最划算。
二、10万以内的家庭，如何配置最划算？
首先，大家要明确一点，保障方案不是千篇一律的，就算同样收入的家庭，因为负担情况、风险偏好程度、品牌偏好程度不一样，选择的保险公司和产品组合自然风格各异。这里我们通过三个案例，看下不同的配置思路。
案例一：双收入家庭——四线城市“三口之家”
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丈夫，30岁，国家单位公务员，身体健康，有社保；
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妻子，28岁，私营企业会计，身体健康，有社保； -
女儿，3岁，上幼儿园小班，身体健康，有少儿医保。
上述方案中，家庭年交保费占家庭年收入的9.6%，一年所交保费9680元，可获得以下保障：
丈夫和妻子，作为家庭经济支柱，配置是一样的：
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重疾险： 50万保额，保到70岁； -
百万医疗险： 200万保额，买1年保1年，6年保证续保； -
意外险： 50万保额，买1年保1年； -
定期寿险： 夫妻互保产品，50万保额，保30年。
如果夫妻双方，有一方不幸罹患重疾：50万理赔金可以支付高额的医疗费用，还可以用来弥补未工作的收入损失，维持家庭的生活开销等；另外，重疾的治疗费用还可以通过医疗险来进行报销。
如果夫妻双方，有一方在60岁前不幸意外离世：定寿会赔付50万，由于这款产品是夫妻版，故剩下的保费不用交，保单依然有效；另外，意外险会赔付50万，总共100万留给家庭剩余成员保障日常生活需求。
这个方案由于预算有限，所以还不能覆盖70岁后的重疾风险，不过，正如远虑君多次强调的，保险是个多次配置的过程，等事业和收入提升的时候，可以再配置一份保终身的重疾险。
孩子：不承担家庭责任，故没必要配置寿险
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重疾险： 50万保额，保到70岁； -
医疗门诊险： 20万保额，买1年保1年（可有可无）； -
意外险： 20万保额，买1年保1年。
我们为孩子配置了50万保额的重疾险，保到70岁，这款产品的亮点是对于18种少儿特定疾病额外赔50万，对5种少儿罕见疾病额外赔100万，基本可以覆盖孩子未来30年以内的重疾风险。
医疗门诊险为什么可有可无？远虑君在《少儿门诊险》中讲过，保险存在的价值是转移重大风险，门诊险属于“高频低损”的小风险，花不了什么大钱，而且能撬动的杠杆很低，完全可以风险自留。另外，这个预算可以挪用到增加重疾险的保额，这样会更划算。
还有一点要注意，一般的百万医疗险在少儿0-5岁的年龄段，保费都是比较贵的，远虑君认为，预算不足的，首先将重疾险的保额做高，小病小痛的并不会使一个家庭返贫。
案例二：单收入家庭——三口之家
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丈夫，30岁，私营企业销售人员，身体健康，有社保；
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妻子，28岁，无工作，全职妈妈，身体健康，有新农合社保； -
儿子，3个月，上幼儿园小班，身体健康，有少儿医保。
上述方案中，家庭年交保费占家庭年收入的8.5%，一年所交保费8568元，可获得以下保障：
这个家庭中，丈夫作为家庭唯一的经济支柱，配置了50万的重疾险保到70岁+50万的寿险保到60岁+200万的1年期医疗险+50万的1年期意外险。一旦发生重疾或身故的风险，较高的保额足够支撑家庭较长时间的家庭开销。
妻子作为全职妈妈，虽然没有收入，但是作为家庭重要运营支撑者，同样配置了50万重疾、200 万的医疗等保障，足够抵御一定的疾病风险。
儿子才3个月，时时刻刻都在妈妈的保护范围之类，所以暂时没必要配置意外险。但这个时期，宝宝的免疫系统尚未发育全面，所以给宝宝配置了50万的重疾和20万的医疗保障，相比保终身的而言，性价比更高。
其实，中国大部分的农村家庭都是这个结构，老公外出打工，妻子在家带娃，而且老公的收入还不稳定。如果预算还不足的话，也可以按照以下方案进行配置，重点保障家庭经济支柱的。这里要强调下定期寿险，它没有其他险种的条条框框，还很便宜，对于单收入家庭，非常有必要去配置。点击查看《2019最新定期寿险全测评》。
案例三：未成婚——三口之家
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远先生，30岁，未婚，新媒体运营者，身体健康，有社保；
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父亲，60岁，已退休，有社保，身体欠佳； -
母亲，55岁，在家务农，有新农合社保，身体欠佳。
这个方案是专门为独生子女、尚未结婚、上有父母的家庭配置的，目前国内像这样的三口之家非常普遍。这要归结到社会原因：生活压力大、结婚意愿降低。
今年的4月30日，民政部发布“2019年1季度各省社会服务统计数据”，2019年第一季度，全国结婚人数281.5万对，同比下降6.7%。
像上述方案中，家庭年交保费占家庭年收入的6.4%，一年所交保费6475元，可获得以下保障：
远先生作为家庭的独生子，承担主要的家庭经济责任，而父母已年老，且身体欠佳，故远先生为标准配置“重疾险+医疗险+意外险+定期寿险”，以防自己罹患大病，给已无赚钱能力的父母造成严重的经济负担。
对父母而言，在55岁之后，由于年龄限制、身体有各种小毛病，导致很多险种不能投保。这里配置的是300万保额的防癌医疗险+50万保额的意外险，总保费很低，但是可以防御父母意外摔伤以及罹患恶性肿瘤的风险。为父母做好保障，也是为自己减轻负担。
远虑君说
保险是一个逐步配置的过程，不是一蹴而就的，应该综合考虑自身的经济状况、家庭成员、身体健康等因素，再做合适的方案。
目前，针对年收入10万的家庭，由于预算有限，为了保障全面，保额不会很高，这个也不要担心，我们先根据目前情况做好保障，等未来收入增加，有更多的预算时，再做补充终身型的产品。
随着我们的成长，家庭责任也会越来越重了，努力赚钱，提升自己，才能撑起一片天。
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