成年人的世界，没有容易二字。

但是特别容易胖，容易秃，容易崩溃：放纵饮食、作息混乱、白天996、晚上熬夜吃鸡。再加上中国的美食尤其多，这一届的年轻人又爱吃盐、爱撸串、爱火锅、爱外卖等等，这些都在患胃癌的风险上增添了砝码。

据统计，全球每年约50%的胃癌新发病例被中国包揽，每天有近1.2万人被确诊为胃癌，在这些患者中能活过5年的仅35.9%，意味着每5分钟就有3人在胃癌的折磨中死去。

其实，有胃病的朋友一定体验过，一旦患上胃炎、胃溃疡基本很难好，容易反反复复。今天我们来看下常见的胃病有哪些？胃病患者该如何正确投保？

常见胃病及原因

为什么胃病会影响买保险？

常见胃病，该如何投保？

一、常见胃病及原因

1、常见胃病有哪些？

胃癌是全球最常见的恶性肿瘤之一，在癌症死亡原因中位列第二。在我们国家，每年约有40万新增胃癌患者，约有16万人死于胃癌。

其实，很多朋友对胃病并不重视，觉得随便吃点药挺一挺就好了，最后小病熬成了大病。比较常见的胃部疾病是胃炎和胃溃疡，情况严重的话，最后都可能发展成胃癌。

另外，要注意的是，有些人只是轻微的胃炎就会有明显的症状；也有少部分人，直到发展成胃溃疡甚至胃癌，才会感觉不舒服。所以，定期体检还是有必要的，如果有胃痛，更要及时去医院做个检查比较好。

2、为什么会得胃病？

常见胃病的发病因素主要是两个：饮食习惯和幽门螺旋杆菌传染。

◆ 饮食习惯

在中国，像烧烤、火锅、腊肉、腊肠、腌菜等特色地区饮食，大多数人都喜欢吃。然而，这类食物含盐量较高，食用过多，会损坏胃黏膜屏障，增加对致癌物质的易感性，导致胃癌高发。

还有些人无辣不欢。虽然适量的辣椒素可以促进胃部蠕动，在一定程度上保护了胃黏膜，但过量会对胃造成伤害。

◆ 幽门螺旋杆菌

幽门螺杆菌是慢性胃炎和消化性溃疡的主要致病菌，也被认定为是胃癌的I类致癌因子。国人吃饭没有分餐的习惯，大家都用筷子夹同一盘菜，如果有家人感染了幽门螺旋杆菌（HP），则很容易传染给其他人。

全世界上有50%的人群是幽门螺杆菌的携带者，而在中国，这个比例会更高一些。根据世界卫生组织报告，中国幽门螺杆菌感染率约60%，按照目前中国13.6亿人口数来计算，约8亿人。

如下图，幽门螺旋杆菌感染会导致慢性胃炎、消化道溃疡、胃癌及胃恶性淋巴瘤。

3、如何检测幽门螺旋杆菌？

幽门螺旋杆菌一般通过呼气、抽血或者胃镜进行检测。

呈阳性：则表示幽门螺旋杆菌感染；

呈阳性，且有明显的胃部不适症状，或者有胃病、胃癌家族史： 需要在医生的指导下接受胃镜的进一步检查。

一旦检测出来被感染了，我们也不用谈“菌”色变，因为感染人群中真正能患上胃癌的也就1%左右，而且这1%还多见于溃疡病患者。

另外，即使感染了幽门螺旋杆菌也不需要一定根除，幽门螺旋杆菌阳性仅仅是胃癌发病的一个环节，人体自身的因素、环境因素也有一定的影响。所以现在的共识是，并不是人人都需要根除身体里检测到的HP菌。

但是有以下情形之一者，要在医师指导下规范化根除：

伴有Hp感染的消化性溃疡

胃淋巴瘤

早期胃癌术后

胃炎伴明显黏膜异常（如糜烂、萎缩、肠化、异型增生）

需长期使用或正在使用非甾体类抗炎药物（阿司匹林等）

胃癌家族史

与HP感染相关的胃外疾病，如贫血等

4、胃痛要不要做胃镜？

对于消化道癌，最好的检查方法是做胃镜做肠镜。但是很多人害怕甚至拒绝做胃镜。其实，随着科技发展，胃镜检查的方式也非常多样化，大家可以根据自己的经济状况和实际情况去选择：

二、为什么胃病会影响买保险？

其实，这个问题我们在《患有甲状腺疾病，如何买保险》中也有讨论，主要是因为保险公司和医学意义上对疾病的认知不同。医学意义上的疾病需要医疗手段介入治疗，而保险公司更关注的是罹患重疾的潜在风险。

一旦对具有潜在风险的人承保了，虽然当下无碍，但日后发生相应重疾的可能性大大提高了，这也就增加了保险公司的逆选择成本，从而导致对某些疾病的核保更严格。

大多数胃病都属于慢性疾病，有容易复发、不可逆转的特点，如果长年累月任其发展，病情只会越来越严重。

而且，部分胃病容易引起较多的并发症，比如胃癌的发生大多是以慢性非萎缩性胃炎开始的，从萎缩性胃炎 → 肠上皮化生 → 异型增生，最终发展为胃癌的。

那胃病患者能买保险吗？一般来说，保险公司会从以下5个因素来决定是拒保还是加费承保:

被保人的患病时间

有没有并发症

从第一次患病到现在的时长

身体是否还有其它疾病

治疗后是否存在复发的情况

所以，买保险要趁早，在你年轻时、身体健康时去投保，会更加容易些。

三、常见胃病，该如何投保？

不同的保险，对于不同疾病有着不同的要求，能否正常投保，主要看健康告知及核保条件。对于胃部疾病，投保难易程度依次为：胃息肉>胃溃疡>胃炎。

意外险由于与疾病不相关，只管意外，一般不需要健康告知，可自由选择；寿险的健康告知一般不涉及胃部疾病，如果没有相关检查异常或者住院史，也可以直接购买：

（华贵大麦定寿健康告知）

重疾险和医疗险对于胃部疾病的投保有一定的限制，不同的产品侧重不同，我们先来看看健康告知：

从上图可以看出：

对于胃炎：如果不是萎缩性胃炎，也没有检查异常或者住院，重疾险和医疗险基本都可以投保；

对于胃溃疡：重疾险的健告都有相关询问，医疗险中平安e生保有相关询问；

对于胃息肉：重疾险中健康保2.0不询问，医疗险中尊享e生2019版和微医保长期医疗不询问。

总的来说，重疾险对胃炎、胃溃疡和胃息肉基本都有询问，下面我们看下各大险种对这几种疾病的具体核保情况：

1、胃炎如何投保？

胃炎分急性胃炎和慢性胃炎，急性胃炎一般是饮食不当引起的，比较容易治疗，投保不会有太大的限制，健康告知比较宽松。慢性胃炎可能会限制多一点。

◆ 重疾险

从上图可以看出，基本上自身免疫性胃炎和慢性萎缩性胃炎是无法投保的。若仅为慢性浅表性胃炎，可以投保倍吉星；

其他产品的投保会对幽门螺旋杆菌感染有区分，如果是阴性，那么完美尊享版、嘉乐保都可以选择；如果为阳性，嘉乐保的其他条件符合也可以通过；另外健康保2.0虽然询问了幽门螺旋杆菌感染，但无论是阴性还是阳性，都能通过智能核保。

◆ 医疗险

医疗险核保较为严格，不仅不接受萎缩性胃炎和自身免疫性胃炎，还需要考虑有没有并发症。

好医保长期医疗的核保结论最宽松，仅将胃炎及其并发症除外；

尊享e生2019版和平安e生保会对胃炎、十二指肠炎等都进行除外；但是平安e生保如果进行了胃镜检查，没有其他病变，检查无异常且已痊愈超过1年，是可以正常投保的。

微医保长期医疗仅接受慢性浅表性胃炎投保。

◆ 寿险

大麦定寿的智能核保不涉及胃炎，如果健告符合可以直接购买；瑞泰瑞和如果非萎缩性胃炎，也没有相关并发症也能正常承保。

2、胃溃疡如何投保？

简单来说，胃溃疡就是保护胃部的黏膜受到损伤，经过胃酸的侵蚀引发溃疡，常见的病因还是幽门螺旋杆菌和不良饮食习惯引发的。

◆ 重疾险

如上图，可以看出，对于胃溃疡的投保要根据是否手术进行区别：

已经进行手术治疗的情况下：

如果进行了胃全切手术，但是没有并发症：可以选择健康保2.0

如果并非胃全切手术、没有贫血或者其他并发症、幽门螺旋杆菌为阴性 ：可以选择完美尊享版、嘉多保、嘉乐保和健康保2.0

没有进行手术治疗的情况下：

如果没有贫血、出血及其他并发症：可以选择嘉多保或嘉乐保，但嘉多保稍微严格一点，要求最后一次发病超过两年

如果两年内存在消化道出血、频繁因溃疡就诊、幽门螺旋杆菌感染等情况 ：可以选择健康保2.0

如果是已经治愈超过半年的单纯性胃溃疡，幽门螺旋杆菌已经被根除：可以考虑倍吉星

◆ 医疗险

尊享e生2019版：需要满足没有进行手术且没有出血、梗塞等并发症，如果幽门螺旋杆菌为阴性，发病时间超过2年，可以除外承保，对上消化道溃疡及并发症全部都不予保障；否则会延期承保，必须对胃溃疡有明确诊断或者治愈后，才能投保；

平安e生保（保证续保版）根据是否接受手术治疗分成两种情况：

已接受手术，且确诊为良性，5年内未发病：可以正常投保，但是如果有相关症状或者需要服用止痛及抗幽门螺旋杆菌等药物，则需要对上消化道炎症、溃疡以及并发症进行免责；

未进行手术治疗，且没有发现并发症或被建议手术治疗，已痊愈5年且检查无异常： 可以正常投保；否则也会对上消化道疾病除外承保。

好医保长期医疗：如果2年内没有因病住院、手术或者长期服药，则仅对胃和十二指肠进行除外；如果2年内有住院或服药，但是没有手术治疗和并发症，达到相关标准，则需要对消化道溃疡和并发症除外承保。

微医保长期医疗：只接受保守治疗，已治愈超过2年，且相关并发症进行除外承保。

◆ 寿险

大麦定寿如果符合健康告知，可以正常投保；瑞泰瑞和升级版需要对手术类型进行区分：

未手术：最后一次发病要达到两年以上；

已手术或胃镜及活检： 病理结果为良性，没有进行胃全切，没有并发症；

胃大部切除术/幽门形成术/迷走神经切断术：成功手术治疗，没有并发症和复发。

3、胃息肉如何投保？

胃息肉指的是“胃部长肉瘤”，一般情况下没什么症状，大多数是在胃镜检查中发现的。

一般治疗手段是手术，术后的病理检查结果是是否可以投保的重要参考。

◆ 重疾险

健康保2.0的健告中并没有询问胃息肉，但是智能核保中对胃息肉的要求非常严格，不仅要手术切除，而且要满足1年内未复发，且病理结果不是腺瘤性息肉和腺性息肉的才能正常承保；

完美尊享版、嘉多保和嘉乐保要求一致，要病理结果是良性，可正常承保；

倍吉星略微严格，不仅要求为良性而且需要手术治疗超过1年，并且病理结果为非管状腺瘤。

◆ 医疗险

尊享e生2019版需要确诊没有非典型增生或者伴有萎缩性胃炎，可以除外承保，胃部疾病免责；

平安e生保（保证续保版）若摘除了全部息肉且为良性，2年已痊愈无复发则可以正常承保；如果2年内有复发，或者没有全部摘除但是没有相关并发症，可以除外承保；

好医保长期医疗必须手术切除，结果为良性且没有增生，除外承保，对胃息肉及复发进行免责；

微医保长期医疗如果手术治愈超过2年，半年内复查正常可以正常承保。

远虑君说



总的来说，胃病患者投保并不容易，但还是有选择的余地：

意外险最为宽松，符合条件可以直接购买；

定期寿险，比如华贵大麦对胃部疾病没有询问，胃病比较严重或者有并发症的朋友可以考虑下；

重疾险、医疗险对于普通胃病投保还是比较友好的，对严重的慢性疾病，投保会相对困难，建议可以多尝试几家保险公司的产品，或者线下产品进行核保。

保险并不是救命稻草，它只是能转移生命过程中的一部分风险，身体健康才应该是我们最大的目标。所以，保持良好的生活习惯，至关重要。