我国的商业银行发展之路起始于二十世纪八十年代，但真正将商业银行当做一个行业来看待却是在九十年代。

先是国有银行剔除“专业银行”的束缚，再是股份制商业银行一家接一家的成立，随后三大政策性银行也逐步成立，九十年代中后期各地城市信用社开始合并形成城市商业银行。在上个世纪的最后十年，我国的银行业雏形逐渐成立起来。

截止到今天，我国商业银行发展之路正好三十年。这三十年是我国经济发展最快的三十年，也是银行业快速成长的三十年。从最开始的学习西方先进的银行管理经验，到逐渐摸索出一套适合中国特色的银行管理，银行业的每个环节都在随着时代的发展而做着适应性的变革，尤其是银行的营业网点。

每一家银行都有营业网点。无论是分理处、储蓄所还是一级支行、二级支行，这些都是银行触达客户的营业网点。在银行业发展的三十年中，银行营业网点大体发生了三次革命性转变。

网点1.0时代——银行在上，客户在下

七零 后、 八零后应该对1.0时代的网点记忆犹新。 那个年代的网点都比较小，高高的柜台上甚至还有铁栅栏。 银行最大的风险不是来自于经营不善，而是来自于被抢劫。

成年人在柜台办理业务只能站着，个子低的客户甚至无法在柜台上签字。每一个坐在柜台之内的人都成了客户教育孩子的案例：“好好上学，将来也来这里办公。”在银行上班也变成一份光荣的事。

没有叫号机，客户多了也只能排队。一到过年，排队取钱的客户就从银行的柜台直接排到了马路边。银行能白给利息，这就是莫大的“恩惠”，还要什么客户体验？

银行在上，客户在下就是银行刚刚诞生时的状态。毋庸置疑的是，这种关系是病态的，也必然不会长久。

网点2.0时代——银行要大，客户要怕

进入WTO以后，我国全面放开金融业，外资银行的业务也逐渐在国内扩散。 随着银行业务范围的扩大，狭小的网点空间显然不能满足日益增长的客户数量。 另外外资银行网点高大上的装饰也被国内银行悉数学走。

现在我们看到的很多中小商业银行网点就是这个样子。客户无需排队，取号后在等待区的沙发处坐着等。走到柜台前办理业务，也有椅子供客户坐，客户等急了还有放在手边的糖果来安慰。

以客户为中心，追求极致的客户体验成了此时银行的口号。

可是高端的装潢也拉开了银行和客户之间的距离。随着科技的发展，很多客户也被银行主动推到了电子设备前。“取款不到一万不能到柜台取款。”的冰冷规定让银行网点的客户越来越少。

大大的银行网点，冰冷的电子设备让客户对于银行敬而远之。客户是银行的利润之源，客户逐渐不到网点，银行的利润该如何保障呢？

网点3.0时代——银行要盈，客户要精

那么大场地需要租金，那么多工作人员需要资金，客户还不经常来到网点，银行的利润会被白白消耗掉。 降本增效成了银行的发展思路。

不少银行尝试过社区银行的模式，为客户提供金融服务以及金融以外的服务，以期让客户来到网点。可是没过几年这种模式就被证伪。

社区银行并不能解决我国银行增利润、降成本的诉求。社区银行能够提供很多服务，但新增的利润并不能覆盖银行众多小网点的成本。

很多银行开始选择关闭部分柜台，每一家银行网点配置有限的柜员。你可能也看到了，银行网点里明明有不少客户在等待，但银行就是不把闲置的柜台打开。银行网点也很无奈，虽然有足够的柜台，但是没有足够的柜员来支撑。

为了降本增效，有些银行认为与其减少人员投入，还不如直接关停效益不好的营业网点。

据统计，整个2019年，六大行合计缩减网点超过八百多个。除了六大行，部分股份制商业银行和城市商业银行也加入了关停网点的大军。

比如浦发银行、华夏银行、民生银行、兴业银行、平安银行、郑州银行、无锡银行等银行的网点数量都是有所减少的。

无论是减少人员投入还是关停营业网点本质上都是在挑选客户。减少人员投入是在挑选无需排队的VIP客户，愿意使用电子设备的年轻客户；关停效益不好的网点换言之就是留下效益好的网点，银行选择服务那些对银行营收贡献度高的客户。

以上是银行网点发展的前三十年。到了2020年，新的十年要开始了，银行的网点会怎样发展呢？

未来网点的发展至少要解决网点3.0所产生的问题：如果设立网点，但网点客户越来越少，成本较高。如果不设立网点，网点作为银行的触角功能无可替代。银行客户减少，利润下滑是可以预见的事情。

为了解决这样一个问题，未来十年，银行网点一定还会存在，只不过要在吸引客户的基础上降成本。这样的网点会是什么样的呢？

一方面，随着现阶段线下银行网点数量变化趋势以缩减为主，各家金融机构也开始着重致力于现有银行网点的优化布局。 从银行网点布局的角度，对现有银行网点进行全局的战略规划，以实现在不改变大方向的基础上，实现进一步的调整突破，使线下网点可以触及更多的客户。

另一方面，结合当前的技术发展和引流手段，网点模式或将向“以科技提供金融服务，以社交吸引客户”的科技型社交服务网点转变。

当下的金融科技水平，已经可以满足人们在线上完成几乎所有的金融业务。只是鉴于监管的要求，部分业务的办理仍必须要在银行工作人员当面见证下才能办理，比如开立一类账户，理财双录等。

相信在不久的将来，人们完全可以通过网点提供的设备完成所有的金融业务。没有了较多人力成本的支出，银行网点的成本也会大幅下降。

可即便如此，我相信，无人网点一定不会在全国范围内铺开。因为金融科技的发展能促进无人网点的推广是一个悖论。

按照现在的逻辑， 金融科技的发展是会减少银行网点的存在，直至所有的网点都消失，并不会让无人网点增加。

因为金融科技的不断发展，客户对于银行员工的依赖性越来越低。这是否印证设立银行网点是多此一举呢？其实不然。

我们也知道，其实银行网点就是银行的触角，银行靠它与客户发生联系，建立关系，从而产生利润。所以说线下网点拥有其无可替代的作用。假如单纯依靠冰冷的机器，会让银行与客户之间产生距离感，银行也会因此丧失掉许多客户，触角的触达作用便会越来越弱。

银行网点仍需要加入人的元素，只不过人在网点中的主要作用已经不是帮客户办理金融业务，而是完成客户的引流工作，与此同时，协助服务客户办理各种金融业务。

银行网点可以在工作人员的组织下举办创业沙龙活动。既能解决创业客群的创业问题，又能将创业人群形成客群。为特定客群赋能，为银行精准引流。

银行网点也可以成为客户交流的场所，可以成为大咖讲述专业课程的场所，甚至成为没有咖啡的星巴克。

银行网点可以拿出一部分的区域赋能客户，让客户获利的前提下，实现银行获客和获利。

银行网点一分为二，智能机器负责金融部分，网点人员负责客户引流、服务部分。相比过去的银行网点，科技型社交服务网点能解决人力成本过高的问题，又能解决银行网点到店率过低的问题。

结语

银行网点已经发展了三十年，大约每十年便会发生一轮变革。从最初高高在上的银行网点，到后来装修高大上的银行网点，再到社区银行，关闭柜台，关停部分网点，银行网点的每一次变革都是在为金融机构的发展服 务。愿我国的金融机构在未来能有更蓬勃的发展！