6月14日是征信记录关爱日，因此有很多小伙伴私信我说：“征信花”的人还能在银行贷到款吗？

下面我就结合6年多的银行工作经验与大家谈谈“征信花”为什么贷不到款，以及怎样才能贷到款。

从2019年P2P网贷平台接入人行征信，到2020年全面取缔非法网贷机构，前后不到一年时间。据不完全统计，截至目前，山东、重庆、云南、四川、河北、甘肃、山西、内蒙古、陕西、吉林、黑龙江、江西、湖北等至少16个省区宣布全部取缔对辖内网贷业务，其余各地网贷机构也在陆续退出中。其中，本月初期，宁夏金融局发布三则通告，宣布取缔三批共28家机构P2P网络借贷业务。

一年之内，行业发生了天翻地覆的变化，有的人因为从没借过网贷，拍手称赞；有的人名下还有四五笔网贷，因此度日如年，担心真的等到取缔结束那一天，自己的贷款将无法周转，因为征信太花了，从哪家银行都下不了款。

一、“征信花”为什么贷不到款

一是线上原因：大数据分析。现在大多数网贷平台和所有银行线上类产品多多少少都会参照大数据分析给出的评估，即通过移动互联网、云平台等先进IT技术，建立快速响应前端业务需求与中后台管理需求的现代化运营系统，通过决策中心打通业务中台，实现了利用数据驱动营销获客、风险控制和营运管理领域的创新。说白了就是：“征信好、资质好的人秒贷，征信花、资质差的人秒拒。”小编一直认为金融科技是让人哭笑不得的一种行业“创新”，因为“机器化”的运算是不会讲人情的，不会有所谓的雪中送炭，仅仅是锦上添花。

二是线下原因：绝大部分客户经理不愿冒险担责任。其实做过银行信贷的人就知道，一笔线下的信贷业务从受理到调查，一直都是客户经理该做的事情，他愿不愿意帮你包装，愿不愿意帮你上报，愿不愿意帮你盯流程，关系到这笔业务能否快速批下来。当然，由于银行对客户经理的考核也是十分苛刻的，比如贷款新增100万元，奖励1000元，但是一笔不良就扣500元，也就是说罚得比奖的还多。因此，在客户经理有更为优质的客户资源或者没有完成指标的要求时，一般情况下是不会冒险去上报高风险的业务的。

三是综合原因：风险把控和综合盈利的需要。①银行不是慈善机构，这一点非常明确，尤其是除了四大国有银行外的其他银行更是如此，每年上级行都会下发指标到下面机构，不完成就拿不到多少绩效工资。②高风险的客户，或者资质较差的客户，在银行系统内的评级（评分）是相对偏低的，这会带来什么影响呢？将会带来经济资本的更多占用，就是说“银行用于承担业务风险或者减缓风险冲击的资本将会更多”，所以会影响到整体盈利水平，这也就是为什么银行一味喜欢优质客户的原因了。

二、“征信花”的人怎样才能贷到款？

首先，别再去点申请贷款按钮了。一般银行线上类产品都是看查询次数的，尤其是最近半年、近三个月查询机构数，如中信的信秒贷是近三个月无贷款申请查询，且信用贷款笔数不能超过3笔；又如农商行是不能有小额贷款、信用卡张数不能超过5张等等，各行有各行的规矩，所以大家不要再点了，点N次也不会有奇迹发生的。

其次，找朋友周转或者找朋友贷款帮忙，至少能转移一部分债务，降低自身负债率，大家都知道最新的央行征信是T+1更新了，如果你结清贷款，隔一天就会在征信报告上反映，如果能找朋友或者家人周转，那也可以等半年后再去尝试申请借款。

最后，网贷再多也要保护好征信。有人说“老子凭本事借的钱，为什么要还？”这是一种很危险的思想，据了解，“51人品贷” 已经将长期逾期及拒不还款客户进入法律流程。此外，在2020疫情发生的四个月里，中邮消费金融的裁判文书已达2000余份，而2018年全年仅为13份。所以逾期后逃不了法律的诉讼，也逃不了征信变成黑名单，到那时候真的是没得救了。