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最近，信泰人寿上线了两款爆款产品：达尔文3号和**max，来咨询我的人也是络绎不绝，为了解答大家疑问，我特意花了一些时间整理了两款产品的分析。

这两款产品就像是一对双胞胎兄弟，不仔细看还分不清，它们存在以下共同点：

●首先，两款产品在重疾额外赔付上都很高，60周岁（不含）前赔付180%，买50万，赔90万。

● 其次，轻症的基本赔付比例都是45%，中症60%。

● 另外，都可灵活搭配恶性肿瘤二次赔、心脑血管二次赔可选责任，也无须捆绑身故责任。

无论从哪个角度看，这两款都是目前单次赔付重疾险的集大成者。

这两款一前一后在同一家公司上线，产品责任和价格都很相似，不免被拿来做对比。

网上一些言论就说，表面上看，弟弟**max更好一些，而且价格便宜一点，给人一种信泰人寿在偏袒后推出的“弟弟”的感觉。

但事实真的是这样吗？我们一起来看看吧。

长得再像的双胞胎，也会有不一样的地方。这两款主要差异如下图所示：

“哥哥”达尔文3号：赔付次数多，中症最多赔3次，轻症最多赔4次

除了原有的重症赔1次、中症2次、轻症3次外，还可附加恶性肿瘤和特定心脑血管重疾二次赔。

另外，它加强了对心脑血管中/轻症的保障，不用花钱，可享受特定高发心脑血管轻/中症（具体以条款为准）多赔付1次，最高可赔60%保额。

“弟弟”**max：赔付比例高

60周岁（不含）前首次确诊轻中症比达尔文3号多赔10%-15%保额。

除此之外，这两“兄弟”的疾病保障种类和定义几乎一模一样。

但从长远上看，达尔文3号特定轻中症额外赔1次的保障更全面些，赔付比例更高。

如今，保险的市场竞争已进入相对成熟的时期，价格战的“戏码”也快落幕了，各家产品能不能吸引顾客，就看责任设计的实用性高不高了。

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如果只看价格，**max是便宜几百块，但分析下来，发现还是达尔文3号保障含金量略胜一筹。

话不多说，我们来看看这两款产品的具体形态。

从临床和再保数据显示，达尔文3号获得额外赔付的概率，会比**max高许多。

1.心脑血管疾病复发概率极高，达尔文3号二次赔付获赔率高

从多个保险公司2019年度理赔数据显示，心脑血管病的理赔率都是排在前三名的，是除了癌症之外第二大杀手。

数据来源：各个保险公司的理赔数据

来源：泰康人寿2019理赔白皮书

由中再寿险的《重大疾病保险深度解析》数据可知，男性两大高发疾病是恶性肿瘤和心脑血管疾病，且男性的心脑血管疾病患病率几乎是女性的三倍，而80%女性的重疾出险是患了恶性肿瘤。

换句话说，男性不仅需要注意恶性肿瘤保障，也需要兼顾心脑血管疾病保障，而女性则需要注重防癌保障，包括恶性肿瘤的二次保障。

大部分心脑血管疾病是长期慢性疾病，难以痊愈，需要终身防治，稍有疏忽，复发率会非常高。

例如脑中风，也称脑卒中，它有“4高”：“发病率高、死亡率高、致残率高、复发率高”。

39健康网的数据显示，在5年内，半数以上（54%）的脑中风患者会再次复发，在医院门诊中有40%的脑中风患者是复发患者。

图片来源于39健康网

达尔文3号在中症保障上，除了本身60%保额赔2次以外，还特别人性化，针对中度脑中风多赔付1次，这规定对于消费者无疑是重大利好。

而且间隔期不长，确诊中度脑中风1年后，再次确诊，可以多赔60%保额。

达尔文3号仅贵了两百多，就得到了特定心脑血管二次赔付，而市面上很多产品附加特定心脑血管二次责任，需要多交上千元，以**max为例，附加特定心脑血管二次赔付后，需要多交1200左右。

另外，除了脑中风外，心肌梗塞的复发率也很高，高达8.7%-29.6%，通过查阅数据发现，大部分患者是在康复后两年内复发，而且每次复发，病情都会加重。

北京安贞医院心脏外科杨秀滨主任，就曾在公开发表的文章中提到：静脉桥十年通畅率在50%左右，换句话说，手术成功十年后大概有50%可能再次发生桥血管堵塞。

图片来源于好大夫在线

从上面这些数据，我们不难看出，达尔文3号有较高概率能拿到高额赔付，保障更实用、含金量也更高。

与疾病的对抗像是一场马拉松，而高发疾病二次赔付，就像是途中的补给站，及时补给水分和食物，让我们能够重新出发。

达尔文3号高发轻中症二次赔付，尤其对于高发心梗、脑中风等疾病多赔1次，基本是在送保障（钱）。

特别有三高、冠心病等心脑血管家族病史的朋友，更要加强对这些疾病的保障。

图片来源:pexels

2.高发轻中症平均发病年龄在60岁后，达尔文3号获赔率更高

我从精算师朋友那里得知，脑中风、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入术，这4个高发重、中、轻症在60岁前的患病率合计仅有15%-20%，而60岁后的患病率是高达80-85%。

另外，从各种心脑血管疾病报告和临床数据发现，在我国，冠状动脉介入术的平均患病年龄是62岁，男/女性脑中风的平均患病年龄是 65.5 岁和 67.6岁。

而我们身边，大部分脑中风或者心梗患者是已退休的老年人。

图片来源:pexels

上面两款产品是同一个公司的，同用一套精算定价。在其他保障一致情况下，达尔文3号略贵了一点，间接说明了达尔文3号特定高发轻中症二次赔的实用性。

保费折射的是理赔概率，因为保险定价是在综合考虑疾病患病率、复发率等得出的，赔付概率越高，价格越贵。

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讲了这么多，无非是想告诉大家——达3含金量更高：

①假设一个人患了合同中规定的高发心脑血管疾病，买了50万的保额：

如果买**max，但获得额外赔付概率不足20%，且只能多赔5-7.5万，复发不赔；

但如果买达3，特定心脑血管轻/中症复发，就有50%的概率多赔一次，而且是赔22.5-30万；

②**max轻症累计最高190%保额，中症累计最高135%保额；

达3轻症累计最高获赔225%保额，中症累计最高180%保额。

毕竟重疾险，一买少则保几十年，多则保终身的事，会不会患病出险，是一辈子都在博概率。

我们一直都在说，要努力做高保额，但别忘了，还是要综合考虑发生概率。

众所周知，年纪越大，身体越差，患病概率也就越高，达尔文3号的轻/中症二次赔直接覆盖了“高复发”风险。

作为同一家公司产品，定价原理一样，达尔文3号会比**max稍贵一点，肯定是有达尔文3号二次赔的保障，获赔概率更高的原因，这也是达尔文3号实用性的体现。

现在猪肉都要40块钱一斤了，多花几斤猪肉钱，换来了获赔概率更高、获赔金额更多的保障，达尔文3号难道不香吗！

对于一些平时作息不规律、压力大的上班族，尤其是男性，还有家里有三高等心脑血管病家族病史的朋友，达尔文3号可以重点考虑。

关于重疾险，如果有更多疑问，或需要了解文中提到的，识别下方二维码，直接找到我，为你解答。