原标题：搜易贷：基于全生命周期的大数据应用

　　近日，全球规模最大的金融科技峰会朗迪峰会在上海浦东拉开帷幕，中外各大金融科技平台集聚一堂。大数据技术在金融科技中的应用不仅仅是贷前风险的判断，而应该是基于全生命周期的智能化金融服务管理。

　　大数据的全生命周期应用

　　大数据已然是时下最热的一个概念，在金融科技领域更是已经把大数据应用深入到每一个细节。那么，不同的金融科技平台，在应用大数据方面有什么相同与不同呢?

　　金融科技集团搜易贷自主开发的风刃风控系统已经不仅仅应用在用户的贷前管理上，还应用在贷中、贷后的用户行为管理上，是基于全生命周期的智能风控管理。

　　据了解，搜易贷的大数据应用不仅是在某一个模型上去判断风险，更是在每一个环节予以应用来指导整个金融行为，在用户申请贷款时判断风险，在平台放款时判断申请意愿的真实性以及骗贷概率，在贷后判断逾期的可能性，都是从用户行为习惯来观察。此外，风刃系统还运用大数据的人工智能学习，在获客管理上通过筛选用户来源渠道及用户特征聚类的实时分析，去寻找正常人群中可能存在的小部分的异常人群，从而防范骗贷行为。

　　除了贷前、贷中、贷后应用场景之外，搜易贷将风控系统还延伸到预授信、成本预测、流程管理、风险定价等业务全环节，将单条的被动风险防御线转变为涵盖互联网金融全生命周期的高效智能网络。

　　“大数据技术是系统性、机器智能化、拟人化设计的结果。搜易贷的风刃系统努力致力于像风控人员一样思考，不仅是根据数据进行当前行为的判断，还要判断可能会发生什么，从而进行趋势性及异常性分析和研究。”周霖认为，这正是搜易贷整个风刃系统设计的关键点所在，也是搜易贷把逾期坏账水平控制的很好的原因。

　　骗贷行为则是各大金融科技平台共同关注的问题，对骗贷行为的甄别也正是当下大数据运用最为集中的环节。

　　米么金服CDO曹开悦介绍，米么金服正在努力通过数据知识图谱的应用来更早发现骗贷行为以及骗贷商户。

　　快牛金科CTO胡亮则更乐观地表示，在支付信息在互联网平台大量沉淀的当下，结合更强的计算能力、算法模型等大数据技术，可以在反欺诈环节取得大的进展。

　　未来大数据应用拓宽

　　“大数据已经应用在全生命周期里各个环节，会优化整个金融服务，比如从贷中的每一个节点数据可以指导减少贷前的不良用户，随着历史数据积累和人工智能不断迭代，会降低用户申请门槛，无需提交过多资料，得到更为人性化的服务。”周霖表示。

　　这也是搜易贷推出了基于全生命周期智能风控系统——“风刃”风控的扩展。

　　目前，风刃风控系统为搜易贷旗下所有业务提供风控和大数据等技术支持，使各子品牌能够发挥最大优势并专注于细分领域的发展，从而形成最大合力，创新传统金融业，切实落地普惠金融。

　　在搜易贷，“风刃”系统已经不再局限于风控，而是放眼于整体业务核算层面，从人工智能指导风控发展到人工智能指导整体业务。用智能化技术进行风险定价、成本预测、动态规划乃至流程管理，以求得利润，服务，效率的最优解。

　　据介绍，搜易贷获客成本仅为行业水平的一半，员工人数仅为400人，而同等交易规模公司员工人数一般在1000-3000人不等，逾期率远低于行业平均水平。另外，搜易贷旗下汽车金融业务线，在“风刃”系统支持下，进一步优化审批流程，实现了实时授信，极大地提升了用户体验。

　　在金融领域，大数据应用也不只是致力于某一个模型的调优，而是考虑如何利用大数据和人工智能技术优化整个金融服务。