随着过去三年电子商务的快速发展，先买后付消费模式不断在各行各业中被普及，因其支付灵活性而受到消费者和零售商的广泛应用。以下为七家在国际市场上引领先买后付消费模式的金融科技类公司，对于这种前瞻性的消费模式，他们在技术突破和战略创新上如何实现开发和创新？
成立于 2012 年的 Affirm，以其付款透明度在市场闻名，Affirm 目前为消费者提供了两种付款方案 — — 第一种方式是无息、每两周或四周进行还款一次；第二种是月度还款计划 — — 可选付款期限为 6 个月到 60 个月不等，通常年利率从 0% 到 36%。值得一提的是，目前 Affirm 的合作伙伴覆盖美国 60% 的商业领域，其中包括 Walmart，Amazon, Shopify 和 American Airlines。
Affirm 总裁 Libor Michalek 表示：“Affirm 花费了逾 12 年时间进行技术建设、承保服务和维系合作伙伴关系，为数百万消费者提供支持，并成功帮助数十万商家打造了增长策略。”
Affirm 目前提供的消费模式除了先买后付之外，还投资开发了一系列灵活结账的服务，和直接面向消费者的 Affirm Card 借记卡产品。根据 2023 年 Affirm 第三季度的报告显示，公司的活跃用户量更新至 1600 万，每位活跃用户的交易量增长了 34%，而重复用户的交易量增长了 88%。
Afterpay 于 2015 年开始应用先付后买的消费模式后，它的目标为用户提供方便、易操作和安全性的支付体验，和避免复利产品产生循环债务的消费方式。如今，Afterpay 已成为消费者探索新品牌和寻找优惠的首选平台。平台也自 2020 年以来实现了移动交易量 196%的增长率，Afterpay 也顺势在平台定期发布零售市场相关报告 — — 为零售品牌和消费者提供市场洞察和分析。于是，基于平台用户量和曝光度的提升，Afterpay 也为商家提供了新的广告渠道。
Cash App and Afterpay 北美收益主管 Alex Fisher 表示：“尽管市场利率的上涨给金融科技领域带来了挑战，但我们很高兴看到今年平台的持续增长。Afterpay 通过拓宽我们的产品服务来适应零售商和消费者的需求，从而在付款方式和广告解决方案方面提供更多选项，以此来加强广告方和消费者的连接。”
值得注意的是，Afterpay 于 2022 年被 Block 收购。2023 年第二季度，Afterpay 实现了 22%的同比增长。
2005 年在瑞典推出的 Klarna 品牌因其标准性的粉色而闻名，目前最大的市场是美国地区。Klarna 全球网络由 1.5 亿消费者和 50 万零售合作伙伴组成，如 H&M, Saks, Sephora, 和Nike 等。
Klarna 致力于改善购物体验，尤其在对新技术的持续投资上，如人工智能技术等。Klarna 是首批与 OpenAI 合作的平台之一，目的是利用 AI 技术为用户提供更加个性化的体验。在 Clarity AI 的支持下，Klarna 最近还推出了“意识徽章” （conscious badges），让用户能够了解有关其购买平台的可持续性指标。
Klarna 首席营销官 David Sandstrom 表示：“我们的愿景是利用这些创新技术来成为全球化的购物平台，提高用户从发现、交易再到确认购买的一整套购物体验。”
PayPal 拥有超过 3.45 亿全球活跃商家的购物平台，因其完善的用户征信体系也采用了先买后付的消费模式。该公司于 2020 年推出了四种付款解决方案，允许商家添加可免息的先买后付选项。PayPal 的其他付款方式还包括，针对大额采购的月度付款方式 — — 可分 6 次、12 次或 24 次来付清债款，且年利率低至 5%。
PayPal 全球信贷副总裁 Greg Lisiewski 表示：“过去几年，先买后付购物方式出现了爆发式的增长趋势。此外，我们看到先买后付模式的受众群体不仅仅局限在千禧一代和 Z 世代消费者，而是平均涵盖到婴儿潮一代和 X 世代的消费群体。先买后付成为了普遍消费者希望看到的付款方式，当我们为消费者提供先买后付产品的预期花费额度时，其用户使用率会继续上涨。”
2016 年推出的 Sezzle 平台，目前是金融科技领域唯一的共益企业（B Corp）。该公司的 Sezzle U 计划为消费者提供了建立良好信用和一般性资金管理的解决方案。使用 Sezzle 付款的消费者可以选择全额付款、分四期付款或长期性月付款的消费模式。
同时，Sezzle 也因完善的信用体系而闻名，平台的先买后付款方式可以纳入消费者的信用体系中。同样，在法律允许的情况下，Sezzle 也为购物者提供付款失败的宽限期，在此期限后，如果付款仍然延迟，消费者将不再被允许进行其他购买行为，从而防止产生债务循环的现象出现。
Sezzle 联合创始人兼首席执行官 Charlie Youakim 表示 2023 年是 Sezzle 重生的一年，我们在过去的一年里，创建了一整套新产品的功能，旨在让我们的购物者能实现财务自由。在我们看来，我们最大的关键区别在于，不管消费者处于哪个信用阶段，Sezzle 都能为他们赋予构建信用体系的方式。”
澳大利亚的金融科技公司 Zip 是一家受客户至上价值观驱动的企业，同时，高度重视用户的可持续发展、心理健康、财务赋权，和平台的多元化、公平和包容性。公司业务遍及全球，核心市场为澳大利亚、新西兰和美国。
Zip 首席执行官 Larry Diamond 表示：“我们认为先买后付方式是迈向金融民主化的重要一步，特别是对于三分之一受到传统金融机构不公平评估的美国人而言，我们的特殊决策模型使我们能够为这个细分市场提供服务。模型重视对多元因素的考察，包括客户的需求和情况，这促使我们能够在信贷决策中为客户提供负责任的解决方案。”
此外，Zip 在牢记为消费者财务赋权的同时，致力于不断推出新功能。Larry Diamond 相信这些举措最终有利于夸大 Zip 零售合作伙伴的客户群体，因为 Zip 将支付灵活性不仅仅定义为多元化的付款选项，而是战略增长的杠杆。
与其他平台不同的是，Splitit 尝试与消费者保持着距离。其分期付款服务已内置到零售商现有的结账流程中。通过此流程，消费者无需在 Splitit 上创建新账户，这帮助零售商更好地维护客户关系。同时，Splitit 的消费者还可以利用自己信用卡现有的信用积分进行零利率的分期付款。任何信用卡上拥有可用信用额度的消费者都将自动获得使用 Splitit 的资格。值得注意的是，Splitit 先买后付的支持率超过 85%，而其他平台仅为 60%。
Splitit 首席执行官 Nandan Sheth 表示：“Splitit 致力于与 AliExpress、Visa 和 Ingenico 等合作伙伴建立联系，以继续推动平台的“白标分期付款”的大规模增长。我们打算通过与 Ingenico 的合作，将分期付款引入实体店内，这将创新先买后付的实际应用范围。”
Splitit 平台最近还推出了“货到付款”的新方式，可以为消费者带来在商品交付后再分期付款的新体验。此外，Splitit 还推出了名为 SplititExpress 的白标付款方案，可在两秒内快速支付，并支持通过 GPay 和 ApplePay 进行分期付款。WWD
撰文 Alexandra Pastore
编辑 Juju