火爆背后也存在不少乱象，惠民保的概念被滥用。众多公司一拥而上，有些城市甚至出现了两款名字相仿的惠民保，一时间让老百姓分不清谁是李逵谁是李鬼。
作者 | andy
编辑 |杨铭
“我最近想给家人买保险，发现所在地区既有‘惠桂保’，又有‘惠民保’在推广。两者只一个字的区别，已经不知道怎么选，判断哪个更靠谱了。”最近，有多位广西桂林的用户如此表示。
今年以来，“惠民保”成为保险机构争相布局的“香饽饽”。目前全国范围内共有杭州、长沙、贵阳等20多个城市落地了“惠民保”项目，如深圳的惠民保，杭州的市民保，成都的惠蓉保……且推出时间主要集中在2020年，特别是在最近两个月，更有10多个城市相继推出相关产品。
据腾讯微保提供的数据显示，“东莞市民保”上线2天就有超20万人成功参保。甚至有行业人士分析认为，“惠民保”未来有望覆盖3-5亿国内人口，很可能为保险行业开辟健康险发展的新细分赛道。
从承保公司来看，既有人保财险、平安财险、国寿财险、太保产险等大型保险公司，也有东吴人寿、国富人寿等地方性中小险企，参与其中还有镁信、思派、因数等健康服务公司和微保、轻松筹这样的保险经纪平台。
广州首推惠民保
保险业业内人士表示，“惠民保”火爆原因很明显，一年保费不超过百元，保额上百万，不限职业，不限年龄，全民线上投保，紧密衔接基本医保，还有当地政府背书。
不过，火爆背后也存在不少乱象，如全国缺乏统一的政策指导，惠民保的概念被滥用。众多公司一拥而上，有些城市甚至出现了两款名字相仿的惠民保，一时间让老百姓分不清谁是李逵谁是李鬼——例如在广西桂林，8月28日，其“惠民保”正式亮相。仅仅3天后，另一款由轻松筹推出的“惠桂保”也开始正式投保，且覆盖广西全省。
这两者同一时间推出、都在大力推广的“惠民保”，究竟应该买哪个？
01
医保局指导的更加靠谱
有保险业内人士表示，惠民保这个产品目前并没有明确的监管和指导机构，不过惠民保与医保关联度比较高，很多城市在宣传推广惠民保的过程中，直接就会用“补充医保”这一概念，因此大部分惠民保都是由当地的医疗保障局指导，作为政府背书。
从两者对比来看，桂林“惠民保”是由桂林市医疗保障局指导。而“惠桂保”的指导单位，有广西壮族自治区地方金融监管局、广西壮族自治区扶贫开发办公室、南宁市卫生健康委员会、广西投资集团、广西日报传媒集团、广西保险行业协会和广西职工保障互助协会，唯独没有广西壮族自治区医疗保障局。
值得注意的是，惠民保本质是一款商业保险，只报销当地医保目录内费用以及特定药品费，而各个城市的医保目录并不是完全一样，这也是大部分城市的惠民保都是由当地医疗保障局指导，只能是当地居民投保的主要原因。
根据其宣传，广西“惠桂保”是国内首款省级普惠补充医疗保险，是一个大胆的创新，但由于广西各个城市的医保目的有所差别，这会对未来的运营和理赔带来一定挑战，而缺少广西医保局的指导和背书，该产品与医保的对接也是问题。
从这一点来看，由桂林市医保局指导的桂林“惠民保”相对更加靠谱。
02
大公司承保更加稳妥
业内人士表示，惠民保作为普惠性质的保险，由于价格低，保障高，对于承保的保险公司来说很难盈利，而各家保险公司参与惠民保项目主要是出于企业社会责任，也没打算从惠民保项目中赚钱。
最早推出惠民保的深圳市，当地的惠民保项目经营五年来一直处于亏损状态。目前各地的惠民保，保费比深圳还要低，亏损的概率非常大。
对于平安、人保这样的保险巨头来说，每年的营收都在数千亿甚至万亿级别，惠民保的亏损完全可以通过其他业务补贴。但是对于一些中小规模的保险公司，如果本身处于亏损状态，是很难长期承担惠民保业务的投入。
桂林“惠民保”是由平安养老保险公司承保，该公司是2004年成立，其母公司中国平安更是中国最大的保险公司之一。
广西“惠桂保”是由国富人寿保险公司承保，该公司是2018年6月成立，2019年保险业务收入为6.10亿元,净亏损4659万元，属于中小规模的保险公司，相比中国平安，实力有所不如。
而且广西“惠桂保”是首个覆盖全省的惠民保，此前并没有经验和数据可借鉴，实际赔付情况未知。如果运营过程中赔付压力大，承保的保险公司亏损过高，是有权利停止相关服务的。
03
附加特药险更加关键？
有业内人士表示，惠民保的保费较低，与产品设计有很大关系。惠民保作为医保的补充，它是针对投保人住院发生的、经医保报销后个人支付的医疗费，扣除1-2万免赔额后，按80%比例报销。
城乡居民医保、惠民保和百万医疗的基本异同
我国基本医保参保覆盖率超过95%，医保基本覆盖了常见病，自费部分并不高。惠民保通过设置免赔额，过滤掉了很大一部分住院医疗的理赔可能。有媒体计算过，当一年住院费用达到15万元左右的时候，才能够触发惠民保的理赔条件。
看病贵的原因主要是重症、罕见症花费较高，因为治疗这些疾病往往都是自费药，不在医保报销范围内，因此惠民保是否包含特药险就非常关键了。
从目前各个城市的惠民保来看，有的可以报销常见的十几种自费药，有的不报销自费药。
比如，桂林“惠民保”的免赔额是2万元，超出部分报销比例是70%，包含15种癌症及罕见病特药。
广西“惠桂保”的免赔额是2万元，超出部分报销比例是80%，但没有特药保障。
04
不限既往症更加友好
保险与其他消费品不同，用户投保最核心目的是获得保障，对于医疗险来说，用户最关心的并不是价格，而是得病之后能否获得理赔。
在购买商业医疗险时，承保的保险公司为了控制风险，往往对于投保人会设置条件，比如限制一些既往症。如果投保人确诊过这些约定的既往症，即使投保最终也会被拒赔。
但是惠民保作为普惠性质的保险，大部分城市的惠民保不限既往症，这意味着糖尿病患者、肝病患者、心脑血管疾病患者都可以投保，这对于老年人群体和患病群体是非常友好的。
桂林“惠民保”是不限既往症，广西“惠桂保”则约定了肿瘤、肝肾疾病、心脑血管和糖脂代谢疾病、肺部疾病等重大疾病患者不能购买，如果这些大病患者在不知情的情况下购买了惠桂保，“保险人不承担给付保险金的责任”，简单说就是拒赔。
通过上述比较，如果是桂林市居民，桂林“惠民保”是一个相对更优的选择。
来源：摄图网
这是全国一个地方的比较，其他很多城市都是类似的案例。总体来看，惠民保的优点是投保门槛低、保费便宜，一部分惠民保还可以报销自费药，但是免赔门槛不低，覆盖疾病范围也有一定限制，更适合因为年龄或者健康状况无法购买商业医疗险的用户。
目前，各家保险公司和保险经纪平台、健康管理公司纷纷入局惠民保，主要是看中了惠民保的用户覆盖面广，又有政府背书能够提升用户投保意愿。即使惠民保本身不赚钱甚至是亏损，运营方可以再向用户推介其他商业保险来获得收入。
但是，惠民保作为一项创新性、普惠性的商业保险，应该在政府部门的指导下有序发展，而不是任由商业公司滥用相关概念，否则如果出现运营不善而关闭，投保用户很难获得理赔等情况，这都会影响到老百姓对于惠民保的整体信心。