原标题:Libra Credit：开启数字货币借贷之路

数字货币未来应用场景覆盖广泛，持币的人群还在扩大。一个问题是，当人们相信数字货币终有一天能创造财富和未来种种可能性，会把越来越多的法币（法定货币）换成数字货币，但法币的使用难免受限。

5月22日，Libra Credit（LBA）上线主流数字货币交易所，一个引起人们关注的点是，这是一个基于以太坊智能合约的去中心化信用借贷平台，它接受数字货币抵押贷款，帮助人们解决法币世界的难题。

2017年下半年，来自全球知名跨国支付公司PayPal的知名高管在新加坡创办了Libra Credit。这是全球唯一一个可以用数字货币抵押贷款的信用借贷机构，目前已经在美国部分地区尝试运营，在韩国、日本、新加坡也已经与当地相关银行机构达成合作。

“现有法币借贷市场有太多的痛点，我们就用数字货币借贷解决法币世界的痛点。”Libra Credit创始人之一、CEO Lu Hua说。

【深链财经原创】

文字丨梁辰

全球自由支付的愿景

在美国，有一群人被称作“PayPal黑帮”，里面最为中国大众所熟知的应该是发射火箭的“钢铁侠”埃隆·马斯克。后来，PayPal创立和发展的经过被写成一本畅销书《支付战争》，书中的另一个主角是Facebook的早期投资人彼得·蒂尔。

书中将PayPal的成长史称之为“互联网金融创世纪”，这些年轻人“立志创建全球自由货币系统”。

LibraCredit创始团队，便是来自PayPal的技术和金融高管。

2011年之前，Lu Hua曾在PayPal从事管理工作，他曾是PayPal银行转账产品团队负责人，管理全球PayPal银行转账平台；并于2010年3月至2011年7月担任PayPal中国核心支付负责人。

2011年Lu Hua回国创业，彼时他在美国硅谷已经有十余年的从业经历。

或许受在PayPal多年工作经历的影响，2017年，当数字货币在全球的越来越受追捧，Lu Hua开始思考怎么激活数字货币。

“数字货币本身是有价值的，值得长远投资，但是放在交易所和钱包里有点太浪费了，尤其是对于法币资金急缺的人。”多年的全球支付运营经验，让Lu Hua对这一切充满天然的敏感度。他开始思考，怎样充分利用闲置的数字货币。

他想到了PayPal的那个关于“全球支付自由”的愿景。

2017年下半年，Libra Credit公司由此成立。起初主要由Lu Hua发起，今年4月中旬，PayPal前高管DanSchatt也宣布加入，跟Lu Hua一起成为Libra联合创始人。

用官方的话解释，这是一项在以太坊基础上随时随地开放信贷的分散式贷款生态系统。

在这里，持币者只需要输入自己所持有的加密数字货币的种类和数量，就可以获得你所期望的法币的贷款，可以是美元、欧元、日元、韩元等等。

“假如你的公司继续用法币给员工发工资，但是账户的流动资金不够，你们又不舍得卖掉你们持有的比特币、以太坊，那么，可以先放在我们这里抵押。过后，再进行换回。”

4月23日，上海市中心一个闹中取静的高层写字楼里，Lu Hua讲述了一些Libra Credit的应用场景。

他说，“这就相当于，你的数字货币从钱包里动了起来，你不必卖掉它，而是抵押它，这样你既可以继续拥有它，又能让它帮你解决法币世界里的难题。”

数字货币的世界还蕴含了自由、无界的理念，Libra Credit便是赋予了它们自由存在方式。

区别于传统意义的P2P

LibraCredit跟美国那种利用数字货币赚取利润的P2P借贷第公司一样吗？

LuHua表示，虽然也是用数字货币做抵押，但它从性质、用途、实现方式上区别于传统意义的P2P。

它是一个什么模式呢？目前尚未有一个固定的说法，它是随着数字货币的出现，而生发出的一种全新的借贷模式。

“你抵押给我全球都能接受的加密数字货币后，从我这里借到法币，或者是一张我们的信用卡，就可以全球消费。这样就相当于把传统的征信流程里面的很多费用都能砍掉。”Lu Hua说。

从实现它的整个抵押过程看，它是把数字货币当做类似于房子的资产，然后在Libra Credit上作抵押。

LibraCredit的法币来源，则是来自各个国家的信用卡发卡机构和银行。

通过对全球借贷市场做调研，Libra Credit暂时向抵押者收取9%的年化。

“这已经比现实世界里低很多了。”Lu Hua说。他们向银行借贷的法币，年化可能在3%~4%，“我们赚的是这其中的利差。”

眼下，Lu Hua每天奔忙于全球各个国家，一边为解决Libra Credit的法币来源，跟来自全球的信用卡发卡机构和创新型银行洽谈，一边向各个国家的持币者路演这个抵押贷款的模式。

4月初，Lu Hua去了韩国，路演现场，韩国的年轻人被他描绘的用数字货币作抵押的场景深深吸引。

这让他同时赢得了韩国几个知名的信用卡发卡机构的青睐，很快，Libra Credit的抵押贷款业务将会在韩国展开。

Lu Hua告诉深链财经，不止在韩国，目前该系统已经在美国部分地区尝试运营，在日本、新加坡也已经与当地相关银行机构达成合作。

“美国是一个信用卡高度发达的一个国家，所以有一整套体系相对来说我们也比较熟。如果有抵押，对他们吸引力还是蛮大的，因为到最后坏账率是更低的。”Lu Hua说。

而选择日本和韩国，则是因为日韩民众持币率在全球来说比较高。

更多的可能性

想象一下，未来当你想周游世界，你无需再去银行兑换各个国家的法币，而仅用你手中的数字货币，在Libra Credit上抵押贷到你需要的任何法币。那意味着，你将在全球消费市场自由无阻。

这种全球自由的支付系统，正是当年“PayPal 黑帮”们在成立PayPal时许下的宏大愿望。

“未来它也可以在LibraCredit实现。”Lu Hua说。

实现全球法币兑换，是他和团队的终极目标，他们曾对这个系统的前景展开一次次头脑风暴，尽可能去想象它更远的边界。因此说到这里，温和的Lu Hua激动的有些冒汗，急于用双手去比划，那是一个充满了自由、迅捷的全球数字货币流通系统。

“只要拥有数字资产，通过了KYC(Know Your Customer)，全世界任何一个银行或者金融机构都可以给你提供这个服务。比如想去旅游，只要你有数字货币，抵押给我后，不管你是需要法郎、韩元还是其它的，都可以在当地获得。此外，我们还有一个钱包产品，这个钱包可以获得各种不同的币种，像美元、欧元、韩元、日元等，都可以兑换。”Lu Hua说

这其实还解决了一个现实中关于信用的难点。在不同的国家，解决信用问题可能会很困难，周期很长。就像你在中国信用很好，但到美国后，需要重新开始建立。

而数字货币的出现，则解决了这个问题，“它本来就是全球的，不用到每一个地方反复去说。”

这个时候，LibraCredit则相当于一个全球ID，“你在中国信用好，到美国去，只要有这个数字资产，认可你的信用，可以获得同样的金融服务。”

眼下，LibraCredit集合了Lu Hua在Paypal时期的同事、雅虎等全球顶尖人才，在稳定好他们初期的抵押借贷市场后，将向终极目标进发。

谈及未来，Lu Hua表示，前景充满了想象，但风险也如影随形。

“币价不稳，每天跌宕起伏，最大的风险就在这里。”他说。为了规避这个风险，初期设想是，会参考数字货币当天的市价打折，比如比特币贷款，可能就需要当天价格的6折，就是市价1万美金的话，只能借款6000美金。

此外，对于可能资不抵债的用户，他们也希望用户提供更多的信息，好对他们有一个全面的判断，“就算一时间出现资不抵债，但是我觉得你的信用度还是还的起的。”

另一方面，他们也有风险控制。“假设比特币价格剧烈波动，借了8000块钱，但是比特币价格跌到7500块，这个时候用户就需要补仓。”他说。如果用户没有补仓，也没有补充法币，数字资产相对应的一部分就会被卖掉，相当于直接抵掉他的一部分债务。

说服各个国家的金融机构提供法币支持也是一个充满挑战的过程。因为各个国家面对数字货币的开放程度不一，想要一个一个说服，也将是一个长期的过程。但Lu Hua对这一切很自信。

5月中旬，Ripple和Coinbase前投资人Greg Kidd也宣布加入Libra，成为其顾问团队成员。Greg此前还曾担任美联储董事会高级分析师、Globle ID的CEO，拥有丰富的支付市场分析和投资经验。

5月22日，LBA上线，市场普遍看好。其筹集资金总量约1.66亿人民币，此前已经获得多个著名机构的投资。

业内人士分析，相比于其他同类项目，Libra拥有实力雄厚的团队和清晰的市场定位，他们的愿景很好，未来的市值还有更大的上升空间。