美国目前已经成为了本次疫情的重灾区，而美国的养老社区又是美国疫情最严重的地方：

《纽约时报》报道，全美确诊病例中有11%出现在老年人护理机构，死亡人数占全美三分之一以上（35%）！

据美国福克斯新闻18日报道，一份报告显示，加拿大养老院内的新冠肺炎死亡人数占加拿大死亡病例总人数的81%！

很难相信，北美不一直都是被公认为养老最好的地区之一吗？在疫情之下竟如此不堪，看来再完美的方案也有这各种各样的隐患。

看着那些无助的老人，相信很多人在揪心的同时，也为自己未来的养老而担忧：

自己退休之后，能过上有保障的生活吗？面对各种风险时可以去应对吗？

万一不小心活到100岁，人活着，钱没了，怎么办？

这些问题最终解决方案似乎都落到了一点上：存钱！

只有存足够的钱才能应对一切未知的风险。

这里有一组数据值得深思：

据美国金融公司Bankrate年初的一份研究报告显示，美国家庭平均有8863美元的存款，其中有23%的美国人存款为0。

那么中国呢？

据央行公布了2018年数据显示，我国住户存款余额72.44万亿元，按13.95亿的总人口计，平均每人储蓄存款为51931元。如果按照3个人一个家庭的平均规模来测算，这也就意味着，我国家庭户均存款大约在15万元。

为什么美国人没有存款，养老却不愁，而我国人均存款比美国高得多，养老怎么还这么难？

看来单纯的“存款”似乎不能解决养老的问题，让我们先了解一下美国人是怎么养老的吧。

美国养老保险分为三大类：基本养老保险、雇主养老保险、个人储蓄养老保险。其实这三种保障，咱们国家也都有：

1、基本养老保险：和我们的五险一金中的养老金是一个意思。

2、雇主养老保险：是雇主、雇员按照一定比例共同出资，然后根据自己的意愿指定投向3到4种不同风险的证券组合里，由雇主、雇员和受托人三方共同承担投资风险。

这个和我们的企业年金其实是非常相似的，在机关事业单位和大型企业都有为职工缴纳企业年金，然后受托给第三方进行投资。

3、个人储蓄养老保险，其实就是个人的商业养老保险，如年金险等。

所以大家可以看到我们的养老体系，在构架上和美国其实差不了多少，关键是差在了各养老保险之间比例上：

美国养老是以雇主养老保险和个人储蓄养老保险为重，而中国养老则只能依靠基本养老保险（也就是社会养老金）。

且先不说养老金能领多少，根据去年4月，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》测算，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余2027年达到峰值后将迅速下降，到2035年，累计结余有可能被耗尽。

养老金真的领完了，或者领完了就发不出养老金这样的事情，大概率不会发生。但养老金的替代率不断下降这是不争的事实。而替代率代表你今后生活水平打几折，代替率50%就是生活水平被腰斩。

因此单单依靠社会养老金是不现实的，美国每年为养老金投入大量财政，也仅仅占不到一成。

我们再看企业年金。

美国的雇主保险发展的很成熟了，几乎成为了所有员工必备的福利，占总保险金五成以上。

中国的企业年金是多少呢？总规模1.288万亿元，2331万人参与，不到全国人口的1.7%，还多为经济发达地区的国有大型企业，而大量中小型企业的员工可能连企业年金是啥都没有听说过。

所以依靠企业年金养老，目前来看也是不现实的。

那么怎么能把养老给自己安排明白了呢？

想必大家心里都有了答案，有保君也就点到为止了。