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最近蚂蚁集团要上市了，在披露的数据中，这是一家极度赚钱的公司，很正常，不赚钱都对不起我们还的花呗。

不过说到赚钱，在银行面前，蚂蚁只是个弟弟，整个集团的利润还没宇宙行的十分之一。

可惜，我在银行工作的朋友们笑不出来，因为在蚂蚁修福报工资太高，加上股票后，员工平均年收入接近100万，并且这里面不包含马云。

随着这些年银行逐渐开始卷，很多人抱怨得了福报的病，没有福报的命。

蚂蚁这波上市，目测杭州的房产和植发行业都将迎来重大利好。

蚂蚁金服旗下的中心产品是支付宝，很长一段时间，很多创业者喜欢讲要做下一个支付宝的故事，唬投资人要5亿，唬不住投资人要5万。

要多要少都是赚，反正没想好好干。

因为支付宝是没法复制的，支付宝不是一款传统意义上的产品，而是一系列小概率事件的聚合。

这是天时，地利，人和以及运气的共同作用，比爽文还爽文，比修罗还修罗，简直是全身上下都纹满了对号。

回顾支付宝的历史，就像是爽文的发展史。

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首先是天时，时代红利来了3次，每次都被支付宝抓住一顿薅羊毛。

一个产品，赶上一次能上天，赶上两次能成仙，而支付宝赶上了3次，一般修真小说都不敢这么写。

这不是气运之子，这是气运他爹。

第一个天时是支付宝诞生的时候，国内电子支付空白。

欧美国家最主流的支付手段是刷信用卡，电子支付当然也有，但和信用卡比起来，战力只是青铜。国外的信用卡体系起步早，所以形成了垄断。

在支付宝出现的2004年，当时整个市场同类产品只有一个paypal，而且不太给劲儿。

2004年，很多读者可能还没出生。

微信支付那是2013年的事情了，这等于是将近10年的时间，只留给了支付宝一家来做，这都不是时代的红利了，这叫做时代的喂奶。

相当于给了诸葛亮一个全图挂外加一个加强连的高达，让他去攻占幼儿园。

哦对了多说几句，paypal的创始人之一，是马斯克老师，就是前段时间被拼多多蹭的头皮发麻的特斯拉的老板。

十几年前支付宝对位paypal，十几年后拼多多大战特斯拉。

在中国做电商如果没有弄过马斯克老师，都不算是真正的朋克。

哎呀马斯克老师真惨，有人建议马斯克老师把名字的后两个字颠倒一下，或许会转运，我觉得有道理。

3

支付宝的第二个天时，是银行业的反应缓慢。

照道理来说，支付宝这么跳，银行脾气肯定燥。

但银行当时没有脾气，因为在忙着数钱。

支付宝在通过淘宝获取了亿级别的用户之时，银行还在想着怎么给地产商花式放贷款呢，根本不想去服务没钱的普通人。

后来很多银行抱怨支付宝抢客户，也不看看当年支付宝舔用户的时候你在干嘛，真的是给你机会你不中用。

在支付领域，先发优势大过天，因为用户习惯一旦养成，迁移成本就会十分高昂，大家不需要这么多产品，主要是也没这么多钱，我们很多人的余额还没密码位数多，密码的主要用途是帮助我们隐藏自己的贫穷。

支付宝的第三个天时，是移动互联网普及浪潮。

原本支付宝的用户，都是城里的，数量有限。

但刚好移动互联网的发展让大量原本不上网的群体接触到了互联网，这部分人过去都是在当地农信社和四大行来办业务的，现在被支付宝撬了墙角。

与此同时，不知道大家有没有注意到，过去几年来互联网的各类烧钱大战，千团大战，出行大战，共享经济大战，O2O大战，每一个领域最后剩下的幸存者，滴滴，美团，哈罗等等等等，背后都有阿里和腾讯的影子，没有的都死了。

当然有的活着，还不如死了，死了还能让人不留念想。

为什么会有这种现象？

因为他们烧的很大一部分钱，是来自阿里和腾讯，目的是为自己的支付业务获客，培养用户支付习惯。

一个服务可能只要1块钱或者不要钱，你要用电子支付来付，你要绑定卡，然后你就成了他们的用户。

诞生于市场空白，竞争对手拉胯，且用户基数因科技进步而爆增，这三重红利，随便抓住一个，就能成就一个大公司，而支付宝一口气吃下了三个。

这产品出生自带因果律。

4

说完天时，再说地利，支付宝在有三天时的情况下，还有三个地利。

支付宝的第一个地利是依托于阿里巴巴，而阿里巴巴在电商界大杀四方。

任何支付产品，你都要保证有地方能用，所以才会有人用。

支付宝出生在阿里生态里，天生就有地方用，也有人用。

条条大路通罗马，但这个罗马，是人家爸爸修的，这还怎么玩。

阿里巴巴过去20年在国内电商界已经做到了品牌代表品类的地步。

什么叫品牌代表品类？我说三个常用语句你就懂了。

我昨晚和他微信了，喜欢这个自己去淘宝，不懂不会自己百度吗。

发现了吗，当产品名可以直接作为一个词来使用，并且所有人都理解是什么意思，这就是品牌代表品类。

支付宝的第二个地利，是工具属性，也是支付宝最大的地利。

虽然支付宝吃下了阿里的流量和用户，但若仅仅如此，支付宝顶多就是一个局域网项目。

但支付宝把自己做成了一个基础工具。

基础工具的特点是，业内其他公司只要涉及到相关的应用场景，那么就必须要把你的产品接入进去，不然对方会很不方便。

例如你摆摊卖西瓜，买你西瓜的人，没有现金，就想用支付宝或者微信付款，你如果没有这两个工具，那你就要损失这单生意。

做生意不可能把客户往外推的，大家都是不管今天来多少人，都千万不要把我当人。

反过来，这也促成了那些还没有支付宝的人去支付宝开户。

最终，这就形成了一个循环。

用的人越多，产品的应用场景就越多。

产品的应用场景越多，用的人就越多。

这是真正的反复横跳。

支付宝的第三个地利，是用户对于网络办事的刚需，或者说，对效率的刚需。

在支付宝还没出现的年代，大家办事基本都是要跑腿加排队的。

因为金融网点，办事网点都是人手严重不足的，存钱取钱要排队，社保公积金要排队，买火车票要排队，交水电煤气费要排队。

那么一个全民练腿的时代，居然球踢成那样，这不科学。

当你不用去练腿，一个支付宝就帮你搞定的时候，你会发现这个世界如此美好。

天时加地利，可以让任何产品都无往不利，但支付宝是三重天时加三重地利，简直是开局飞来一支笔，让你自己编。

5

但支付宝最恐怖的是，还有人和，还是三重人和。

天时地利顶多相当于这是一个出身豪门，天赋异禀，各种神器在手的龙傲天。

而人和这件事情，相当于这个已经无敌的龙傲天，居然还坚持走群众路线，站在群众这一边，为普通人服务。

这简直是小母牛坐到了电线上，牛X到了火花带闪电的地步，魔幻又现实。

第一重人和是替用户承担风险。

支付宝的诞生就是替网络卖家和买家承担风险，支付宝诞生于2004年，那时候实名制很差，手机号不需要实名，就连银行卡办理都可以各种冒名顶替，甚至于二代身份证都是2004年才开始推进的，那时候不同人的身份证号长度可能都不一样。

那时候真的是很难证明一个人是他爸的儿子，当然现在这也是一个严峻的问题。

那个年代就连游戏充值都只敢卖实体点卡或者用电话费充。

唯一的优点是网恋还比较靠谱，不像现在网恋神魔乱舞，奔现全靠赌。

支付宝在那个时候敢替买家卖家做担保，确实冒了巨大的风险。

在当时不说风险，即使是支付本身，也有一个成功率的问题。

现在的人很难想象，难道付钱还能失败？

对，现在大家付钱失败主要是因为没钱。

但那时候你有钱都不一定能成功。

因为不是所有银行都支持支付宝，也不是所有银行都愿意尝试网络支付。

即使愿意尝试，也要插U盾，记账号，输入口令，输入银行以及支付宝的双重密码，就这样，成功率也就五五开。

年纪稍微大一点的朋友应该还记得这个年代。

后来是怎么改善的，是支付宝把银行舔了一个遍，舔了一遍又一遍，才舔出一个快捷支付。

如果没有快捷支付，你现在用手机付钱得先在手机上插U盾。

快捷支付做出来的时候，那时候微信支付还没出生。

而且那时候支付宝又不是银行，凭什么让人敢把钱放进去，敢把银行卡绑定？

万一我的穷，被别人发现了怎么办？

因为支付宝是全世界第一个推出被盗全赔的。

10年前有一个非常知名的新闻是，一个土豪的信用卡绑定了支付宝，被盗刷了100多万，支付宝没废什么话就赔了，同时期的银行都是少你钱离柜概不负责，少我钱火力少年战车。

这个新闻当时看得我非常焦虑，我到底要怎么努力才能让自己的信用卡有100万额度。

为了取信于人，支付宝还配了很大一支客服团队。

信任源自重逢，你得随时可以找到人，你才敢信。

但这一切背后，都是成本，成本，还TM是成本。

6

第二重人和是定位服务普通人。

如果你对金融体系有了解，你应该知道，小微企业是被主流金融机构所排斥的。

虽然国家一再鼓励支持小微企业，但是银行在放款的时候基本都不太乐意，他们宁可给大企业锦上添花，也不肯给小微企业雪中送炭。

我以前在银行的时候，直接有标准是流水低于一个数字的客户，直接不要。

为什么？因为对于银行而言，做小微公司又累，风险又高，何苦呢？

而支付宝是当时唯一给做电商的小微企业放款的大机构，这些人在十几年前，注意是十几年前，是不折不扣的三无用户，无抵押，无征信，无资本，但他们有资金需求。

过去，这些人只能找家人借钱，或者找各种线下高利息的贷款机构，甚至有直接借印子钱的。

当时国内只有支付宝率先为他们提供金融服务。

从业务上来看，这个业务是出力不讨好的。

首先并不知道他们都有多少负债，甚至从来都没有见过他们，也没有更多数据佐证，那时银行办卡放款都要面签的。

国外也没人做，没有办法去抄前辈的作业，尤努斯的格莱珉也是线下一对一面签的。

其次他们的经营风险就是很高，小微企业普遍活不过3年，这不是一句玩笑话，更别说那个年代网商并不是主流，那时候的主流是线下门店，网店被人看不起。

最后他们要是真心想要赖账，是没有办法去催收的，因为商户太多，分散在全国各地，你不可能一一上门去要。

况且到了人家的地盘，你就是过江龙吃了夜里猛，也得盘着，不然分分钟医药费都比要回来的钱多。

作为民营机构，也不能指望国家兜底，只能自负盈亏。

给小微企业放款这件事情，弄好了被骂吸血，弄不好都活不到被骂吸血，支付宝做这个就是冒了巨大的风险。

支付宝就是赌一把，赌这些不被主流金融机构接纳的小商人是有信用的。

这是真的赌，一开始坏账高到10%以上，如果对金融有了解的人能知道，放在银行，这个坏账率足够把行长的头扭下来送给国足当球踢了。

那时候也没什么人脸验证，银行卡四要素验证之类的，大数据更别提了，为了防止对方冒名贷款，电话核验的时候会随机插入问生肖，因为冒名顶替的人会第一时间难以反应过来，全靠各种土味小窍门来做风控。

例如打电话为了核实用户身份，你不能问年龄，而要冷不防的问生肖，因为冒名顶替的人很难第一时间反应过来。

同样的事情，也发生在个人信贷上。

现在大家打开手机各路贷款已经满天飞了，不怕你不还，只怕你不借。

但是花呗刚出生的那个年代，只有支付宝在做个人网络授信业务。

那时候金融机构给个体放款或者办信用卡，门槛很高，各路征信和收入卡的死死的，如果你是白户，除非有人给你担保，不然你想都不要想在银行借到低成本的钱，而且别想远程办理，还要面签，要当面核对。

不能说银行做的不对，控制风险是合情合理的，金融相信人性本恶。

这件事情的荒谬之处在于，当时中国征信白户有10亿多，中国不可能只有1亿多好人吧。

很多白户正是因为没有人给授信，所以才是白户，如果永远没有人给他授信，那么就永远都是白户，总要有一个机构站出来打破这个循环。

当时做这个业务的还是支付宝，支付宝出来给用户个人授信，花呗本身就是虚拟信用卡，提供了和信用卡一样的功能，按时还有免息期，可以多一笔钱应急，很多人真的是靠花呗续过命的。

一款花呗一款借呗，让更多草根有尊严的“借钱”。

现实生活中借钱往往是难以启齿的，还钱后可能还要欠个人情，成本很难控制，但那时候很多机构都是直接把个人用户拒之门外的。

通过网络给大量的非传统优质用户远程授信，注意，是远程授信。

花呗是国内乃至世界范围内第一款这么做的产品。

现在回过头来看，是支付宝赌赢了，赚钱了。

但在当时，没有任何一家机构敢赌。

不能光看贼吃肉，不看贼挨揍。

7

类似情况的还有余额宝。

现在大家都习惯了银行的跪式服务，也习惯了各种1元起投的理财产品。

但是我可以告诉你，这都是余额宝逼的，稍微有点年纪的朋友应该记得银行当初是什么样的。

在余额宝之前，银行的理财是傲慢的，是高人一等的，是用户的爹的。

那时候很多理财产品的起购都很高，不满数字根本不理你；

各种服务态度很差，办事人员莫名其妙的优越感。

各种业务收费规则奇怪，用户根本搞不清楚。

那时候你想理财，要么按照银行要求，凑齐一个整数来买；

要么只能定期存款资金不灵活；

要么就活期存款利息基本算是被银行白嫖。

余额宝让所有人都能轻松把活期资金拿来赚更多的利息，让活期存款更像赤裸裸的利息差智商税。

然后银行惊醒，躺着赚钱的日子过去了，只有讨好用户，服务用户才有未来。

所以才有了后面商业银行对用户180度的大转变，服务态度从爱理不理变成了用户都是对的。

所以才有了各家银行全面下调理财门槛的现象，因为他们发现草根用户的理财需求，蕴含着巨大的市场。

所以才有了各家银行全面互联网化，APP一个接一个上线，而且比一个好用，一切都为了让用户少添堵。

这些不是银行天生的，而是因为支付宝来过。

余额宝带来的不仅是用户，也是更大的风险。

第一个风险，余额宝的本质是货币基金，背后是机构间资金拆借市场。

当时余额宝高峰时有近万亿的规模，并且是集合小微用户的钱来进行运作，并且支持随存随取，这个每天的运算量的是天量，一旦有账对不上，这个风险是余额宝乃至支付宝都无法承担的。

第二个风险，活期存款是很多银行赚利差的命根子，支付宝动了银行的奶酪，把利息给了大众，然后被各种针对，有些朋友可能还记得，6年前，支付宝是被所有银行直接限制转入额度，那是一场真正的战争。

战况最激烈的时候，马云直接表示支付宝即使败了也是光荣，当时就是被逼到了这个地步。

按照道理，一款支付类产品被银行敌视，还怎么做。

但支付宝就是挺过来了，现在大家看似关系融洽，其实和平从来都是打出来的。

从担保支付，到花呗借呗到余额宝这一路看过来，支付宝做的事情是打破垄断，提升老百姓的话语权，并由此倒逼行业提升服务质量，降低准入门槛。

现在看起来特别理所当然的事情，在当时真正的前不见古人，后不见来者，周遭强敌环伺。

8

支付宝的最后一个人和，是把自己做成了日常生活工具。

支付宝发展到今天，是支付工具，是个人金融平台，但本质是生活工具。

一个人的大部分生活需求，都可以在支付宝上得到满足。

可以用支付宝去医院挂号，直接结算。

可以用支付宝在很多地方直接办理各种政务需求，提取公积金，办理人都不需要出门，现在很多人直接用支付宝代缴水电煤。

芝麻信用体系免去了大量的押金占用。

还有蚂蚁森林，我一直觉得蚂蚁森林是最强的闹钟，我身边有很多朋友每天定时起来偷能量，然后继续睡觉。

更不用说健康码了，疫情期间大家都在用。

这些不赚钱，很不银行，但是特别方便用户的业务，才是支付宝的真正基本盘。

为什么？这是支付宝在和用户的生活，进行绑定。

不要觉得做这些东西容易，就拿一个水电煤缴费来说，水电煤机构从省级、市级、县级，数量很多，架构很复杂，而且每一家的标准都不一样，需要一家一家对接。

这东西不仅不赚钱，而且频率也不高，除非你是大房东有几十套房，不然你也就最多一个月用一次，费了这么大劲，但是用户一个月只用一次，说这个业务是大姨妈也可以。

这个业务也确实像大姨妈，平时没啥存在感，痛的时候，是真的痛。

所以支付宝做了，这些大量不起眼的功能，才是真的无可替代。

9

另外，支付宝也并不是做什么都成，实际上支付宝不成的项目要比成的项目多太多了。

随便举个例子，就拿支付来说，现在大家用的是二维码支付，当年死掉的还有声波支付，电磁支付、光子支付等各种版本，最后市场选择了二维码。

支付宝每一个成功的产品背后，起码是几十上百个失败的产品，这些产品要么被人忘却，要么不被人知晓。

三次天时，三次地利，三次人和。

少了任何一次，都不是今天的支付宝。

而此时再回过头来看支付宝的16年，其实可以发现，支付宝走对的每一步，都是小概率事件，哪一个走不好，都是万劫不复。

正因为大量的小概率事件都被他们给实现了，所以他们今天的成功，特别成功。

而且不会再有这样的机会了，因为时代不会再重来。

所以不会再有下一个支付宝一样的产品了。

另外支付宝的成功也有效证明了一件事情，在中国，最好的商业模式，永远是服务于最广大最普通的人们。

最普通的人，才有着最伟大的力量。

支付宝的胜利，也可以说，是所有普通人的胜利。

希望这个互联网世界，还能有更多普通人的胜利。