九尾君在假期闲来无事，重温了一遍西虹市首富，发现了一个很有意思的点，想和大家分享一下。

王多鱼需要在一个月内花掉10亿，否则就会错失300亿的继承权，在投资烂尾楼，投资全绿股票等一系列骚操作之后，结果10亿变成了20亿。

最后，让王多鱼逆转盈亏，一举花掉20亿的，不是豪车豪房奢侈品，而是他联合保险公司推出的保险产品——“脂肪险”。

每减掉1公斤脂肪，保险公司就给付1000元人民币。不考虑赔付条件的合理性，这个产品真正有趣在哪呢？

它偷换了脂肪和体重的概念

“脂肪险”使用了体重测量而非体脂测量

脂肪≠体重

骨骼，肌肉，脂肪等等大大小小因素都影响着我们的体重，但电影中的脂肪险却偷换概念，只要减重就会赔付，甚至还带火了一句“燃烧我的卡路里”。

按理来说，这应当是电影情节的一个bug，可谁能想到，这样的设计竟然是有现实依据的呢？

目前测量肥胖有许多方式，而国内，特别是保险公司目前采用的是BMI指数，具体公式如下。

BMI = 体重/身高²(kg/m²)，体重除以身高的平方。

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在国内，一般 BMI 在 26 ~ 32 之间有可能被保险公司定义为“肥胖”，需要加费承保，或直接被拒保。当然，不同公司核保标准不同，也有可能正常承保。   

很显然，对于孕妇、未成年人等部分人群而言，这样的算法是不适用的，但它胜在简单易操作，测量成本低。

更重要的是，BMI能在一定程度上反映死亡率。这才是保险公司将它作为核保考核的主要原因。

所以，西虹市首富中的脂肪险以体重秤来测量被保人，可以说是有理有据。甚至1kg赔付1000元这一条也并不是空穴来风。

由于肥胖需要加费承保，按照溢出价格来算，每1kg的肥肉大概需要多缴纳几十到几百元不等的保费。

不过，各保险之间差异较大，具体情况还需要具体分析。在下表中，九尾君为大家罗列了各种保险对BMI值的要求，大家可以根据自身实际情况投保。

在大部分情况下，超出标体BMI范围是会被拒保的，即使承保也需要额外多缴20%左右的保费，相当不划算。

因此，建议大家好好核算一下自己的BMI值，不同产品之间差距较大，选最合适自己的产品投保。

因此，从这里我们可以看出，在BMI上的严格程度，依次是重疾险>医疗险>寿险。

所以，不管是肥胖还是瘦弱，对自身投保都有一定程度的影响，大家一定要看清楚要求，再去选择合适自己的保险。

BMI不达标怎么办

我们都知道，保险公司在投保时是会参考医疗记录的，只要我们在医院里没有BMI的异常记录，那么投保时保险公司只会参考我们的“一面之辞”。 

这里就发生了信用危机：

• 部分代理人为了顺利出单，帮用户填了一个符合标准的身高体重。
• 部分投保人为了顺利投保，在投保时虚报了符合标准的身高体重。

按照逻辑上来说，由于在医院中没有BMI异常记录，且高强度锻炼或暴饮暴食等个人生活习惯会导致体重剧烈波动，保险公司无从查证，发生理赔纠纷的概率非常小。

可一旦投保时间和出险时间过于接近的时候，这个事情可就不好说了。因此，九尾君还是建议大家先减肥，符合BMI标准之后再投保，不要捡了芝麻丢了西瓜。

当然，嫌麻烦的可以直接选择上文提到的，对体重没有要求的保险产品投保，一劳永逸，省得烦心。

九尾有话说

“要么瘦，要么死”的减肥理念虽然过于夸张，但肥胖切切实实地影响到了死亡率。

保险公司“要求”投保人减肥固然是为了降低赔付风险，提高盈利。但对我们自身来说，减肥又有什么坏处呢，甚至可以说是百利无一害不是吗？