先来分析下你的这个情况——单看数字，浦发银行给到的借款利率应该不算很高，比起很多小贷平台要良心很多。

同样的金额如果从小贷公司借，预计每月还款额要到4500元左右，既每月多付出1000多元的利息成本。

最最最错误的算法是这样：

3478*36=125208元，三年总共利息为125208-90000=35208元，每年利息35208元/3=11736元

计算出利率=11736/90000=13.04%

这个是错的，是错的，是错的！重要的事情说三遍。

因为贷款是每月都归还一部分本金的，所以随着还款进行，欠银行的本金会越来越少，这时候再单纯用利息除以借款金额算出利率，肯定是错的。

正确的计算方法：

但是这个利率也不低，我们通过Excel的IRR计算公式计算，你这笔借款的实际利率计算结果如下表。

月利率为1.91%，年利率为25.43%，从这个范围看，虽然略微超过了政策明确保护的24%年利率，但是未超过法律明确不保护的年利率36%，仍属于合法合规的贷款。

综上观点来看，虽然不是法律中的高利贷，但这个利率还是太太太高了，要知道银行存款利率只有2%，余额宝只有4%，理财也不过6%，实业的净回报率也很难超过20%。除非是应急，最好还是不要借这个钱来用吧。