【环球网 记者 陈超】全国老龄工作委员会办公室、中国老龄协会近期发布的《奋进中的中国老龄事业》显示，到2035年前后，我国60岁及以上人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3。如何保障庞大的“银发族”老有所养，年轻的工薪层退休后的生活如何保障？放诸世界，都是一大难题。

近日，银保监会印发关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见指出，要加强养老保险第三支柱建设，鼓励保险机构发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品，支持银行、信托等开发养老型储蓄和理财产品。

1月5日，在人社部中国社会保险学会、养老保险专业委员会的指导下，伴聚“大养老、大经济、大零售”暨“第三支柱个人消费养老金规范管理计划”地方扶持政策发布会在京召开，大会最大的亮点在于讨论了如何加速我国第三支柱重要补充消费养老体系建设。

为什么要发展第三支柱？

我国现行养老保险体系由三个层次构成：政府主导并负责管理的基本养老保险为“第一支柱”，政府倡导并由企业自主发展的企业年金和职业年金为“第二支柱”，个人养老金账户制度则为“第三支柱”。

然而，当前我国养老金的三大“支柱”发展并不均衡：基本养老保险“一枝独大”，企业年金和职业年金发展迟滞，个人养老金账户制度尚未成形。“第一支柱”采取的现收现付模式易受人口老龄化的影响；“第二支柱”由企业主导，面临企业经营风险、金融市场波动和交易信用风险。相比之下，“第三支柱”可自愿参保、由市场主体运营、账户资金归个人，具有激励性强、透明度高、灵活性好等优点。

随着数字经济的快速发展，未来我国会有更多自由职业者，而“第一支柱”的替代率和“第二支柱”的覆盖范围均有限。为缓解养老体系面临的压力，为人民群众的老年生活提供更好的保障，加快构建以个人养老金账户制度为基础的“第三支柱”具有迫切的现实意义。

消费养老和第三支柱如何挂钩？

会上，经济学博士、清华大学社会科学学院教授董克用提出，利用第三支柱出台的好时机，链接消费端口，实现消费养老的新格局。

那么问题来了，什么是消费养老？据悉，消费养老是指消费者在购买企业的产品后，企业把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者。

这种模式的优势在于，企业会拥有大量来自消费者从而为养老保险提供一个巨大广阔的资金来源，能在不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔客观的养老资金。同时，通过这种消费模式，每个人都有了一个固定的养老保险账号，非常有利于个人各种保险的延续和累计，有利于保险的流动管理。

董克用表示，这种养老金积累的模式主体是青年人。“养老金的积累理想模式是越早积累，复利效应越大，未来越有保障。现实矛盾是越年轻需要的花费很多，往往要贷款消费，未来保障能力低。”董克用说

因此，董克用认为，通过日常消费，实现“聚沙成塔”、“滴水成河”。“2019年全国居民消费总额40万亿人民币，其中的1%就是4000亿元人民币。如果有这4000亿元人民币作为消费养老金，足以缓解目前相当大一部分难题。”董克说。

中国社会保险学会副会长吕建设也强调，消费养老作为社会养老保障体系第三支柱的重要组成部分，充分利用市场的力量，开辟了养老资金的新渠道。对于补充和完善我国养老保障体系、构建多元化、多层次的养老保障体系具有重大而深远的意义。

“伴聚”消费养老

吕建设说，依托于合规运营和成熟的商业化运作，伴聚目前已做到规范化运营，并成长为国内首家签署“第三支柱个人消费养老金规范管理计划”的企业，接受人社部指导，并已被该计划许可授权为执行方。

据了解，伴聚消费养老平台依托强大的技术团队，运用“移动互联网+消费养老”研发的伴聚消费养老互联网应用平台，赋能终端商家蓄客引流，优势商家开放接入提供消费养老服务。伴聚消费养老线上互联网头部平台淘宝、京东、拼多多、苏宁、同程等已成功入驻，网购享受同等折扣再得养老金。

值得注意的是，伴聚消费养老平台领跑的消费养老模式，不在为了改变用户的消费习惯，而是通过日常消费获得养老积累。