文/IPLaw 梦婷君 舒腾盈

当红的金融科技赛道日新月异。

随着科技的岁序更迭，传统金融行业不断被科技赋能，衍生出了如今耳熟能详的词汇——金融科技，同时也与我们的“口袋”息息相关。

浙江孚临科技有限公司（以下简称“孚临科技”）成立于2017年8月，入选杭州市高新区5050海归高层次创业计划，是一家以人工智能驱动金融普惠为使命，帮助金融机构实现银行业务“数字化”为愿景的“准独角兽”金融科技公司。

孚临科技创始人、CEO唐科伟，及核心团队皆来自蚂蚁金服、京东金融、美国花旗等海内外一线金融和互联网公司，拥有海内外一线金融机构服务经验——以人工智能驱动金融普惠为使命，为银行数字化转型提供在线化，自动化，智能化和可信化的解决方案。

近日，IPLaw专访了孚临科技创始人、CEO唐科伟，从该公司“愿景驱动、立足当下，放眼未来”三方面深入交流。

愿景驱动

在创办孚临科技之前，唐科伟在伦敦巴克莱银行从事大数据风控工作，回国后在蚂蚁金服担任网商银行风控输出负责人，一直聚焦在“如何利用人工智能大数据去驱动数字金融”这一方向。

目前，孚临科技结合传统机器学习和利用深度学习模型，可以对海量数据信息进行综合处理、评估，在用户信用历史、行为偏好、履约能力等维度呈现出个人信用状况，为银行准入策略提供数据支持。同时，孚临科技也打造了“软硬兼施”的智能计算平台——利用终端采集高纬度实时异构数据，基于物联网进行云端协同，加上金融场景的异构智能计算算法，实现从宏观经济到微观运行的高性能实时分析体系，为银行各部门及业务需求提供“软硬兼施”的解决方案。

IPLaw：唐总，您好！请问是什么因缘触动了您创办“孚临科技”？

唐科伟：使命，愿景，价值观，对一个企业而言是非常重要的。我们希望用前沿的科技技术帮助金融机构改善他们整个的作业流程，为新一代数字银行的业务基础设施提供商，为世界顶级的金融科技公司，努力做产品在世界得到推广。（近三年）

IPLaw：孚临科技可以敲开“银行的心门”依靠的是什么？

唐科伟：孚临科技的核心是产品驱动+技术驱动的优势，结合技术给银行设计出一套解决方案，双方是平等合作的关系，对于银行而言，我们不是给他们推销产品，而且产品给他们带来价值。当然这种也来源于，当前整个社会都在进行数字化转型，产业的互联网化、产业的数字化、智能化的趋势，在这个大的背景趋势下顺势而为。

IPLaw：截至目前，孚临科技已经为哪些银行提供了哪些技术赋能？

唐科伟：大银行、大投资——根据业务理解，设计工具（工具赋能）提高他们的效率，解决他们的某些痛点；对于腰部的银行——采取的是一些解决方案，包括的是一些业务的运营、科技的解决方案；中长客户——希望通过平台化让彼此对接更简单、高效。在这些服务模式的背后，企业核心的技术原理，包括了区块链、人工智能、算法模型、大数据，包括了对业务的理解，对流量运营的理解，对产品设计的理解——这些是企业更核心，更基础、更具备竞争力的元素。

IPLaw：数字化的背后沉淀着海量的信息数据。孚临科技是如何利用技术为银行“审批”业务“去伪存真”的？

唐科伟：这是我们的一个重点业务——就是说如何保护银行信贷工程？让他更加高效、简单、精准。我们进行合作后会派人驻场开发，根据他们的实际需求，为他们建立数字体系、业务体系、产品体系、或者单个程序化建设——是知识密集、劳动力密集的技术赋能。

立足当下

有需求产生的地方，就有痛点的存在，银行业也是如此。分析来看，银行业普遍存在这四大痛点：

1)业务量大流程繁杂。开户、征信查询等业务量大，每月平均需处理业务量高达上万。季末、年末等高峰时期，业务量大量增加，银行业的运作压力大；

2)人工成本高易出错。个人信贷、信用卡信用审批等业务筛选规则复杂，人工筛选耗时较长，且容易遗漏，风险高；

3)信息量大。银行账号及流水的信息量大，无法完全依赖于人工对账，审计和监管的风险大。

4)需跨系统操作。财务部门针对客户所提供的信息，需要登录国家企业信用公示系统，第三方企业信用公示系统等多个系统进行查询，查询内容多，耗时长，易出错，且难以及时更新。

基于以上现状，全流程帮助银行实现数字金融转型的解决方案已成为刚需。为了解决这些问题，孚临科技综合利用“进化计算+无监督学习+迁移学习”等各种人工智能算法，打造了一套模块化的全自动智能风控策略体系。通过智能风控、智能运营服务，小微金融机构能够获得定制化、智能化、在线化、自动化的全方位智能风控＋业务运营术解决方案。

IPLaw：数字银行是指银行及其所有活动,计划和职能的全面数字化。目前，科技在金融场景下有数字领域、图像领域、反欺诈领域以及语音和文字领域，前述不同领域甚至多个领域可同时应用在不同场景中，而孚临科技为何选择将“数字银行业务”作为长期目标？

唐科伟：每个公司技术涵盖不一样。我们定位于数字银行业务基础设施，并不代表所有的东西都擅长，也不代表要在所有的领域同时发力。要做到资源匹配才能去开展，和合作伙伴一起实现他们的愿景。

IPLaw：经济中有些领域需要专门的金融服务，比如消费金融、农业金融等，随着现实中越来越细分的专项金融需求，“软硬兼施”的金融产品是否成为刚需？

唐科伟：是的，细分的金融服务以后会越来越多，那么，金融服务背后的要求以及核心技术含量不一样，从这个角度来讲，我们目前比较擅长的是零售金融，以及小微金融，农村金融也在开展。从产品角度来讲，我们提供软硬兼施的服务，目前在探索创新，已经研发了用来解决小微企业业务运营管理场景所需要的软硬一体机，运用了大数据、人工智能，知识图谱、自然语言处理等。

IPLaw：根据您的观察，银行业普遍存在哪些痛点？孚临科技的“联合运营”模式对哪些资方有怎样的要求？

唐科伟：孚临科技联合运营方面的成绩在业内还是比较领先的。开放式 API 银行是开放银行的一个具体的表现形式，最终开放银行的承载形式是联合运营，那联合运营的一个具体的内涵就是我们怎么样联合本地银行的业务场景，如果我们希望把风险分散，会跟本地的经济进行一定程度的结合，再进行全国的一些客群、业务场景，进行互相渗透。我们去跟头部平台进行联合运营，头部平台的分工，银行的定位，对应科技公司的定位，这三者之间，到底应该怎么样进行一个联动，最终实现不仅仅把业务指标做好，把客户服务好，同时风险也能够在联合风控的这么一个基础上，能够控制的住，同时他还能够符合我们监管的需求。这是一个对应的从开放银行的角度，怎么样利用组织，利用各个生态的不同的实体，去联动，共同实现彼此的目标。

IPLaw：银行业还存在哪些痛点是我们这样的外部科技公司可以为他们解决的？

唐科伟：最近两年，数字经济反复被各个机构、媒体提及。孚临科技在创新方面，用数字技术去服务数字经济转型。是数字基础业务的提供商。可解决包括，安防数字需求，财务数字需求，HR数字需求——将来所有的行业，都会有自己对应的机器人运用。（软件+硬件悄无声息的变化）软件机器人，在你看不到、不知道的地方在悄悄地和你进行交互，对你进行服务，简化手续，帮助你解决一系列的问题，提高效率。

IPLaw：疫情是块照妖镜，也是块炼金石，您觉得公司的抗风险能力如何呢？

唐科伟：坦白讲，疫情刚开始的时候，公司度过了一段困难时期，整体及时进行了一定的调整。疫情的抗击能力非常能够检验一个公司的管理能力和一个公司打仗的水平。幸运的是，公司克服了这些困难，而且还实现了收入的快速增长。

IPLaw：您有没有把握面对未来国内以及国际风险？

唐科伟：孚临科技希望把产品推向全世界，希望产品能够不断在国际上得到拓展，不仅在发展中国家，在发达国家也是，从产品销售到售后形成流程化运营。在对抗风险方面，大的环境，有好的一面也有不好的一面，进出口贸易整体趋势是萎缩的，但是质量会往上走会有越来越多的高科技公司向外拓展，进行全球化、科技化的发展。在这样的前提下，会要求企业自身的科技实力，要做到科技前沿，这也是我们的目标。我本人在国外待了十几年，对国外先进的技术是非常了解的。我认为，包括孚临公司在内的许多中国金融科技机构，在许多方面是超过国外金融机构的，在这个细分领域方也大有可为。

放眼未来

中国的金融科技市场正占据着越来越重要的位置。尤其在支付清算领域，以人民银行为代表的监管部门，在过去的数十年时间里，建立起在互联网支付、移动支付、预付卡这四个领域里面的牌照监管。针对第三方支付牌照的管理，则加强了对从事支付业务的非金融机构的管理，相对应的建立了一套清晰准确的监管准则以及准入和退出的制度。

分析来看，金融科技行业，可大致归类为这四个范畴：1）支付清算领域；二）传统金融产品领域，比如存款、贷款、保险、证券有关的金融产品；3）资本市场有关的话题，比如说众筹、ICO，融资等；4）基础设施服务，比如征信、云计算、大数据、信息交互、人工智能等领域。而孚临科技的愿景，则是成为“世界领先的数字银行业务基础设施提供商”。

金融科技的发展呈欣欣向荣之势。据澎湃新闻分析统计，自2020年8月初，我国银行系金融科技公司扩容至11家，除了农业银行，工商银行、交通银行、建设银行、中国银行、兴业银行、招商银行、光大银行、民生银行、华夏银行、北京银行这10家银行皆成立了金融科技公司。

银行成立金融科技子公司，或是顺应金融科技发展大势。那么，外部金融科技公司将走向何方？唐科伟认为 “外部的金融科技公司既可以服务好银行也可以服务好用户，是重要的连接器；相较于内部的金融科技子公司，外部公司有更灵活的市场创新方式，可以做到引领行业创新的作用。”

IPLaw：5G时代的到来，公司对5G+数字银行有没有相应的计划和期待？

唐科伟：渐入佳境——稍微有点乐观。但是在观念上，意识上确实如此。大家都认可5G会带来非常好的，非常革命性的影响。但是在实际落地这块，还是属于比较早期的阶段。早期的阶段会提现在不同的场景，不同的产业会有不同的体现。在金融这个领域，尤其是银行这块儿，会有很多真实的应用，但是目前还未有真正好的银行针对5G技术做到有影响力的改变。我其实思考了一些方向，做了一些研发初始布局，但是这些需要一段时间才能看到效果。也许有一天，你会在5G的应用领域看到孚临科技，帮助金融机构解决问题的身影。

IPLaw：据统计，我国有11家银行设立金融科技公司,如果银行可以“自给自足”，外部金融科技公司应该走向何方？

唐科伟：银行本身科技版图是非常大的，举个例子，像中国的五大银行，每年的投入是上百亿，在我理解看来，实际的效率是不高的。比如说大量采购国外的一些硬件设施，那这些硬件设施其实我们是可以通过培育国内的产业来替代，这个性价比会更高。再比如说很传统的一些金融机构，让外部的金融机构来做一些云计算方面的布局，投入到这上面会更便宜，更安全可靠。也就是说现在的100亿通过新科技技术的投入，可能将来会产生过去两百亿三百亿的效果，投入产出、效益比会大大提高。从这个角度讲，第一，银行性的金融科技公司是有存在的必要的。因为他们在某些领域沉淀了许多经验，这些领域会帮助到金融机构。其次，他们是需要外部的金融公司去帮忙他们做提升。从这个角度讲，外部的金融科技公司和银行是可以做互补的。同时也能够联手去帮助其他的金融机构去提高整体能力。所以说他们是同一个生态里的不同物种，但是有着强关联又各自存在发展的必要性。

IPLaw：对很多企业而言疫情是他们发展的凛冬时期，您怎么看待疫情+经济下行的情况下“数字银行”的发展？

唐科伟：在经济下行比较严峻的情况下，各个行业如果想要进一步发展。想要熬过经济下行这个周期，都是要提高效率的。提高效率的方法之一就是加大科技投入，从这个角度讲，搞好数字化转型就是一个正确的方向，去帮助大家增强生命力。

IPLaw：根据您的经验来看，数字化的社会普及是否是“小部分人”的事情？

唐科伟：这里面涉及到两个问题，也可以说数字技术到底能解决什么问题？这个领域要分阶段去谈，什么阶段能解决什么问题，从长远来看最终能解决什么问题。互联网技术是数字技术的一种，在二十年前的互联网，大家理解的是，只是一个网站，今天来讲，互联网帮助大家解决了很多很多问题。比如说微信，支付宝之类的，它实际上已经成为了社会发展的基础设施。所以从这个角度讲，当前，我们对数字技术的理解是非常有限的，不能认为现在解决不了的问题，将来也解决不了，这是一个点。也就是说我们如何看待数字技术的边界，社会发展与数字技术的共性、边界。第二个问题是，数字技术能普及多少人的问题，这里面其实是有一些实际的具体数字的，比如说，蚂蚁金服，微信，他们在这个基础上，服务了多少亿人次，覆盖了多少亿金融机构覆盖不了的人群。这些具体数字我觉得是非常具有参考意义的。在蚂蚁金服的激励下，传统金融机构又做了多少次改革，最后把自己传统的优势结合最新科技，在某些方面又进行了突破，做到了传统互联网公司做不到的事。总体而讲，这些技术具有非常大的积极意义。

IPLaw：孚临科技成立至今获得国内外一些资方的青睐，那您对公司上市有什么具体的规划？

唐科伟：我们希望孚临科技在后年就能够顺利推进对应的融资或者资本计划，这个是取决于我们自己的业务目标是否能够顺利实现。从这个角度讲，我们还有很多工作要做，按照我们的发展节奏，遵循市场规律、科学的发展趋势去快速推进。

IPLaw：请问，孚临科技选择资方有哪些因素的考虑？

唐科伟：对于资方来讲，我们希望，一个是业务资源上互补，第二个是观念上要一致，第三个是情感上要互相理解，我觉得这三点都是很重要的。