我相信大家身边的长辈都喜欢把钱存在银行里，他们除了图个安全外，还希望获得相对较高的利息。但是在存钱的时候，别忘了以下几个问题：

1、加息前定存利率，并不会随着加息而上浮。因为在1993年《储蓄管理条例》实施前，定存如果遇到储蓄期间利率调整，则实行“就高不就低”原则，即央行上调基准利率，原定期存单也跟着上调；但央行下调基准利率，原定期存单利率保持不变。再加上那时的一年期定存利率高达7%-8%，因此老一辈人喜欢存钱也是有原因的。

而在《储蓄管理条例》实施后，根据《储蓄管理条例》第二十六条的规定：定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。也就是说利率以你存进银行的那一天为准，之后再怎么变动都不关你的事。

所以，如果你在存完定期后发现加息了，你是享受不到相对高息的，能做的只是把定存提前取出来，然后重新存。

2、预先预判利率走势，再来调整存款计划。这里所谓的预判，并不是精准地预测央行哪天加息，然后你拿着钱去存。而是拉长周期，预判未来几年是否处在加息或者降息周期。

加息的预判：央行加息的目的是什么？就是抑制经济过热。比如当下美联储加息、楼市过度繁荣、资金在金融机构空转套利、资产价格暴涨、物价上涨等，都意味着宏观环境进入加息周期，这时假如你要定存的话，可以选择期限短的，以便之后加息时，能够灵活取出重新存，享受相对高息。

降息的预判：在经济低迷时，央行会通过降息来刺激经济，比如外贸企业业务一筹莫展、居民消费下滑、基建等固定投资下滑等，这时降息就意味着企业的资金成本下降，老百姓认为钱存在银行跑不过通胀，便拿出来消费或投资，带动经济增长。这时候，如果你的定存已经到期，则可以选择其他利率高于定存的投资渠道，比如货币基金等固收类理财；如果你的定存还没到期，那么恭喜，在到期前你依然能在低息环境下依然能够享受相对高息的福利。

3、如何“倒腾”存款，撸羊毛？

利率是央行定的，钱也不会无端增加，如果让利息“越存越多”，是要讲究方法的：

1、想多赚存款利息，选择小型城商行或股份制银行更有利，这类银行与国有行不一样的是，它们更加注重中小型客户和零售业务，有的甚至会以返利变相增加利息。

2、定存选择2-3年为宜。存钱时间越长，利率越高。但别忘了流动性。目前3年期和5年期的定存都是一样的，因此能用3年赚到的利息，为啥要花5年时间呢？

3、将大额资金分成许多不同期的小额定存，比如将20万分成多份，分别存1-5年不等的定存，这样的好处在于未来每隔1-2年都有定期存款到期，保证收益率的同时，又能保证流动性。