作者：叶麦穗

编辑：马春园

“惠民保”成为岁末年初的热词，各地项目快速席卷各个城市，成为一大现象级健康险产品。

截至目前，已经有140多个城市陆续推出了所在地的惠民保，仅去年12月就有80多款产品上线，参保人数超2000万人，累收保费超10亿元。

01、诸多城市推出惠民保

由地方政府主导、与基础医保深度绑定的地区普惠型补充医疗保险——惠民保，是2020年以来最受保险公司青睐的健康险产品之一。其凭借低保费、低门槛、高保额的特点迅速推广，广东省、福建省、浙江省、北京市等地均有产品上线。从2015年深圳开展试点，到如今140多个城市陆续推出，诸多城市都在酝酿推出，“惠民保”已成为健康险市场的“黑马”。

“惠民保”能够迅速成为爆款，最直接的推动因素是保费低保额高。

例如南京“惠民保”每年保费49元，成都“惠蓉保”每年保费59元。2020年9月份泰康在线等多家保险公司联合推出的360城惠保，最低年龄段保费为19元、最高年龄段保费也只有199元。与低保费相对应的是，“惠民保”产品保额高达100万元，部分城市可达300万元。

以广州的惠民保为例，参保年龄是大于等于28天，成都的惠蓉保则是无年龄限制。广州惠民保保障包括了住院以及特殊门诊保障和特药保障，均有100万的额度，但18种指定特药里面，用于常见重疾的治疗比较少。对于成都惠蓉保来说，75%的报销比例虽然偏低，但是特药的种类比较多，包含了很多常见的重大疾病，实用性很强，能够有效减轻患者经济负担。

02、宁波、海南惠民保最划算

从2021年新上线的几款惠民保来看，保障“升级”较为明显。武汉惠医保保障范围涵盖疾病住院医疗费用、35种院外肿瘤及罕见病特药、质子重离子医疗以及新冠肺炎身故、新冠疫苗预防接种异常反应或偶合症等。

南京宁惠保也提供质子重离子保障等可选附加保障。同时，在参保时已患有恶性肿瘤等6种既往症的人群也可以参保，并且医保支付范围内自付部分、医保支付范围外且符合南京市医保目录管理的自费部分，可分别按照50%和20%比例赔付。

部分城市，甚至有多款惠民保任君选择。以北京地区为例，有两款惠民保，分别是“360北京城惠保”和“北京京惠保”，以参保人因治疗重疾总花费50万为例，一通操作下来，买了“360北京城惠保”的人还需要自掏腰包22.2万，买了“北京京惠保”的人需要自掏腰包18.5万，足足比前者多报销了3.7万。

蜗牛保险CEO尚萌萌在接受21世纪经济报道记者采访时表示，目前全国已经陆续有超过100款城市惠民保产品，种类和差异比较大。对于用户而言，判断是否划算主要关注保障范围和报销比例。需要注意的是，有些保障范围广，但是报销比例低，或者报销比例高，但是可报销的特殊用药种类少。目前市场上比较划算的惠民保一般至少具备以下责任之一：社保范围内自付费用、社保目录外的自费费用、社保目录内外的昂贵药费用。

就蜗牛对比过的近100款产品而言，“医保目录范围内自付部分”报销条件最好的是：“宁波工惠保”，医保范围内住院花费（含特殊门诊）100万保额，100%比例报销，2万免赔额。“医保内外昂贵药物”部分报销条件最好的是：海南全省可投的“惠琼保B款”，49种国外特药+21种国内社保外特药，100万保额、100%比例报销、0免赔。

03、不能取代商业保险

不过对消费者而言，不能只看到惠民保低保额、高赔付的特点，却不关注产品的理赔条款细则。例如，各地惠民保项目基本都设置了免赔额，比如“北京京惠保”两项责任分别单独计算免赔额，其中住院医疗费用责任免赔额为2万元，特定高额药品费用责任无免赔额。住院医疗费用2万元免赔额是指一个保单年度内符合医保范围医保报销后剩余部分的住院医疗费用，被保险人个人需承担2万元的费用，超过2万元费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下，按100%报销。

尚萌萌表示，城市惠民保呈现出更明显的普惠特征，具体体现在以下两个方面：

一是几乎0门槛参保，没有健康告知、没有等待期、价格低，没有年龄要求；

二是很多惠民保产品除了能够报销医报目录内住院费用，还能报销医报目录外住院费用，另外还有一些医报目录外的特殊用药也可报销。

不过也正是由于城市惠民保的普惠性质，大部分惠民保产品的保障范围，只管“医保目录范围内的自付部分”和“10-20种医保内外的昂贵药部分”的医疗花费，超过“免赔额1.5万-2万”后，按照一定的比例报销。

然而对大部分人而言，越严重的疾病，医保外需要的花费越多，因此在经济条件允许的条件下，可以考虑百万医疗、以及重疾险实现更全面的风险保障。

尚萌萌认为，城市惠民保比较适合老年人、高危职业人群、无法购买商业保险的这三类人群，身体健康及追求更完善保障的可以选择购买商业医疗保险。