首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

这几天，继“房贷停贷”风波之后，“提前还贷”的讨论又被冲上热搜。

整件事的起因就是，交行发布了一则关于“提前还贷补偿金”的公告：

自今年11月起，交行将对个人住房贷款收取“提前还款补偿金”，比例为提前还款本金金额的1%。

这一下算是捅了马蜂窝~

很多人都在疑惑，我诚实守诺积极还钱，还得赔钱了？

这不欺负老实人嘛！

PS：强烈建议让子弹飞速速申遗！

其实，提前还贷要额外交手续费，并不新鲜，早就是银行贷款的惯例。

因为银行就是靠短存长贷来挣钱的，我们一提前还款，不就把银行的计划全打乱了嘛！

所以银行就想出了所谓的“还款违约金”，来限制提前还款。

只不过~

在这几年面对舆论压力，虽然银行总行还是要求提前还贷额外收费。

但落到各家分行、支行那里，政策就属于自己拿捏了，少收费甚至不收费，也不是不可能。

比如刚才说的交行，在舆论风波中，短短一天内就删除了官网上的“提前还款补偿金收费”公告。

“微博维权”恐怖如斯！

1.

要说交行这次为什么敢“冒天下之大不韪”，重提还款违约金，还是因为最近出现了罕见的“提前还贷潮”！

今年由于房市不景气，全国多地多次下调了房贷利率。

这让很多在利率高点入手的朋友，怎么看怎么觉得的自己血亏。

以贷款总额200万，贷款30年为例：

利率5.79%和4.45%，等额本息还款，总利息相差了60万！

再加上这两年投资市场，也是血雨腥风。

很多人手里的闲钱不知道该如何增值，还不如一股脑把高点入手的房贷给还了！

当然，话虽如此，房贷也并不是每个人提前还都很划算。

提前还贷划算与否，主要与贷款偿还方式、剩余年限、和房贷利率有关。

目前房贷主要有两种还款方式：

· 等额本金：是将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

这种还款方式总利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

· 等额本息：是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

每月的还款额相同，也就是说本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。

两种还款模式可以参考：

看到这个图，聪明的你是不是意识到了什么？

没错！

当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3。

这个时候，你该付的利息都付的差不多了……

这时再考虑提前还款，基本就没啥意思了，不如留在手里钱生钱。

当然最后一点，很多朋友还是满足的，那就是在利率高点上车。

如果是在很早之前，或者近期利率低点上车的朋友，也是完全没有必要提前还贷的，意义不大。

2.

目前大多数人用闲钱来还房贷，主要还是因为投资市场不景气，钱放在手里纯等着贬值。

比如：倒霉熊在2018年10月购房，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.79%，等额本息每月还款5800元。

如果现在选择提前还款，需一次性还款（剩余26年）约94万元，就可以节省约87万的利息。

但如果我们把这94万元，用来投保增额终身寿险，会发生什么事情呢？

以“☞弘运增利终身寿险”为例，一次性趸交94万，到还贷完成的时候，也就是第26年，保单的现价会增长至225万元。

也就是说，目前一共摆在倒霉熊面前三条路：

1) 按部就班还房贷，一共支出本息94+87=181万。

2) 提前还贷，一共支出94万。

3) 按部就班还房贷，但是把原计划提前还贷的94万投保增额终身寿，一共支出94+87+94-225=50万。

当然！

这只是帮大家展开了一个新思路。

具体每个家庭的闲置资金，理财能力，房贷偿还周期和利率都是不同的。

到底选择提前还款，还是拿这笔钱去投资，还是需要结合家庭实际情况！

只是提醒大家，不要只关注到了提前还贷后节省的利息，反而忽略了这笔钱的增值能力啊！

3.

最后，虽然提前还贷是可行的。

但是，强烈建议大家不要通过消费贷、信用贷等方式来套取现金提前还房贷，合规风险巨大！

如果被查处，资金会被银行收回，还会给自己带来信用污点……

另外，如果对储蓄型保险感兴趣的话，也可以直接来找我唠唠。

我是吐槽君，爱你们！

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