全国政协委员、对外经贸大学教授 孙洁

证券时报记者 刘敬元

2025年全国两会临近，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授继续关注医疗健康和养老领域，并就长期护理保险、个人养老金、商业健康险等提出建议。

我国自2016年启动长期护理保险试点以来，已在49个城市开展相关试点工作，覆盖人数超1.8亿人。今年是“十四五”规划收官之年，长期护理保险将在全国全面落地实施。

孙洁表示，首先需要明确长期护理保险功能定位，厘清制度边界。部分试点城市模糊了医疗保险与长期护理保险的待遇边界，将失能人员的医疗费用纳入长期护理保险支付范围，长期护理保险功能定位尚不明确。长期护理保险作为独立险种，应在功能定位方面区别于其他险种，继而在此基础上限定功能性边界。

同时，她建议长护险制度应坚持购买服务理念，实行服务给付为主的支付形式。

孙洁表示，服务给付与现金补贴各有优势，前一方式充分发挥购买服务的理念，护理实效较好，能够有效缓解道德风险的发生；后一方式，参保人获得现金补贴后可自行购买服务，自由度更大。

“现阶段我国护理服务体系发展极为不足，购买服务的形式能够有效促进护理人员队伍的充实和市场的快速成长，对于服务供给体系发展具有极大的推动作用。同时，服务给付较现金补贴更符合长期护理保险的功能定位。”孙洁建议，已实施现金补贴的试点地区可将接受专业机构培训且考核合格作为领取补贴的前提条件，补贴发放至服务提供者而非失能人员本人，且服务提供者应接受相应的管理和监督。

此外，孙洁还从护理服务、支付标准、支付监管等方面，对长护险制度提出建议。对于护理服务，她建议制定与失能等级相关联的基础服务目录、规范服务操作标准，还专门就“建立长期护理保险服务包动态调整机制”提交一份提案。孙洁建议，一是，针对服务包内的护理项目构建动态调整机制，按照群众需求对项目进行定期调整；二是根据实际情况针对服务包的价格构建动态调整机制；三是对生活服务项目和医疗护理服务项目进行区分，分别构建适合的定价收费模式。

对个人养老金制度，孙洁也保持关注。在2024年个人养老金制度已全面实施后，她把建言重点放到制度的基础设施建设上。

她认为，要在人口寿命不断延长的背景下，加强个人养老金制度的基础设施建设，对具有长期保障和终生给付属性的个人养老金和商业养老保险开展长寿风险管理，在长寿风险的评估、预测及管理方面投入更多资源进行重点研究，并制定长寿风险管理机制和举措。

孙洁建议，一是由人力资源社会保障部与国家金融监督管理总局牵头，卫健委、保险行业协会参与，以社保数据为主融合医疗、保险数据，统计预测我国人口死亡率变化，制定标准化的市场化生存率或死亡率改善指数（长寿指数），降低基差风险，为长寿风险证券化产品合理定价奠基；二是加快探索具中国特色的个人养老金长寿风险新型风险转移机制；三是尽快建立长寿风险对冲交易市场。

去年12月全国医疗保障工作会提出探索形成丙类药品目录后，社会各界高度关注。围绕丙类药品目录建设，孙洁建议，一方面与现行惠民保特药目录建立良好的过渡衔接，同时考量地方筹资水平和保障能力，因地制宜构建报销支付机制；另一方面做好与基本医保药品目录的衔接，明确丙类药品目录随药品生命周期的发展后转入基本医保药品目录的条件与规则。