现在恐怕已经没有人认为智商、情商不重要，但很多人对财商的重要性依然认识不足。财商是什么？简单来说就是指一个人与金钱财富相处的智慧，它不仅指获得、管理金钱必备的知识和技能，还包括如何看待金钱的财富观念。财商教育在发达国家已经普及，但在国内仍旧缺失，家长们对它有不少误解。为什么需要财商教育？如何在日常生活中培养孩子们的财商？今天，我们邀请青少年财商教育的专业人士、中欧FMBA2013级校友张曙光为你分享关于财商教育的那些事。

每当我向家长朋友介绍自己做青少年财经素养教育的时候，绝大部分的人都会露出那个经典的“黑人问号”表情：“what？！”我深知表情背后代表的误解，并且清楚这种状况产生的原因，所以希望和大家谈谈我所理解的财商教育。

财商是与金钱相处的智慧

财商教育在国外通用的说法是“Financial Literacy Education”，中文翻译成“财经素养教育”更为贴切，但由于“财经素养教育”听起来过于拗口和学术化，相关的教育机构都简称其为“财商教育”以便于传播和推广。

相较于智商和情商，“财商”一词出现得很晚，大部分家长很少接触，甚至没有听说过，再加上社会上形形色色的机构借“财商教育”之名行收“财商税”之实，大家对它有各种误解也就不足为奇了。

很多人听到财商的第一反应就是理财或炒股票，或者认为只有金融专业人士才需要财商，父母甚至担心财商教育会导致孩子形成“金钱至上”的错误理念。对于什么时候培养孩子的财商也容易陷入误区，父母会认为财商可以等孩子长大后再培养，孩子太小，难以接受枯燥的财经知识。

其实，财商是指一个人与金钱财富相处的智慧，它不仅指获得、管理金钱所需的知识和技能，还包括如何看待金钱的财富观念。财商教育就是要传授人们日常生活中所需要的经济、财务、金融知识，提升自己管控财务的能力，并帮助个人形成健康的财富观和价值观。具体来说，财商教育是从收入、储蓄、消费、借贷、投资和风控等六个方面展开的。理财或买卖股票只是投资领域的一部分内容，把它当成财商教育的全部就是以偏概全了。

智商、情商和财商的培养被教育学家统称为“三商”教育。现在恐怕已经没有人认为智商和情商不重要，和自己无关。如果说智商反映了人作为一般生物的生存能力，情商反映了人作为社会生物的生存能力，那么财商则反映了人在经济社会里的生存能力。

智商高的人独立分析、解决问题的能力强，擅做事；情商高的人团队沟通、协调组织的能力强，擅为人；财商高的人累积财富的能力强，擅创富。有一句玩笑话很形象地描述了三商的特点：“智商高的当专家，情商高的当领导，财商高的当老板。”

虽然当老板不会是每个人的人生目标，但我们都在追寻幸福。幸福有不同的定义，于我而言，幸福的状态就是可以自由地做自己想做的事情。虽然有钱不一定就会得到幸福，但幸福肯定需要一定的财富作支撑，在当今社会，财商低的人往往会囿于经济压力而无法达到理想的生活和工作状态。财商教育的目标不是培养出亿万富翁，而是让金钱不再成为人们追求幸福生活的障碍。

财商教育要从小做起

不少父母担心孩子年龄小，受不了金钱的诱惑，很容易会被金钱腐蚀。仔细想一想，金钱真的是万恶之源吗？金钱作为一般等价物，信任的中介，方便了价值的衡量和传递，可以说极大地促进了人类社会的进步。我们丝毫也找不到它的邪恶之处在哪里，腐蚀人的其实是人自身的欲望。

很多商业、金融机构花费了大量的时间研究消费者心理，然后利用一些蛊惑性的营销话术，诸如“享受生命，活在当下”“20岁时喜欢的裙子，40岁穿上便没有任何意义”“钱是挣出来的，不是省出来的” 等一些听上去很有道理的话语，诱导人们冲动消费，过度借贷。我们这些成年人往往都很难抵御这些糖衣炮弹的狂轰滥炸，更何况我们的孩子呢？财商教育恰恰就是要教育孩子识别自己真实的需要，拨开营销的外衣，认识商品和服务的真实价值。

有一次，媒体记者问投资大师巴菲特：“您认为孩子几岁时，可以跟他们讲金钱和投资？”他回答道：“越早越好。比如让他们知道玩具的价格，理解存钱的意义。既然孩子的生活离不开金钱，为什么不尽早培养他们良好的财富习惯呢？”

巴菲特5岁就卖口香糖赚钱，9岁捡高尔夫球挣零花钱，11岁买股票，14岁利用攒的钱买了40英亩农场，巴菲特成长轨迹的背后是他父亲一直的坚持和鼓励。如果没有他父亲从小的培养，巴菲特恐怕不会成为投资大师和财富传奇。

巴菲特的成功也许不能复制，但他的亲身经历告诉我们，尽早培养孩子的财商是一个正确的选择。按照英美等发达国家的青少年财经素养培养计划，孩子从5岁起就需要进行财商启蒙教育了，能力的培养、习惯和观念的养成不是一朝一夕就能完成的，需要长期积累。

家长担心枯燥的财经知识会让孩子难以接受。其实财经涉及的范畴很广，的确有不少专业性很强的细分领域，但财商教育并不是大学的财经专业教育或职业培训，不是为了培养财经专业人才，而是为了帮助人们提升财经素养。

孩子在不同年龄段的认知水平不同，财商教育的内容也是循序渐进的。比如培养幼儿园的孩子认识金钱，小学生理解储蓄和消费，初中生了解投资和风险，高中生接触创业和财务相关的内容。只要持续对孩子进行财商的培养，孩子完全有能力理解每个阶段的内容。

孩子的接受程度更多取决于教育的方式，所以要避免单纯的知识灌输，多运用互动式的游戏往往能使教育事半功倍。虽然现在市面上已经有一些专业的财商课程，但财商教育作为一门贴近生活的学科，家庭教育仍是其不可缺失的一环。

如何在日常生活中培养孩子的财商？

给孩子们零花钱。孩子获取金钱的途径较少，零花钱是主要来源，也是孩子储蓄、消费等财务行为的起点。孩子对金钱、数字有了一定概念之后，就可以给他们零花钱了，注意金额从少到多逐渐增加，频率从周慢慢过渡到月。此外，可以鼓励孩子获得其他收入，比如在网络上售卖二手物品，在社区集市上出售小商品等等。

有了零花钱后，可以给孩子开个账户。让孩子拥有自己的账户、支配自己的金钱是孩子财务独立的第一步。目前各大银行都可以给孩子开设儿童账户，支付宝也已经可以开通亲情账户，父母可以查看跟踪孩子的金融行为并进行适度的调控。

父母在日常生活中可以多和孩子聊聊自己过往和未来的投资计划。不要以为大人的世界小孩不懂，孩子的理解程度往往超出我们的想象。如果你足够信任孩子，还可以放手让他们做家庭财务决策，比如决定周末超市购物的商品品牌、规划家庭假期旅游的预算、策划一场生日派对等等。通过现实生活中的一个个选择让孩子管理金钱、接触商业、了解金融，在实践中学习，在生活中成长。

除此以外，父母还可以和孩子们玩教育游戏。实践显示，游戏化的模拟场景学习是一种高效的财商培养方式。家长可以尝试一些和财商教育相关的桌面游戏，让孩子在无现金的时代感受实体钱币交易的过程，在欢乐的游戏中学习财经知识和技能，同时家长也能观察和引导孩子的储蓄、消费和投资行为。

总而言之，财商教育绝不是孩子业余生活的选修课，而是幸福人生的必修课。家长们必须行动起来，培养孩子的财商，让他们学会正确地和金钱相处，走向自己的幸福人生。

编辑| 王忆万