在美国为什么要买人寿保险？人寿保险都有哪些类型？工作单位给买了人寿保险，还需要再额外买一份吗？买多少保额合适呢？有什么注意事项？
一、在美国为什么要买人寿保险？
在所有的保险类型中，Life insurance（人寿保险）其实并不是大家很有“好感”的那一种，因为这个保险主要是用在被保人死亡的时候，保险公司才会向被保人的家属或指定的受益人赔付一定的金额。
也就是说，Life insurance最主要功能是给你的家人或指定的受益人提供经济保障，而不会用在在你自己身上（带有投资价值的寿险除外）。
但是买人寿保险依然是有必要的，尤其如果爸妈是家里的“经济支柱“的话，最好是能够买一个，因为明天和意外，你永远都不知道哪一个先来……
大家可能会好奇，那如果公司给已经买了life insurance和意外伤害险，还需要自己买人寿保险吗？
建议有条件的话，还是自己单独再买一份。
工作单位给买的life insurance主要有两个不太好的地方：一个是保额通常不是特别高，通常保额只有工资的几倍；另外一个就是“延续性”并不好，如果爸妈们换了一家公司或单位的话，到新单位的话是需要重新买寿险的。
而且人寿保险的保费是会随着年龄的增长而提高的，也就是说，如果是在年龄比较大的时候换了一家新单位，那么保费可能就会涨很多；或者如果有一天突然失业的话，到时候再想要买寿险也会比较难了。
二、哪些人需要买人寿保险？
一般建议有下面这些情况的家庭最好能买一个人寿保险：
家里有未成年孩子的：如果父母中任何一方甚至双方突然发生意外去世的话，寿险赔付的金额可以用来支付孩子的养育费用，为孩子的生活提供经济保障；
家里孩子有“特殊情况”孩子：比如孩子有先天性残疾、智力发育迟缓等情况，寿险也可以在父母去世后为孩子提供一份经济保障，保证孩子的生活；
有房贷或者其他贷款的家庭：万一夫妻其中一方发生意外，寿险赔付的金额可以帮助另一方继续偿还贷款，不至于对生活造成太大的影响；
遗产比较多或者是有避税需求的家庭：寿险理赔的金额一般是可以免交遗产税的，如果是投资型的寿险产品，大部分产生的收益也是可以免税的；
想在去世之后给家人、孩子留下一笔钱的，都可以买寿险的。
三、美国人寿保险的类型
1、定期寿险（Term Life）
定期寿险顾名思义就是保一定年限的，一般有5年、10年、20年、30年这几种可以选择。定期寿险最大的好处就是价格很便宜，条款也比较简单，而且对于大部分家庭来说也够用。
定期寿险是不带有现金价值（Cash Value）的，也就是说你交的保费都会给保险公司，不具备储蓄功能，也不能给你带来投资收益。
定期寿险到期之后一般也都可以续保的，当然续保时的保费跟20年之前第一次买的保费可能就会不一样样了，一般是被保人的年龄越大，续保的费用也就会越高。也有的保险公司在满足一定条件下，可以把定期寿险转换成终身寿险
2、终身寿险（Whole Life）
终身寿险自然就是保一生的，保险的有效期直到被保人死亡为止。与定期寿险不同的是，终身寿险产品通常都是有现金价值（cash value）的，不仅可以提供身故赔偿，还有投资功能，可以获得分红收益。
一般我们买普通的保险产品，就是把所有的保费直接交给保险公司，然后出了事故保险公司就会给赔偿。
而如果是买带有现金价值的保险产品，我们交的保费相当于会分成两个部分：一部分是交给保险公司的，另外一部分会放到投资账户"里面去做一些低风险的投资，比如国债，这部分投资产生的盈利最终就会返还给我们。
3、万能寿险(Universal Life)
万能寿险的保障期限也是终身的，大部分也都带有cash value。但是它和上面两种保 险有一个最大的区别，就是保费和身故赔偿金是可以灵活调整的。
我们可以把定期寿险、终身寿险理解成“一锤子买卖”，每个月/每年要交的保费和身故赔 偿金在第一次买的时候都已经固定好了。但是万能寿险的话，并不会固定你要交的保 费，想多交或少交都可以（只要达到最低交费水平就行） ，超过最低保费的部分就会放 到“投资账户”里继续投资。
万能寿险又可以细分成好几种不同的类型，大家买的比较多的是这几种：
3-1 Guaranteed Universal （保证型万能寿险） ：不带有投资功能，跟Term Life 其实更加相近，可以理解为是带有终身保障性质的定期寿险，但是它的保费通常又会比 Whole Life终身寿险要低。
3-2 Variable Universal （投资型万能寿险） ：有投资功能，可以选择各类不同的 基金产品进行投资，收益上不封顶，完全跟市场挂钩，但是风险也会比较高。如果发生 亏损的话，那么投保人就要交更多的钱才能维持保险的有效性。
3-3 Indexed Universal （指数型万能寿险） ：有投资功能，可以选择投资固定收 益率的产品，也可以选择投资到股票指数上，比如标普500、纳斯达克100等。In-dexed Universal风险比Variable Universal要低，能够保本，一般不会出现亏损的情况。