经济下行叠加疫情冲击，2019年以来各行各业的日子都不好过，但总有人能交出不错的答卷。

近日，北京银行发布2019年及2020年第一季度业绩报告，数据显示，该行2019年营收增长13.77%、净利润增长7.22%，达到最近4年最高增速；今年第一季度，在新冠疫情冲击之下，该行营收和净利润仍保持5%以上的增长。

北京银行做对了什么？

业绩领跑城商行

扎根首都北京，北京银行一直是城商行的领头羊。近日，该行发布2019年年报及2020年一季报，业绩依然领跑。

2019年，北京银行实现营业收入631亿元，同比增长13.77%，规模较排名第二的城商行高出约130亿元；实现净利润达216亿元，同比增长7.22%。

今年第一季度，北京银行营收和净利润分别为178亿元和67亿元，同比增速分别为5.09%、5.26%，在疫情冲击下仍然保持了增长。

业绩增长首先要归功于生息资产规模的扩张。

2019年末，北京银行贷款总额达到1.45万亿元，较年初增长1849亿元，增速达14.63%；金融投资较年初增长477亿元，增速为5.13%。

这些规模庞大的生息资产为该行收入增长打下了坚实基础。2019年，北京银行实现业务收入1254.69亿元，同比增长7.23%，其中利息收入占比接近90%，规模超千亿元。刨除利息支出后，北京银行2019年利息净收入为495.79亿元，约为其同期营业收入的78.54%。

各项业务收入中，发放贷款和垫款利息收入为651.69亿元，同比增长17.34%，占总收入的一半以上。从各项收入增速情况来看，发放贷款和贷款收入也是该行业绩增长的引擎。

另一方面，净息差提升、管理成本下降为利润增长铺平道路。

2019年，北京银行净息差为1.95%，较上年提升0.07%。也就是说，在贷款规模不变情况下，该行能获得的利息净收入增加。

这主要得益于北京银行对资产负债结构的优化。

截至2019年末，该行资产端贷款占比提升了4个百分点，其通过大力发展高收益线上贷等零售贷款，并拉长贷款期限，使得贷款平均收益率提升0.16%。在负债端，该行保持同业负债占比在30%合理范围，控制结构性存款占比，带动负债平均成本率下降0.19%。

一升一降之间，净息差得以扩大，银行盈利能力自然增长。

除了资金成本外，银行最主要的成本是包括员工薪酬、办公费等在内的各项业务及管理费。2019年，北京银行业务及管理费支出146.67 亿元，增速 4.93%，低于营收增速。同时，其成本收入比仅23.23%，连续两年保持下降，体现出较好的成本管理能力。

收益率上行，成本率下行，北京银行利润得以保持增长。

当然，对银行投资者来说，股息或许才是更具吸引力的存在。

根据北京银行分红方案，2019年该行决定每10股派现3.05元，现金分红占当期净利润的比例高达30.08%，股息率名列上市银行前茅。

资产质量稳中向好

经营银行就是经营风险，与业绩相比，风险或许是更需要投资者重点关注的地方。银行的风险基本来自资产，因此资产质量尤为关键。

衡量银行资产的指标首选是不良贷款率。截至2019年末，北京银行不良贷款率为1.40%，较上年末下降0.06个百分点。

不良率下降与该行信贷业务结构优化分不开。截至2019年末，北京银行零售贷款占比达到31%，比上年末提升2个百分点。报告期内，该行零售贷款不良率仅为0.41%，远远低于总体水平。

一同下降的还有逾期率。2019年末，北京银行逾期贷款率为1.85%，较年初下降0.12个百分点，其中逾期90天以上贷款全部下调为不良。同期逾贷比（逾期90天以上贷款与不良贷款比例）为59.87%，较年初大幅下降32.39个百分点，说明不良贷款生成率下降，新增风险得到有效控制。

这与该行调整优化风险管理架构，加强贷后管理和资产保全工作力度有关。

据介绍，北京银行已将投贷后管理部升级为一级管理部门，强化贷后督导、监测预警、检查评估等管理力度，提升风险应对协调能力。并且，该行成立了资产保全部，强化资产清收处置管理机制，加大推动重点项目风险化解。

另一方面，北京银行对风险拨备计提更趋谨慎。2019年末，该行拨备覆盖率为224.69%，比上年末提高7.18个百分点，风险抵补能力有效提升。

值得一提的是，受疫情影响，全行业资产质量承压，北京银行今年第一季度不良率有所上升。但随着疫情对经济影响减弱，资产质量回升、不良率重回下降轨道应是大概率事件。

数字化转型押注未来

随着大数据、5G、区块链等前沿技术逐渐走向应用，科技在金融行业的地位愈发举足轻重，“数字化”成为中小银行押注未来的不二选择。

2019年，北京银行召开数字化转型大会，制定数字化转型三年规划，主动向数字化转型大潮伸开双臂。当年5月，该行旗下北银金融科技有限公司正式揭牌，成为城商行首家银行系金融科技公司，彰显其转型决心。

年报显示，北京银行2019年在科技方面的投入达到18亿元，同比增幅为20%，占总营收比重约为3%。

重金转型的成效也颇为显著。

截至2019年末，北京银行线上用户突破1000万户，接近整体客户数的一半。

其中，“京彩生活”APP表现最为突出。截至报告期末，该APP移动用户规模突破600万户，同比增长31.8%；APP日均启动次数提升62%，MAU同比大幅增长98%，用户活跃度也大幅提升。据介绍，“京彩生活”APP在各类第三方进行的银行APP测评排行中稳居城商行榜首。

同时，北京银行信用卡业务也在全力开展数字化转型。

2019年该行已实现信用卡网申的行内渠道全覆盖，并拓展十余个外部渠道，推出线上分期“i易贷”、 “数字信用卡”等产品，全年电子化获客占比提升57%；同期其信用卡APP累计用户提升近60%，月活用户提升近30%。

据称，2020年该行信用卡 APP将推出全新版本，实现与手机银行APP的互联互通。

在线下，北京银行全部网点完成智能化改造，PAD银行升级2.0平台，智能机具全年业务量同比增长3倍，智能渠道的基础业务替代率达到95%以上。

数字化不仅能优化用户体验，提升银行办事效率，进而降低管理成本，也可让银行突破地域限制，通过线上获客扩大用户规模。此外，利用大数据、区块链等技术搭建的数字化架构在线上风控、精准营销、风险预测、客户识别等多个方面为银行业务赋能。

随着各家银行纷纷在移动端发力，银行移动端的争夺必将日趋激烈，而北京银行已经严阵以待。