内容来源：趣识财经

“只要权益卡没有使用过，都可以联系客服退卡”。这是今年7月，同程金服消费金融产品总监叶南星针对同程借款产品利用“权益卡”涉嫌变相砍头息这一情况的回应。

叶南星还表示，“权益卡”产品为用户主动勾选购买，而并非很多借款人所反映的“捆绑销售”。另外，今年7月，同程金服因“借款提速包”被客户投诉具砍头息之嫌，下架该产品。

不过，仍有多名借款人在21CN聚投诉上表示，在同程旅游APP“提钱游”上借款时，会以信用评分不足为由让其购买额度不等的权益卡、畅享生活大礼包等，否则就会提示借款失败。

（来自21CN聚投诉 借款人提供截图）

此外，很多借款人要求同程退还购买权益卡的款。不过，其中，有一名为杨女士表示，在21CN聚投诉上投诉后，同程工作人员与其取得联系，可却被告知不可退权益卡。

（来自21CN聚投诉 杨女士投诉截图）

杨女士表示，同程金服提钱游要求其购买8次卡，包括已经下架的借款提速服务，以及轻奢出行权益卡、畅享生活大礼包等，其中有部分是在今年7月份之后购买。

针对杨女士所提的无法退权益卡的情况，趣识财经联系同程旅游工作人员，对方称，“因为（权益卡）发货了是无法退的”。

同程旅游的工作人员表示，权益卡是基于同程平台交叉销售的营销策略，用户可以自主选择是否购买，与借款业务无任何的关联，借款是否成功是由系统审核。

叶南星曾对媒体公开表示过，是否可获得贷款、贷款额度多少，将视申请人的征信情况和还款能力而决定，与购买权益卡本身并无关联。

但叶南星提到，同程旗下对于个人贷款的小额贷款产品原则上只借给同程旅游的老客户，新用户需要消费后才可借款，而购买权益卡也是一种消费。

一个不争事实是，一面借款人表示，通过购买权益卡等服务在同程旅游上借贷款；一面叶南星公开回应，“权益卡”不是砍头息，未使用过就可退卡；另一面，工作人员则不予退卡。

另外，一名为黄先生12月19日在21CN聚投诉上反映的情况来看，其在同程旅游提钱游中借款1300元，购买199元权益卡，实际到账1101元。

（来自21CN聚投诉 黄先生投诉截图）

前述杨女士表示，在同程旅游提钱游几次借款中，购买的权益卡和借款提速包，前几次放款后会立马被扣掉，后几次是先付钱才下借款。

公开资料显示，2015年11月，同程旅游推出旗下金融服务公司——同程金服，涉足互联网金融领域。除了前述”提钱游”外，同程金服借贷业务还包括程程白条及虫虫分期。

其中，提钱游为一款现金贷产品。程程白条主打旅游场景分期，该服务与京东金融联合提供。虫虫分期也叫虫虫借钱，主要提供贷款超市业务，为萤火虫小贷推出个人消费信贷平台。

而萤火虫小贷为同程旅游旗下小贷公司。另外，虫虫分期推介信贷平台包括京东金条、中原消费金融的提钱花、小赢卡贷、360借条等。

趣识财经从21CN聚投诉上了解到，虫虫分期、程程白条均被借款人投诉存在购买会员卡、权益卡等情况才能放款。

而对于放贷行为实际年化利率计算方式。据趣识财经了解，今年10月，最高人民法院等联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称《意见》）有相关规定。

《意见》指出，非法放贷行为以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。