四月间，天气寒冷晴朗，钟敲了十三下。温斯顿·史密斯为了要躲寒风，紧缩着脖子，很快地

溜进了胜利大厦的玻璃门，不过动作不够迅速，没有能够防止一阵沙土跟着他刮进了门。

这是英国作家乔治·奥威尔《一九八四》中开头的一段话。

为什么是这一年，或许没有人能够说得清。

但有历史记载，徐师傅生于1984，农历四月间。

在有些人看来，反乌托邦三部曲中的世界已经不是乌托邦，而是历史了。

而徐师傅经常说的一句话是：历史总是惊人的相似。果然，《一九八四》中下层人民单调乏

味的循环生活在他身上重现。

上有老，下有小，找工作嫌你老，想退休你太小。一边面临升职无望，另一边又不甘居于人

下……在2019年的4月间，徐师傅突然顿悟：35岁危机，

慢慢的，徐师傅开始习惯于安静，像躲在1984里温斯顿那个狭小的凹进去的角落一样，他不

想让人监视他。

然而，人到中年，常常没了“我不要你觉得，我要我觉得”那股冲劲，被现实所束缚。不管

做何种选择，都是一种冒险，更会带来无尽的焦虑。

看着隔壁小区几百万差额的房价，那个假离婚又买了套房并对外出租的同事，眼瞅着就要比

自己少奋斗十几年；听说某朋友又要升职，年薪上涨；星巴克里有人说为了孩子上学，打算

出售南四环的大房子买个老破小的学区房……而自己却还在原地踏步，进退维谷。

人到35岁，徐师傅发现，与周围人不断扩大的经济差距相比，更焦虑的是，担心终有一天会

被公司淘汰，接下来不知道该做什么，甚至至今还没有一笔资金规划能够足够强大到可以抵

御年龄增长所带来的未知风险。

翻开《一九八四》看了几页，故事情景似曾相识，再翻了翻，徐师傅断言曾经看过，但就是

不知道在何时何处。

像温斯顿，他曾思考着改革前人们的生活会不会真的比现在更糟糕，却总是记不得从前那些

事。

或许是越来越没安全感，35岁的徐师傅开始学金融，考注会，饭桌上除了聊房子、车子、孩

子，还开始讨论起保险和投资。

其实，保险和投资是两个概念，有收益的缘故，很多人将保险理解成投资，事实上它属于理

财。因为理财的目的是获取长期而稳定的收益，而投资承担高风险、追求高收益。

说到保险，徐师傅想起一位前同事C先生。

不久前，C先生四处咨询准备购买保险，但由于年龄和身体问题，终于在40岁生日到来前1

分钟，愤怒地删除了保险代理人的所有联系方式，发誓终身放弃保险理财这条路。

也许出于好奇，或许是怕5年后变成C先生。徐师傅邪恶地找到了被C先生删除的保险代理人

M女士，打算听听C先生保险那些事。

M女士为人仗义，她把C先生的情况向徐师傅做了详实地描述。

“C买保险到底发生了什么事？快给我八卦下。”

“C是我高中同学，大家同学一场你说我能害他吗？早两年同学聚会我就建议他岁数不小了

赶紧把保险买了，他就只肯给孩子买，说得好像我非要赚他这个钱似的！你说他当年要是买

了一年才交一万八，现在都要两万八了，一年多花1万，20年就是二十万，早听我的话直接

给他省了这二十万！”

“真能差你说的这么多钱吗？不过一万八也还是贵了点。”

“当然了！说是男人四十一枝花，但四十岁后保险公司可就当你是豆腐渣了！这个年龄生病

住院的多了去了，保险公司一下子就得赔你四五十万，这能少收你保费吗？大兄弟你是哪年

的？保险买了没有，姐给你说真的得早买！等生了病，想买都买不了了。

听完M女士的讲述，徐师傅得出一个结论：一定要在40岁前买保险！

徐师傅又想起了在保险行业做市场的前同事Lin，不知道职能岗位的老同事会不会卖我保

险。一杯咖啡下肚，Lin小姐说出来了作为保险内勤憋了多年的肺腑之言！

根据Lin小姐狂躁的咖啡上头风表述，徐师傅梳理了几个要点。

保险确实是越早买越好。

其一，保费便宜，可选保障和保额充足。对于保险公司而言，越年轻的人意味着更健康（赔

付几率小）生命值更长（缴费周期更久），这是保险公司最青睐的人群所以价格会低非常

多，并且保障全面保额更高，有一些少儿重疾产品保额给到了80万，价格并没有明显提高。

但是对于客户而言，一旦上了年纪罹患重大疾病的概率都是一样高的；其二，类似于购物规

律——早买早保障，虽然年轻时患病概率低，但是按照目前各类疾病的年轻化速度谁也不能

给自己打包票，花同样的钱为什么不提前保障呢，更何况是花更少的钱。

身体异常是投保拦路虎。

理论上健康险保障的都是健康人群未来的患病风险，但实际上很多人开始意识到买保险时已

有了一身毛病，如C先生。对于这类人群保险公司叫做“非标体”（非标准健康体），一般

处理方法就是加费（花更多的钱，与同保费降低保额同理）、除外责任（已患病身体机能相

关病症不赔偿）、直接拒保（对不起你不买不了）。热搜上说八成“90后”已经不敢看体检

报告了，Lin小姐表示，你一定更不敢让保险公司看你的体检报告，but!没有用，一旦发生理

赔纠纷保险公司总能看到你的体检和就医记录，瞒是瞒不住的，只能趁着年轻早买早安心。

互联网保险性价比更高。

不管是通过保险代理人、保险公司官网还是保险平台或者银行柜台选购的保险产品，只要由

保险公司出具的保单合同都具有同样的法律效力。但是保险服务人员和保险产品设计良莠不

齐，想要挑到一款价格合理且适合自己的产品确实要费一番精力。互联网保险产品因为砍掉

了线下代理人的高额成本，也没有保险公司大规模开设和维护地方分支机构和各种营销的成

本，所以价格低30%甚至更多。并且因为产品竞争激烈销售能力弱，只能靠价格和更优的产

品设计求生存，是性价比最优的选择，但同样需要认真研究产品。

看完《一九八四》，当时的奥威尔也仅仅是做了一次大胆预测。未来究竟会发生什么，只有

成为历史后才能确定。

而保险虽然不能改变我们的未来，但能够影响我们和风险的关系。

活在当下，珍爱所有，居安思危。