国家高级理财规划师 占俊乐

开篇之前，先和大家分享一个财商领域的经典故事：

从前有个小村庄，除了雨水没有任何水源，为了根本性地解决这个问题，村里的长者决定对外签订两份送水合同，布鲁诺和柏波罗两个人接下了这份工作。

布鲁诺特别兴奋，立刻行动了起来，他买了两只镀锌的大号钢桶，每日起早贪黑，奔波于1公里以外的湖泊和村庄之间，布鲁诺很快就开始赚到了钱。

柏波罗一开始也是和布鲁诺一样，辛勤的工作换取每天的报酬，提升家庭的生活品质，但是每天工作下来，他的背又酸又痛，手也起泡了，于是就开始反思有没有更好的办法，将河里的水运到村子里去。不久后就有了一个计划，决定修一条管道将水从河里引到村里去。

在接下来的时间里，柏波罗将白天一部分的时间用来提桶运水，用另一部份时间以及周未来建造管道。他知道，在岩石般硬的土壤中挖一条管道是多么的艰难，可能要等上好几年，他的管道才能修好，他亦知道，他不可能一直通过提桶来赚取收入，迟早有一天会提不动失去收入。修管道就算再难，也必须去努力，柏波罗也坚信自己一定能实现自己的梦想。

一天天，一月月过去了，最后柏波罗的大日子终于来到了--管道完工了！村民们簇拥着来看水从管道中流入水槽里，管道一完工，柏波罗不用再提水桶了，无论他是否工作，水源源不断的流入。他吃饭时，水在流入。他睡觉时，水在流入。当他周未去玩时，水在流入。流入村子的水越多，流入柏波罗口袋里的钱也越多。而此时此刻的布鲁诺，因为长期提桶，腰弯了背也驼了。现在还因为管道的出现丢了工作，失去了收入的来源。

在现实生活的财富管理中，很多人的终极目标是“财务自由”，然而“财务自由”在每个人心中的定义都会有所不同，从财商的角度，财务自由是指不工作、或者工作根本就不发钱，我们还有现金流流入来满足我们一生的理想生活开支，从定量的角度来说，就是非工资收入大于总支出，才是财务自由和有钱人。可以形象的理解为，覆盖你开支的收入来源是类似柏波罗的管道，无论是否工作都会有的收入，而非跟布鲁诺一样，通过提水桶来获取的收入，从这个角度，我们会发现，生活当中，很多人看似有钱，其实并非财务自由。比如城市金领，或者企业中高层管理人员，他们领着很高的薪水，日子过的很风光，但其实他们都和布鲁诺一样，也是提桶者，不同的是他们的能力很强，每日提的桶数会很多，因此每日的报酬也很高，但这些都是他们的工作收入，用时间成本换来的薪水，如果有一天他们不工作了，比如被解雇了，生病了，年纪大了接近退休年龄了，他们可能就无法工作，或者不想工作了，他们也就会失去了这份工作收入。

比如企业家，相当于雇了很多提桶者帮他提桶，但如果有一天他不在这家企业，这些提桶者还是会自动自发的帮他提桶吗？答案是未必的，大部分企业家都需要自己辛苦经营，而且在经营过程中，会面临比一般人更多的风险，比如自身健康风险，企业决策风险，税务风险，融资担保风险，债务风险等等，稍有不慎就有可能全盘皆输，债务累累，今天很有钱，明天没有钱，今天很成功，明天很落魄的案例太多太多。

我们再列举真正有钱人的案例，比如金庸老先生年纪大了，他写不动了，但是他曾经写的书一版再版，拍成电视剧拍成电影，他有版权金的收入；类似的还有明星开演唱会，唱完了之后录制成碟片，如果我们去买碟片，此时此刻他并没有唱歌，但是他还是有收入；再比如某某某，他拥有很多投资性住房，他跑去国外旅游了，也有租金收入流入他的口袋。这也让我想起之前一篇转发很广的文章《30岁月薪3万，为什么我还是焦虑》，有网友神回复，焦虑是因为你收入的姿势不对，如果月薪三万的组成是： 工资1万，另外2万是房产的租金收入，应该就不会那么焦虑了，最近也有个很火的一个概念：睡后收入，想要不焦虑，你需要一份躺着也能赚钱的睡后收入，和柏波罗的管道收入不谋而合。

提桶的潜在危险在于，收入是暂时的，而不是持续的，付出一个单位的时间，获得和能力匹配的单位报酬，一旦停止提桶，收入也就停止了，我们年轻的时候，做个提桶者，只要身体不出问题，我们不会有显性的危机，工资收入也是我们理财的起点，财富持续增长的基础。 但当我们年纪大了退休的时候，如果不想继续提桶，绝大部分人都不会有工作收入，这个阶段的开支就完全来源于我们的非工资收入。

退休生活通常占了我们三分之一的生存时间，是充分享受人生的最好时期，我也经常会想象三十年后的自己，我可以确保自己在那个时候会处于高品质的养老生活状态吗？我有多少可以确保，在30年后产生稳定的非工资性收入的资产？ 而我们未来的金钱状态，又是由我们现在的选择决定。

我们每个人都应该向柏波罗学习，在获取主动的工作收入时，留出一点时间精力，预留一部分金钱，为未来的自己，年老的自己，修建一条现金流管道，确保我们的收入不会因为不工作而中断，有和生命等长，覆盖高品质养老生活开支的现金流流入，在我们一生中，并不需要多么的腰缠万贯，但是在需要用钱的时候，能拿的出来，就是幸福。