作者：刘子裕
在金融回归初心与使命的大背景下，普惠金融向更高质量发展成为必然趋势。
2023年，中央金融工作会议将普惠金融列入必须做好的金融“五篇大文章”之一，进一步明确普惠金融支持实体经济发展的方向。今年5月，国家金融监督管理总局也在指导意见中明确要求，未来5年，要基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶，普惠金融服务体系要持续优化，普惠信贷体系巩固完善等。
在将蓝图转化为现实的过程中，国有大型商业银行乃当之无愧的主力军。作为连续八年蝉联全球银行品牌价值榜首的商业银行，工商银行聚焦破解小微企业融资难题，进一步贯彻落实支持小微企业融资协调工作机制有关要求，组建专项工作组，开展“千企万户大走访”活动，靠前服务、加大投入，通过强化融资支持、强化服务提升与强化基层赋能，一笔一画做普惠，以更大力度、更实举措，扎实推动小微企业金融服务高质量发展。
而作为最早扎根深圳经济特区的国有金融机构之一，工行深圳市分行正以国有大行的担当，在深圳这座创业密度最大、小微企业最活跃的城市中辛勤耕耘。基于政策指引与总行部署，工行深圳市分行主动融入支持小微企业融资协调工作机制和“千企万户大走访”活动，发挥区域特色优势，组织开展普惠金融进街道、进园区、进协会的“三进”活动，将普惠种子送达千企万户，一笔一画做实普惠金融大文章。
截至2024年9月末，工行深圳市分行普惠贷款余额已超1600亿元，服务小微企业及个体工商户突破4.3万户，为超4000户国家高新技术、专精特新、制造业单项冠军小微企业提供融资支持近70亿元。一个个亮眼的数据，印证着工行深圳市分行多维度赋能千企万户，扎实做好普惠金融的丰硕成果。
民生为本，精准对接融资需求
金融为民，是普惠金融不能偏离的轨道。这也意味着，中国式普惠金融自诞生起，就已经具备了“民生”底色。
作为民生领域的重要组成部分，我国养老产业近年来得到了快速发展。然而，这一产业在发展过程中也遇到了不少困难。尤其是养老企业在资金层面遭遇的瓶颈，诸如融资渠道狭窄、成本高昂、效率低下等难题，已成为制约其进一步发展的关键因素。
“雪中送炭！工行帮我们度过了难关。”深圳某养老企业是一家专注于失能老人智能护理的民营企业，同时也是国家级高新技术企业。他们自主研发的大小便护理机器人、智能洗浴机器人等一系列智能护理产品，已销售至40多个国家和地区。
为精准对接融资需求，工商银行深圳龙华支行的客户经理们积极行动，深入周边重点园区进行客户走访，与客户进行面对面交流。据该企业实控人介绍，2024年公司预计订单达3亿元，全年营业收入有望突破2亿元。随着订单量的急剧增长，公司急需资金来保障订单的顺利执行和按时交付。
了解到这一迫切需求后，工商银行深圳龙华支行的客户经理迅速与公司财务经理对接，并启动了详细的尽职调查工作。在充分了解公司情况后，龙华支行迅速高效地完成了对该养老企业的信用贷款发放，为公司提供了及时的资金支持。
这种“雪中送炭”式的融资支持，以及高效的工作效率，得到了该养老企业的高度认可。该公司还承诺，将把工商银行作为其“铁杆银行”，未来在国际结算业务、代发工资、股权融资款配置等方面，都将优先考虑与工商银行开展深入合作。
深度践行“金融为民”，工行深圳市分行普惠金融行动彰显“民生”底色。据了解，该行深入参与“百行进万企”“走万企 提信心 优服务”“深入社区稳企业、保就业”“普惠金融推进月”“千企万户大走访”等稳企惠企活动，先后举办了“深惠万企 圳在行动”科创企业专场对接活动、专精特新大走访、“金融为民 暖心工程”等线上线下专场活动200余场。
同时，该行首批入驻各行政区“首贷服务窗口”和“金融驿站”，并在各区党群服务中心、村委会、建筑工地等建立“兴农通”普惠金融服务点，精准对接企业融资需求。
此外，工行深圳市分行还组建了49支“普惠青年先锋队”，走进产业园区、重点商圈、行业协会，为小微企业提供“一站式”暖心金融服务，累计触达和服务小微企业和个体工商户超过10万户。
丰富产品矩阵，探索创新场景建设
在整个普惠金融体系中，产品与服务位于面向客户的应用层，是普惠金融实践的重要发力点。
为满足小微企业多元化的融资需求，结合多年以来累积的中小微企业服务经验，工行深圳市分行持续丰富普惠金融产品矩阵，加快普惠金融产品效能释放，助力小微企业降低融资成本。
《黑神话：悟空》游戏的风靡，将其背后的游戏企业带入大众视野。作为《黑神话：悟空》全球官方合作伙伴，八位堂作为一家专注于游戏外设的创新型科技公司，制作并发行了联名款游戏手柄，并且得到两家粉丝的热捧。
值得一提的是，在此之前工商银行深圳蛇口支行就已与八位堂建立了良好的合作关系。在一次服务过程中，客户经理了解到八位堂在营运期间，因行业特殊性，资金投入到资金回收间隔较长，该企业资金周转渐感压力。于是，该行客户经理便为其提供了一款随借随还的信用贷款产品，顺利解决了企业资金周转需求。熬过艰难的时光，八位堂迎来了新的春天，先后获得了微软授权，苹果官方支持，同时并跟多个国内外优秀游戏IP进行合作。
随着业务发展壮大，八位堂在确保公司资金充裕后便结清了该支行提供的贷款，并通过该支行的公司理财产品进行资产保值增值，双方合作得以进一步加深。
围绕重点业务、重点领域，工行深圳市分行推动信贷决策由“经验判断”向“数据决策”转变，以几乎每个月都上新新场景、产品或升级1-2款产品的“深圳速度”不断丰富普惠金融场景，依托“一点对全国”业务模式积极探索普惠金融创新场景建设，满足不同类型、不同阶段小微企业的金融服务需求。
针对科技创新小微企业，该行以推进新质生产力高质量发展为目标，积极对接科技主管部门以及产业园区，根据研发能力、人才团队、科技创新成果等创新实力为科创小微企业“量身定制”智能化评分测额体系，创新推出“园区e贷”“工银兴科贷”等科创系列专属融资产品。
针对个体工商户客群，该行推出的“普惠商户贷”能够智能分析商户及企业主个人收单及日常交易信息，结合工商、司法、征信等数据，线上办理，满足个体工商户客群小额便捷、随借随还需求。
针对绿色低碳领域企业，该行运用数字信用凭据等创新金融工具，打造个性化融资方案，为节能环保、新能源汽车等领域产业链上下游小微企业精准“输血”，持续加大对绿色发展和生态文明建设产业的资金支持。
针对涉农领域小微群体，工行深圳市分行设计专属“兴农快贷”和“菜篮子发展贷”融资解决方案，推出“种植e贷”“养殖e贷”线上融资产品，打造具有深圳特色的金融服务乡村振兴“样板”，有效服务“三农”高质量发展，等等。
银企共赢，与小微企业伴生伴长
扎根于深圳这座创业密度最大、小微企业最活跃的城市，工行深圳市分行不仅着力破解小微企业资金瓶颈的难题，更着眼于深化银企合作的新篇章，力求与小微企业伴生伴长，实现共生共荣。
深圳市某特殊儿童康复学校，是一家专注于为2-16周岁自闭症、智力障碍、语言障碍等特殊儿童提供康复服务的机构。自2016年成立以来，该康复机构便在工商银行深圳布吉支行开立了基本结算账户，在该行办理结算、银税代扣、员工工资、公积金代缴及POS收单等业务，与该行合作较为紧密。
2022年，该支行网点在做好客户日常服务工作时，发现该康复机构符合本行信用贷款准入条件，客户经理随即向客户推荐经营快贷业务，产品的随借随还的灵活性、无需房产抵押的可得性、贷款利率低及手续简便得到客户高度认可。基于此，该支行与该康复机构成功建立信贷关系，发放了首笔93万的贷款。
2023年贷款到期前，该支行主动为该客户申请了无还本续贷业务，为客户提供更为简便的续款方式，再次得到客户称赞。在为客户提供信贷业务的过程中，该支行及时有效解决了康复机构的资金流动性问题。
有了足够的资金，这家康复机构得以为特殊儿童、青少处学员提供更舒适的学习环境、优质的教育内容，目前该机构也已在深圳市其他区开设分校。之后，该机构将其公司其他业务版块及分公司账户迁移到该支行办理，进一步加深银企合作。
值得一提的是，根据国家金融监督管理局深圳监管局公布的2023年度小微企业金融服务监管评价结果，工行深圳市分行获得了一级行评价，是深圳区域少数连续三年获评一级行的国有银行。
据悉，小微企业金融服务监管评价是深圳金融监管局对本地商业银行小微服务开展情况和成效的年度考核评价，也是监管督促和激励商业银行深入贯彻党和国家关于金融支持小微企业发展的重要举措。
企业发展过程中除了有融资需求，在不同的阶段还会有多元化的非金融需求。
长期以来，工行深圳市分行发挥集团综合服务优势，坚持“全行办”与“走出去”相结合，将“融资、融智、融商”有机融合，汇聚融通构建与小微企业伴生伴长的良好生态。
比如，在融智方面，工行深圳市分行持续深化与政府、企业、平台合作，借助“深圳金服平台”“深i企”政府线上平台合作投放普惠金融服务申请入口，同时丰富小微企业对公账户及结算、代发工资等一揽子服务，实现从单一金融服务提供商向综合服务提供商转变，与小微客户互促互利、共生共长。
与此同时，工行深圳市分行还积极推进“工银普惠行”“万家小微成长计划”“工行小微客户节”等系列活动，推动普惠金融服务进园区、进企业、进市场；发布《致企业家朋友的一封信》，围绕企业金融服务、内部管理、市场拓展等多元需求，向全市小微企业传递稳健经营、合规经营理念，为小微企业送资金、送政策、送商机、送管理。
数字化加持，普惠触角遍及大众
普惠金融硕果累累，与数字化技术的赋能和专业服务的下沉密不可分。
为提升渠道触达能力和客户覆盖面，工行深圳市分行坚定不移走数字普惠发展的道路，按照数字工行建设方向，不断向数据资源发掘生产力，将数字基因渗透到业务发展的各个环节、各个层级，坚持线上线下融合，为小微企业提供随时随地、触手可得的金融服务。
“南山信e贷”，是工行深圳市分行大力发展数字普惠的典型范例。
据了解，“南山信e贷”产品是工行深圳市分行在地方政府部门的大力支持下，基于南山“信易贷”平台运用“区块链+隐私计算”技术政银联合建模的企业信用评分，为小微科创企业提供的更加聪明、精准、流畅的线上信用贷款产品。
“最快3个工作日就放款了！”获得落地首笔业务的某南山企业，大力称赞了“南山信e贷”产品的融资效率。
据悉，该企业主营业务聚焦智能化运动健康领域自主研发运动健身系统及软件产品，正处于企业经营快速发展期，计划加大研发投入，亟需流动资金支持，于是通过南山区“信易贷”平台寻求融资。
幸运的是，工行深圳南山支行快速抓取到了该客户的需求，在平台提供的精准企业画像帮助下，迅速为企业提供了数百万元“南山信e贷”普惠贷款，帮助企业解决了“燃眉之急”。
普惠金融的“普”，关键在于打通金融服务的“最后一公里”。
聚焦乡村振兴领域，工行深圳市分行充分发挥国有大行金融科技优势，以“兴农撮合”平台和移动端工银“兴农通”APP为两大重要支点，将现代金融服务下沉至更多县域乡村，将普惠触角遍及普罗大众，探索出更加智能化、人性化的数字金融服务模式。
自2021年以来，工行深圳市分行围绕农副产品贸易、农业加工与服务、农业科技及设施、巩固脱贫攻坚等涉农专业领域，先后举办了农业产业融合发展线上对接会、大草原生态农畜产品购销对接、“兴农特色产业行---牛奶节”活动等多场具有标杆意义的线上撮合活动，为来自全国近20个省（自治区、直辖市）的220余家新型农业经营主体、农业产业融合发展项目、脱贫地区及其他重点地区的企业提供“一对一”“一对多”“多对多”的深度对接洽谈，有效提升乡村金融服务的可得性、覆盖面和便利度。
普惠金融，大有可为。工行深圳市分行将继续秉持“金融为民”的精神，践行金融服务小微、服务实体的使命担当，让更多金融服务进街道、进园区、进协会，将普惠种子送达千企万户，全力做好普惠金融大文章，为大湾区高质量发展贡献金融力量。