● 本报记者 陈露

　　“公司研发投入大，资金需求强烈。银行投放信贷一般看重的是企业过往营收数据，我们这种处于发展初期的科创企业很难贷到款。”杭州云栖智慧视通科技有限公司行政总经理张倩说，“广发银行杭州分行‘科信贷’产品给予我们很大支持，有效解决了融资难题。”

　　智慧视通是一家专注形体（形态）识别核心技术的人工智能行业专精特新企业，其核心产品广泛应用于“AI+公共安全”“AI+智慧能源”“AI+智慧医疗”等领域。针对企业轻资产、高成长性的特点，广发银行杭州分行为企业落地500万元免抵押、类信用的“科信贷”额度，目前企业已使用300万元。

　　在浙江这个民营经济高度活跃的省份，还有多家与智慧视通类似的享受到广发银行金融服务的民营企业。中国证券报记者近日在浙江调研了解到，广发银行多措并举，在惠企利民上出实招，从优服务、降成本、提效率三个维度发力，切实提升小微企业金融服务的获得感和满意度。目前，广发银行的小微及民营贷款整体呈现“量增、价降、质优”的良好态势。

　　服务独角兽和瞪羚企业

　　与传统企业相比，科创企业尤其是处于初创期的科创企业，固定资产有限，缺乏抵押物，前期的研发投入较大，盈利不确定性较高，传统信贷模式很难匹配科创企业的发展特点。为此，广发银行一改传统侧重财务指标的授信策略，变为侧重通过对企业进行综合评价，提供金融服务。

　　“科信贷”是广发银行针对科技型中小微企业轻资产、高成长性的特点，通过免抵押方式为其办理短期融资的金融产品，分行结合企业技术能力、知识产权情况以及发展前景等因素进行综合评估，通过免抵押、类信用的方式，为企业提供授信支持。

　　广发银行余杭分行副行长姚佳颖介绍，智慧视通是该行“科信贷”的首批客户之一，双方于2021年下半年建立信贷合作。彼时，该公司未实现盈利，该行通过综合积分卡对企业的一系列要素进行评估，判断企业的整体发展情况，最终为企业落地了500万元免抵押、类信用，可以无还本续贷的“科信贷”额度。

　　杭州光粒科技有限公司是一家专注AR底层光学技术的专精特新企业，该公司也曾面临研发投入高、融资渠道窄、抗风险能力弱等难题。“广发银行对我们的经营状况、研发实力和市场前景进行综合评估后，给予了800万元授信额度支持，并且持续关注，提供全方位、个性化的金融服务。”杭州光粒科技有限公司相关负责人说。

　　据广发银行杭州分行公司金融部副总经理蒋轶艳介绍，截至2023年末，浙江省独角兽企业约有30家，该行对此类企业采取主动营销策略，通过多元化综合金融服务提升客户的体验感，目前已有企业与该行开展合作。截至2023年末，浙江省约有300家瞪羚企业，集中在人工智能、大数据、新能源、生物技术等领域。该类企业主要为增长快、创新能力和市场竞争力强的中小科创企业。广发银行杭州分行结合政府“企业创新积分制”试点工作，推出“科技积分贷”产品，根据企业的不同成长阶段，提供差异化的金融服务方案。

　　构建信贷专案模式

　　针对小微企业融资难题，广发银行还开发构建了信贷专案模式，即推动和指导各分行根据当地经济发展状况和区域特点，因地制宜、因城施策，充分利用好当地的行业特色、产业集群和重点领域，一户一策形成特色专案，在授信主体、经营实体、担保方式、授信方案、风险策略等方面进行差异化调整，引导信贷资金直达小微企业。

　　义乌国际商贸城是全球最大的小商品批发市场，经营面积640余万平方米，经营商位达7.5万个，商品涵盖玩具、饰品、箱包、文具、美妆、服饰等类别。在商贸城嘉轩织带商行店铺内的货架上摆放着各式各样的丝带，据老板高晶介绍，她家的丝带主要出口到东南亚、非洲、欧美等地。由于与外商结款有一定的周期，有时需要借助银行信贷资金进行周转。

　　了解到嘉轩织带商行资金需求后，广发银行向其提供了“商城E贷”产品。据广发银行义乌分行副行长杨畅介绍，“商城E贷”是该行为商贸城商户打造的专属信贷产品，基于义乌国际商贸城提供的商户征信数据，用户只需要在线上提交申请，最快几分钟就能完成审批，最高授信额度50万元，随借随还，按天计息，已有近500家商户使用了该产品。高晶表示，她从2020年开始使用“商城E贷”，已借贷很多次，直接在手机上操作，十分方便。

　　针对小微企业的信贷需求，广发银行在丰富普惠产品供给上做“加法”，持续加大产品创设力度。广发银行党委委员、副行长林德明表示，该行聚焦外贸、民营、科创等重点领域，推出“商城E贷”“专精特新E贷”“惠易贷”等标准化产品，全行现有普惠金融产品17个，形成功能完备的普惠金融产品体系，持续扩大普惠金融覆盖面，培育金融服务实体经济的新动能。

　　截至2024年末，广发银行普惠型小微企业贷款余额1961亿元，比年初增加175.1亿元，增长9.8%，超过各项贷款增速6.3个百分点，民营企业贷款余额5132亿元，较年初增加396亿元，增长8.3%。

　　满足综合金融需求

　　广发银行普惠金融部副总经理吴海盛介绍，作为中国人寿集团成员单位，该行充分发挥中国人寿集团的综合金融资源以及行内公司、交银、投行、托管、金市等各条线产品资源的协同优势，建立“扶持+陪伴”“融资+融智”的立体化服务，构建“信贷+”综合金融服务模式，把具有广发特色的综合金融服务送达更多小微企业，全方位满足小微企业和个人客群的综合金融需求。

　　吴海盛表示，一方面，利用中国人寿集团综合金融业务产品，提供适配的保险保障服务和养老保障服务，切实解决小微企业和个人客群的风险规避需求，实现从以信贷业务为主，转为向企业、企业主以及员工个人提供立体化综合金融产品。

　　另一方面，以客户需求为导向，持续延伸和丰富“信贷+”服务供给理念，在小微信贷业务支持基础上，构建类别齐全、策略丰富、层次清晰的企业日常管理、普惠理财等综合金融服务体系。

　　吴海盛表示，针对小微企业普遍缺乏数字化人才、数字化转型成本较高的痛点，广发银行还全面整合数字人资、数字财税及数字差旅三大解决方案，推出“人财事”一站式经营管理服务的系统“数企通”，包括人事管理、财务管理、费控管理三大免费功能模块，为广大中小微企业提供更便捷、更高效的定制化金融服务。