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数字化转型提速 银行网点迎来“瘦身”

本报记者 邵志媛报道

踱步街头,放眼望去,我们可以发现原来的一些银行网点,如今早已经销声匿迹了,即使偶尔看到的一些网点也属于无人值守的自助网点。

“最近有一笔银行理财到期了,本来想去银行做一下赎回,却发现原来的网点已经不见了。”近日,55岁的高先生告诉记者,半年前他在某国有大行青年路附近的支行购买了一款理财产品,到期当天,经过咨询客服人员,高先生只好通过手机app来继续办理相关业务。

究其原因,在受到数字化浪潮席卷的今天,拥抱金融科技、实施数字化转型,成为银行目前普遍的战略选择,银行网点的突然“消失”,已然不算是新鲜事。

记者根据银保监会金融许可证信息平台的数据统计发现,截至10月10日,商业银行机构退出列表显示,今年以来已有1720家银行网点终止营业。

有分析称,银行网点未来将继续呈现收缩趋势。随着金融科技子公司的相继成立,将加速银行金融科技业务从成本中心向利润中心的蜕变,成为新的利润增长点,打破银行金融科技子公司“盈利难”的困境。

银行网点数量缩减

其实,记者注意到,一直以来,银行网点数量皆呈现连续缩减的趋势。以工行为例,根据公开数据显示,2016年至2020年各年度末,该行营业网点数量分别为16429个、16092个、16004个、15784个、15800个。

目前银行半年报已经全部披露完毕,各家银行在半年报中披露了物理网点的关停情况。总体数据来看,四大行上半年减少187家网点或机构,而去年全年四大行合计减少370家。

股份行方面,今年1月1日至6月11日,12家全国性股份制商业银行共新设网点246个,累计退出网点378个,网点数量净减少132个。

对于银行网点终止营业的主要原因,有业内人士分析,银行网点关闭的背后,是电子渠道的分流和离柜业务的走高。增加和减少的背后,反映的是银行物理网络布局的优化。

中研普华研究员邱晨阳对《中国产经新闻》记者分析指出:“主要是部分网点业务量较小,由此终止营业。由于银行业务的线上化,银行网点未来将继续呈现收缩趋势。”

采访中,多位银行业人士也向记者表示,目前,随着网上交易量的增加,不少银行离柜交易率越来越高,大部分交易行为都可以通过电子渠道线上办理,特别是在疫情的影响之下,客户对线上服务的偏好日益凸显。

中国银行业协会数据显示,2016年至2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年银行业金融机构离柜交易达3709.22亿笔,同比增长14.59%;离柜交易总额达2308.36万亿元,同比增长12.18%;行业平均电子渠道分流率为90.88%。

此外,记者注意到,除了银行网点,过去随处可见的ATM机具也在悄然退出。根据央行公布的《2020年支付体系运行总体情况》,截至去年末,ATM机具为101.39万台,较2019年末减少8.39万台。全国每万人对应的ATM数量7.24台,同比下降7.95%。

银行业数字化转型持续发力

金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。在数字化转型的浪潮之下,银行纷纷加大比例投入资金,成立金融科技子公司。

2020年,银行业金融科技总投入资金超2000亿元,增速达20%。其中,六大国有银行占据C位,投入资金逾900亿元,所占行业比重由2019年的41%提升至2020年的46%。

今年,商业银行在推进数字化转型方面持续发力,多数银行加大了对于区块链、数字人民币等金融科技领域的布局。

上市银行半年报中相关披露的数据显示,2021年上半年,邮储银行信息科技投入52.02亿元,占营业收入的3.3%。招商银行2021年半年报数据显示,该行上半年信息科技投入50.55亿元,同比增长28.89%,是其营业收入的3.26%,同比提高0.4个百分点。

工商银行、建设银行、邮储银行等在半年报中披露了新版金融科技顶层设计规划。对于未来银行业数字化转型的方向,邱晨阳指出,要坚持以客户为中心的多场景应用,通过战略合作拓展银行生态圈,运用金融科技实现业务数字化转型。

与此同时,记者注意到,银行业数字化转型过程中仍面临一些挑战,邱晨阳指出,银行数字化转型面临的挑战主要是部分年龄较大人群存在“数字化鸿沟”现象。中老年人群对于线上办理业务存在一定的困难。数字化转型中信息安全问题也将成为重要的挑战。

记者注意到,中国银保监会发布的《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》也指出所有银保机构应积极融入老年友好型社会建设,发展服务老年人的特色网点。

在此大背景之下,各家银行根据各自的经营特色,丰富业态模式,创新网点定位。

不得不说,未来各家银行对于转型的探索仍将继续,对于银行自身来说,邱晨阳指出,银行需要构建全新的IT能力,建设大数据和高级分析能力,建立组织、文化、激励等配套保障制度。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示,对于数字化转型方向,在银行层面,应积极向线上进行布局,结合金融科技,尝试全新场景应用和金融业的结合,将金融功能化、模块化。

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