前几天完美人生守护出了升级版——完美人生守护尊享版，加入了中症和癌症二次赔付，重疾赔6次保额以10%基本保额逐次递增，中症60%基本保额赔2次，轻症45%基本保额赔3次，轻症中症均不分组无等待期，价格甚至比很多单次赔付重疾险还便宜，可以说是多次赔付重疾险当仁不让的新王者。

可最近近忧君发现，弘康人寿也推出了一款重疾险，名叫弘康倍倍加（也叫爱倍至），跟完美尊享版非常类似，价格还更便宜！但是有一项赔付规则让我陷入沉思，不知道是优势还是大坑。

接下来我就详细介绍一下这款产品，至于值不值得买，就看大家的个人需求啦。

一、产品形态

投保规则方面： 倍倍加只支持保终身， 对于预算有限的小伙伴就不太适合了。等待期180天还是偏长，现在90天已经是大势所趋了。

健康保障方面：倍倍加是标准的重疾险分组多次赔付，间隔期180天，中症赔2次、轻症赔4次，不分组无间隔期，保额和完美尊享版一样，中症是60%比例，轻症是45%比例，非常的逆天。疾病种类也很好，重疾癌症单独分组，轻症高发疾病一应俱全。并且附加了时下最热门的癌症二次赔付责任。

身故责任是赔基本保额，和大部分同类多次赔付重疾险一样，只能强制附加，即损失了灵活性又增加了投保人保费负担。

产品形态其实很简单，保额也很给力，如果就这样看它是一款非常棒的产品。接下来说说让我纠结的那项赔付规则。

二、重疾“等待期”2年

倍倍加重疾可以赔6次，就看前三次的话，是按10%基本保额逐次递增，还是很不错的。

让我纠结的是它的2年“等待期”。

为啥要打引号，因为并不是2年内发生重疾就不赔。而是2年内对于首次发生的重疾，只能报销医疗费。没错，此时的倍倍加，就是一款百万医疗险。

先看看能报销哪些内容。

对于治疗该重疾的门急诊医疗费和住院医疗费都是可以报销的。

门急诊医疗费是指确诊前30天至确诊后一年时间内的费用。包含确诊费和治疗费。这点是比普通百万医疗险要好的。

普通百万医疗险只能报销特殊门诊、门诊手术和一般住院前7天后30天的门诊费用。除此之外的门诊医疗是不能报销的。

（某百万医疗险门诊责任）

住院费用方面，倍倍加报销的范围还是很齐全的，包含床位费、药品费、膳食费、治疗费、护理费、检查检验费、手术费、救护车费。

和普通百万医疗险一样，报销范围仅限二级或二级以上公立医院普通病房，报销比例有社保的话是100%，无社保70%，不限社保范围。

保额上限以基本保额的2倍或100万的最小者为上限，也就是说最多最多，只能报销100万。

那么单纯从医疗险角度看，倍倍加存在哪些问题呢？

2.1

保额太低

现在主流的百万医疗险，都是一般医疗300万+重疾医疗300万，也就是说重疾医疗最高是600万额度。差一点的产品也有400万额度。

如果说普通疾病住院100万还过得去，那重疾医疗100万就太少了。

2.2

没有医疗垫付、肿瘤药院外购买

商业医疗险不像社保能实报实销，通常需要你先垫钱看病，看完了再拿单证票据去报销。对于经济条件差的人，几百块的医疗险买的起，几十上百万的医疗费可垫不起。要是没有医疗垫付服务，那很多人即使有保险，也用不了。

医院由于有医保控费和药占比的考核，导致很多社保内的抗癌药病人在医院买不到，只能去院外指定药店购买。而普通的商业医疗险只能报销医院发生的药费。所以有了肿瘤药院外购买这项服务，这部分费用也能进行报销了。

而倍倍加毕竟不是专门的医疗险，这方面服务都没有，被保险人实际看病时会有很多麻烦。

那从保险保障的角度看，这个医疗险责任又有什么问题呢？

2.3

额外购买医疗险，会发生冲突

咱们现在买保险，基本不会只买一份重疾险就完事儿了，医疗险、意外险甚至定期寿险都会搭配购买。

之所以有了重疾险还要医疗险，就是为了各司其职，医疗险负责报销医疗费，重疾险直接赔偿一大笔现金，用来补偿收入损失。

可如果买了倍倍加，2年内发生重疾的话，你就相当于手上有两份医疗险，却没有重疾险。

后果就是根据保险补偿原则，医疗费该报销多少还是多少，并不会因为你有两份医疗险就报销两次。而因病无法工作造成的收入损失，却没有保险能补偿。这可是个重大漏洞啊。

2.4

不买医疗险，2年后怎么办？

有人说既然会冲突，那就先不买医疗险嘛。

如果2年内发生重疾， 医疗费确实可以由倍倍加来报销，但是2年后就会面临没有医疗险可用的境地，因为发生了重疾，还有哪个公司会卖你医疗险呢？

而专门的百万医疗险，如果成功承保，就算发生了重疾医疗，只要产品不停售，保险公司还是会给你正常续保和报销的。

那么这个问题就无解了吗？其实也不是。

你只需要在前两年，单独买一份一年期重疾险就行了。也就是说，把倍倍加当成一个等待期2年的重疾险，前两年就别指望它了。而且一年期重疾险责任都很单一，相当于2年内保障还是缩水的。

当然，保险公司也不傻，这么长的“等待期”，当然要给你点优惠了，接下来咱们来比比产品价格。

三、价格对比

倍加尔保由于责任简单保额够用，是同类产品中的地板价产品。完美尊享版虽然保额更高，价格也没有比倍加尔保贵出很多，所以依然是性价比之王。

而倍倍加由于“两年等待期”的存在，虽然保额和完美尊享版基本一模一样，价格却能比倍加尔保还要便宜好几百。

所以问题就很简单了。如果你能接受这个超长“等待期”，那倍倍加的性价比绝对是无人能敌的。

四、产品其他的几个问题

4.1

等待期发生轻症/中症合同终止

和完美尊享版等待期发生轻/中症仅免责该项疾病，轻/中症和其他保障继续有效不同，倍倍加依然使用的是传统的规则，只要等待期发生轻/中/重症的任何一种，直接退保费且合同终止。

4.2

癌症二次赔付间隔期5年

这个问题近忧君多次说过，5年的间隔期对于大部分癌症患者来说都太长了，很多人根本撑不过5年。目前比较好的产品都只要求3年间隔期，比如完美尊享版就是3年。如果大家想附加癌症二次赔付，建议就不要考虑倍倍加了。

五、综合评价

作为多次赔付重疾险，倍倍加的轻症、中症保额都比同类要高。而这个前两年只报销医疗费的设定，虽然让产品价格大幅降低，但也造成了保障上的重大缺失。

如果你不想冒险，还是建议多花点钱，购买完美尊享版这样保障完善的传统型重疾险。如果你胆子大，赌自己两年内不会有什么疾病，那倍倍加的价格优势确实明显，不过记得一定要在前两年再买一份一年期的重疾险作为兜底哦。