打开手机，不管是电商、短视频类App，还是外卖、出行类App，越来越多的应用程序接入小贷入口，加上应用商店里花样繁多的贷款类App，如毛细血管般嵌入每个生活场景。有消费者感叹，真是“各种App都想借钱给你花”！
当“万物皆可贷”从调侃变成现实，谁来守住金融风险的底线？一场重塑行业生态的变革正在拉开帷幕。2025年开年，一纸穿透式监管新规直击小贷行业沉疴，新规明确禁止“出借牌照”等负面清单，将对贷款App、网站、小程序等起到“过筛子”作用，鱼龙混杂的贷款App将被清理整顿。据不完全统计，2025年以来，江苏、内蒙古、四川、广东、广西等五省金融办已取消38家小贷公司的试点经营资格。
贷款App背后多为小贷公司
近年来，随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，网络贷款App如雨后春笋般涌现，为人们提供了便捷的借贷渠道。只需一部手机，即可随时随地申请贷款，无需烦琐的手续和漫长的等待。
“最近在一影视App追剧，打开注册会员页面，弹出一个最高领5个月VIP的提示，点击立即领取，发现是要让我贷款，查询额度能领2个月移动端会员，首借成功可以领3个月移动端会员，页面上显示的最高额度是20万元，年化利率7.2%起。”市民张先生告诉记者。
记者发现，视频、出行、外卖以及多个场景的电商移动端应用里，信贷入口几乎成了标配。搜索手机应用商店发现，信贷、分期类的贷款App种类繁多。其背后的提供者多为小贷公司。
那用户将如何选择安全的网络贷款App呢？首先，要选择持有相关金融牌照的正规贷款平台，例如银行、持牌消费金融公司等推出的App。用户在下载App之前，查看其他用户的评价和评分，了解App的口碑和服务质量。在申请贷款前，务必仔细阅读贷款合同，了解贷款利率、期限、还款方式、违约责任等重要信息。
警惕网络贷款App风险
面对花样繁多的贷款App，各种山寨App也浮出水面，如大量虚假的贷款App并无真实贷款业务，仅用于诈骗分子骗取用户的钱财和个人信息。
公安部统计数据显示，当前通过虚假App实施的电信网络诈骗案件占所有电信网络诈骗案件的60%以上。近年来，多地警方发布关于山寨贷款App的风险提示，称很多山寨App通过抄袭正版知名公司产品名称甚至图标诱骗消费者，具体诈骗过程为：山寨贷款App通过电话、短信、微信等方式发布贷款信息，仿冒某知名公司，引诱有贷款需求的消费者上钩，注册过程通常非常简单，可一旦申请贷款后，贷款平台又会以各种名目向受害消费者收取费用。
采访中，业内人士纷纷表示，网络贷款App为用户提供了便捷的借贷渠道，但也存在一定的风险。网络办理小额贷款无抵押、无须征信、当天放款……如果用户看到类似以上极具诱惑力的贷款广告时，务必要提高警惕。这些看似诱人的宣传背后，往往暗藏猫腻。
用户在选择和使用网络贷款App时，需保持谨慎，选择正规平台，理性借贷，避免落入陷阱。首先，网贷普遍存在高利率的情况。据了解，部分网络贷款App的利率较高，甚至超过法律规定的上限，用户需仔细查看贷款合同，避免承担过高的利息。同时，网贷还存在隐性费用的问题。比如一些网络贷款App会在贷款过程中收取各种隐性费用，例如手续费、服务费、管理费等，增加用户的借贷成本。网贷还存在信息安全风险，用户在使用网络贷款App时需要提供个人信息，如果App的安全性不足，可能会导致个人信息泄露。
此外，还有一些不正规的网络贷款App存在暴力催收的行为，对用户的日常生活造成严重干扰。个别网贷提供方还有可能诱导过度借贷，部分网络贷款App通过低门槛、快速审批等方式诱导用户过度借贷，最终导致用户陷入债务危机。
多地反诈中心也发布提示，提醒广大市民不点击陌生的链接、不下载陌生的App；不要随意填写身份信息、银行卡号、密码等信息；不向任何人泄露验证码；所有正规的公司不会在放贷前收取任何费用。
小贷行业迎来重磅新规
面对网贷市场的“乱象丛生”，近年来，伴随小贷行业监管趋严、竞争加剧等问题，小贷公司持续出清。2025年1月，国家金融监督管理总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法》，小贷行业迎来重磅新规。
据悉，《小额贷款公司监督管理暂行办法》进一步细化并规范小额贷款公司经营行为，明确了业务范围及贷款集中度比例要求，并对各类违规行为进行了严格规定。例如，严禁小额贷款公司违规开展“通道”业务，不得出租、出借牌照等。
对此，专家预计，小贷行业将迎来一轮大洗牌。头部公司在资金、技术等方面优势突出，可在做好合规和风控基础上充分体现自身特色，满足普惠群体的融资需求；一些资金实力弱、风险管理能力差、无法适应新形势的小贷公司将陆续出清。
据不完全统计，2025年开年以来，江苏、内蒙古、四川、广东、广西等五省区金融办已取消38家小贷公司的试点经营资格。数据显示，截至2024年12月末，全国共有小额贷款公司5257家，贷款余额7533亿元。而在2022年末，全国共有小额贷款公司5958家，小额贷款公司贷款余额9086亿元。也就是说，两年时间里，小贷公司减少701家，贷款余额减少1553亿元。
记者 李雯