11月1日，银联一项名为“支付方法、装置、设备、可读存储介质及计算机程序产品”的专利公布，其申请于2022年7月29日。

据悉，该专利主要包括一种数字货币硬钱包通过软钱包代扣的方法。

数字货币软钱包代为扣款，解决硬钱包使用痛点

摘要显示，在接收到针对目标账单的支付指令且检测到目标支付卡的情况下，获取目标支付卡中的数字货币信息，其中包括与数字货币硬钱包账户对应的第一账户信息、与数字货币软钱包账户对应的第二账户信息；以此确定数字货币硬钱包账户中的余额是否小于目标支付金额；若小于，根据数字货币信息，向支付服务器发送针对目标账单的支付请求，支付请求用于指示支付服务器根据第二账户信息对数字货币软钱包账户进行扣款处理，以支付目标账单。

其中有涉及区块链。通过上述支付请求，指示支付服务器将目标信息（至少包括第一账户信息、第二账户信息和目标支付金额）上传至区块链，以使区块链中的目标节点根据上传后的目标信息对软钱包账户进行扣款处理。目标节点包括软钱包账户对应的第二服务器所在节点，或硬钱包账户对应的第一服务器所在节点。

简而言之，若数字货币硬钱包支付时余额不足，则通过其绑定的数字货币软钱包进行扣款。

当前，市面上大多数硬钱包在使用时需要提前进行充值，若充值不及时会导致支付时余额不足的尴尬；或由于硬钱包账户限额、交易限额等，也会导致支付失败。这是硬钱包的痛点问题。

而上述专利中支持软钱包代为扣款，可突破硬钱包账户支付时的金额限制，降低充值频率，提高硬钱包支付的成功率，从而提升用户的使用体验。

类似于手机交通卡的代扣，但也存在不同点

2019年末，京东金融联合华为手机推出京东交通卡，其基于北京市政交通一卡通手机NFC卡，首创免充值模式；2021年4月8日，银联联合湖南潇湘支付、华为上线潇湘卡“随用随充”功能；之后，银联手机闪付“随用随充”功能相继在长安通交通卡、合肥通NFC交通卡上线。

手机交通卡随用随充和数字货币硬钱包通过软钱包代扣有一定的相似性，一是原本两者均是需要提前手动充值的支付卡，二是都是通过代扣解决提前或临时充值的问题，带来更好的体验。

但也有不同点。

第一，上述交通卡均为手机NFC交通卡，使用时需要以手机作为载体，而数字货币硬钱包则可以是实体卡，在绑定数字货币软钱包之后可脱离手机而独立使用。

第二，手机交通卡通过银行卡或其它支付账户进行扣款，实际上还是用于充值，即此类交通卡在使用时必须保证有一定余额，余额低于该数值，将会自动为其充值，然后在进行交易；而上述专利中，数字货币硬钱包通过软钱包进行扣款，无需“充值至卡片”这一操作，而是直接通过账户扣款。

已有相关测试，硬钱包或间接成为银行卡代扣卡？

刷数字货币硬钱包时由于余额不足，而转为软钱包代扣的方式，本质上和当前的各种代扣服务是相似的。包括刷乘车码、刷脸、刷掌静脉等，均是通过签约渠道进行代扣支付。只是在该专利中，乘车码、人脸等变成了数字货币硬钱包。

而抛开该专利，其实已有数字人民币产业链相关企业探索测试硬钱包通过软钱包代扣的服务。

比如，2021年第四届数字中国建设成果展览会上展示的中国银行•天府通数字人民币钱包，采用同样的方式，以免去手动充值的烦恼。据悉，还有一些背后的技术服务商、设备商等也有相关测试应用。

另外，据移动支付网了解，数字人民币App在今年8月份更新至1.0.12版本时，增加了“随用随充”功能，具体为：数字人民币钱包在已关联银行卡的情况下，付款时若余额不足，将自动从已关联银行卡充钱至钱包并完成支付，充钱金额为当笔支付需补足部分。

因此，移动支付网有一个有趣的发现，数字人民币软钱包随用随充功能配合数字人民币硬钱包通过软钱包代扣功能，岂不是可实现刷硬钱包时通过软钱包所绑定的银行卡直接扣款？即硬钱包向软钱包发起代扣请求，软钱包向银行卡发起随用随充请求。

若是这样，似乎间接将数字货币硬钱包变成了银行卡的代扣卡，相当于直接调用银行卡的余额进行支付。

那数字货币硬钱包若作为备用支付设备，给家中老人或学生用是不是更方便呢？或许，还可以有其它的创新应用。

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