11月初开始执行的存量房贷利率下调政策，正在让越来越多人受益。在近一个月的时间里，还贷人们迎来了怎样的新生活？

一些人“奔走相告”，通过社交媒体发帖发声，为更多人科普LPR、重新定价等概念；一些人“该省省，该花花”，一边存钱，一边聚餐旅行，有张有弛；一些人科学省钱，“蚂蚁搬家式”还款；一些人观察利率，希望计算出最合适的还贷时间……

几位还贷人与钛媒体App分享了他们的百万房贷清除计划，以及买房、还贷、认真生活的一些瞬间。

分享干货的“热心市民”：科普LPR，让更多人受益

自诩“热心市民”的虞女士，外企财务出身，在小红书分享了不少和LPR下调、提前还贷、契税改革相关的帖子。

2021年，她和家人将手头的小房子卖出，置换了一套二手房，贷款500万元，当时利率为5.7%。调整后，最新利率为3.3%，相差两个多点，这意味着她现在每月少还6000多元。

在她看来，LPR下调是政府的惠民政策，但一些还贷人并没有意识到与自己相关。给她留言的一些网友，办完贷款、签完字，甚至不记得自己办理的是固定利率还是浮动利率，即便看到新闻，也不理解LPR、重新定价的含义。

“不少人11月底还在咨询利率下调的事情，其实他们月初就可以和银行沟通，已经错失了一个月时间，损失了一些利息。”她在网上频繁发帖科普，其中《LPR重新定价周期如何申请？要不要变更？》一条帖子留言量过万，《央行LPR和率后续协商，怎么协商？》《重定价变更，各大银行进展更新》等话题也是网友关注的焦点。

在贷款形式上，虞女士选择了等额本息，贷款期限为30年，计划10年内还清。

“中国家庭的房贷平均在10年左右还清，大部分家庭10年内会考虑出售、置换。如果贷款还满30年，那么租房更划算。”她介绍。

在她看来，整个贷款年限的前1/3是能节省最多利息的时间段，因为节省了剩余本金（待还款本金总额）在剩余贷款周期内产生的利息，比如在贷款第一年提前还款，节省了这些本金在后面29年产生的利息。

她预留手中存款的50%作为应急资金，剩下的钱提前还贷，但不建议全部还清，“个人房贷目前可以抵扣个人所得税”。

从总体利息来看，等额本金节省的总利息更多，等额本息则意味着贷款人月供压力小一些。

由于市场对LPR还有继续下调的预期，一些网友计划等明年利率更低之后，再进行还贷。

“提前还贷这个事，永远不要觉得早。”虞女士认为，未来利率调整并不确定，没必要等待最好的时机。

对于刚申请商贷、即将放款的贷款人，需要确定LPR周期。虞女士建议，如果计划10 年内提前还款，考虑到目前LPR走势，可以选择季度周期，如果贷款周期在30年，保守的做法是以半年为周期，但不建议选1年，在贷款初期、利息成本最高的阶段，LPR更新越快，节省的利息越多。

科学省钱，“蚂蚁搬家式”还款

珂珂（化名）是一位上海土著，31岁未婚单身，她瞒着父母和亲戚，悄悄买了上海内环的一套一居室。

去年之前，她从未想过自己买得起房。创业几年，她手头有些存款，好友某次不经意提到：上海的老破小跌破200万了，要不要买套房？

当时她打算用存款去欧洲、南极旅游。

“我也没去过南极，买完房可以一起去南极。”好友鼓励她，于是珂珂用存款付了首付。

独立买房是什么体验？她坦言，过户那天挺平淡的，整个过程开心大于担心。

“存款一下子少了60万，这是视觉上最直接的刺激，我6月刚存到人生第一个100万，还没捂热，啪的一下没了，会不会未来有意外情况需要用钱？现在市场下行，会不会失业？这些烦恼都具象地涌上来。”但她转念一想，每个月有保底薪水，还有一些稳定长期的兼职，船到桥头自然直。

除了首付款外，她建议，至少留20万现金在手上，后续还需要缴纳中介费、契税等。看房时，尽量找大中介，小中介虽然收费便宜，但是流程不正规，买房后大中介费用也可以再谈。

珂珂笑称自己是“蚂蚁搬家式”还贷，房子刚到手，她就提前还了5万，月供立马减少300元，“看起来是杯水车薪，但离无负债的生活更进一步”。最近她陆陆续续还了3万、5万。

小红书博主诺拉拉（网名）在上海金山买了一套两居室，她在网上分享了独立买房、布置新居、办理贷款的帖子，吸引了大量粉丝。

诺拉拉有一套详细的攒钱方法，包括：不提前消费、记账、将工资分为三部分，三分之一存入长期储蓄、理财、一部分用于消费、一部分放在活期理财。

她于年初、年中、年终各还一次本金，充分利用年终奖、季度奖金等等收入。去年办贷款的她，在一年多时间里，已经陆陆续续还了10多万。最近她算了算，加上工资上涨的预期，剩余贷款预计4到5年可以还清。

诺拉拉惊讶于自己的执行力，开始还款后，发现真正的能力比计划的要强一些，她对自己有了更多信心。

当还贷成为一种生活方式

作为上有老下有小的80后，虞女士把节省下来的部分利息，投入了孩子的教育。

她研究了市面上的理财产品，“现在理财、储蓄利息都比较低，如果LPR继续下降，储蓄、理财产品利息还会下调。我在市面上找不到比贷款利率更高的投资途径，所以提前还款。”

诺拉拉就职于一家外企，常年居家办公，这也切断了一些市中心的消费诱惑。刚来上海的那几年，每到周末，她和朋友约着看话剧，在梧桐区喝咖啡，看画展、艺术展，她坦言“市中心的繁华已经玩过了”。

金山位置较偏，一些地方外卖难以覆盖，诺拉拉练了一手好厨艺。某天她想吃羊肉手抓饭，自己动手做了一顿，30元的材料成本，可以吃两天。

在不少还贷人看来，自己做饭和绿色出行，是比较有效的存钱方式。

珂珂和钛媒体App算了一笔账：如果把外卖换成自己做饭，每个月至少可以省2000-3000元，把打车换成地铁加小黄车，每个月能省下1000元的开支。

最近，珂珂开始装修，由于买的是“老破小”，蟑螂老鼠问题难以避免。墙体里容易残留虫卵，她DIY杀虫，先把墙体敲到红砖，消灭温床，然后换上PVC新管道，用了抗菌材料，又买了药水，请师傅帮忙全屋喷洒，省了3000元。

诺拉拉践行着“该省省，该花花”的原则，在她的观念中，提前还贷并不意味着生活品质的下降。

以前，她在市区租房，买30块的廉价穿衣镜，照不清楚，也照不全。平时逛街，她喜欢在商家的大镜子前欣赏自己，搬新家后，她买的第一个大件是近千元的穿衣镜。

每个月，她安排1-2次朋友聚餐，聊聊彼此的生活，吃顿大餐。同时，她自学日语，计划去日本旅行。

“不要像苦行僧一样攒钱，适当的物欲是对生活的奖励，千万不要压抑所有欲望，不然攒了一段时间，情绪会反弹。”她经历过这一阶段，最后往往以报复性消费结束。

当还贷成为一种生活方式看似宏大的百万房贷清除计划也成了日常生活的一部分。（作者｜孙骋编辑｜刘洋雪）