知乎有一个 4400+ 回答的问题：

“月入十万，难吗？”

很多人的反应是很难，因为大多数人的工资都是 4-6k 的水平，在小编看来月入过万是一种生存门槛，过了这个门槛代表你可以在一线城市获得一般的生活水平了，在二三线城市过的还可以了。但是，月入十万呢？在大多数人眼中，月入十万代表着你基本上可以算进入了一个较为富有的人群了。

华为年入 1500 亿，是深圳 GDP 的脊梁，而微信爆文「35岁财务崩盘」主角每月不过 2 万收入。

我们熟知的“宇宙第一银行”工商银行董事长，税前年薪也就只有 55 万元，折合月薪 4.5 万元。月入十万相当于两个“宇宙行”董事长的水平。现在您觉得容易吗？

我们来看看凭借自己的聪明才智给老板干活，月入十万到底意味着什么。

如果你是个打工者，月入十万，就意味着年入 120 万。

众所周知金融行业是平均收入最高的行业，那就拿理财经理来举例子，年入 120 万的话，就意味着税前收入 200 万。

有一件悲伤的事实，45％ 的税，七七八八五险一金乱七八糟一扣，到手其实也就 110 万左右吧。

高大上自带逼格金融业、每天手底下管理几个亿的基金经理，貌似手里也拿不到十万呢。

你知道一般传统行业的净利润率是多少吗？5%。也就是说120万收入的话，要签2400万合同。假设净利润率高一点，就算10%这样企业合同收入也要1200万。

请注意，只有公司BOSS才能有120万的收入。

那么公司的中层有没有可能收入120万呢？有，类似淘宝，腾讯，华为的中层应有120万收入了。

如果真的不想冒险开公司做BOSS，而又月入十万的话。你要做到以下三点：

1. 愿意冒必要的风险，但不要去冒无谓的风险；

2. 提高自己的能力，争取把自己打造成不可取代和值得信任的人；

3. 格局要宽，多把时间放在大事上。

那怎么达到呢？答案是——理财。

财富的积累并非是一场智商 120 的人一定能击败智商 90 的人的游戏。套用在理财上说，收入几千块钱，未必不能投资理财，而月入过万的人，月光的也大有人在。

但是，对于月入几千的小伙伴来说，在面对动辄就大几千的生活成本时，常有一种“巧妇难为无米之炊”的忧伤。

假设你符合以下的生活状态：

● 月薪 3K-8K，月支出 2K-5K，结余 1K-3K；

● 无家庭负担 or 家庭负担较轻；

● 暂无重大支出计划，如结婚、买房等；

● 有理财意愿但缺少投资知识。

此时，该如何理财呢？

1. 不要去好高骛远的想着理财的宏图规划；

2. 要有高效的利用钱财，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。

具体地，你可以这样做：

了解自己的财务状况，而非“大概清楚”

你的月薪、负债、积蓄、外债、固定支出，都是你应该牢记于心的。如果还不清楚自己每月到底花了多少钱，有多少存款，那你要做的就是记账了。

在这个基础上，设定自己的理财目标。比如月薪 3000，打算一年之后要攒下多少钱，2 万还是 5 万？先有个整体的目标，再推算到每个月，你需要攒下多少，你又可以通过理财增加多少利息收入。

开源节流，是理财的基础

月薪没过万，特别是还停留在三四千元档位上的你，首先要做的就是原始财富的积累和理财知识的储备。

尽量去开源吧，也就是想办法让自己的收入多一些。比如你可以做一个自媒体，或者开个微店或者淘宝店，总之，多些收入的渠道。

如果没有精力做副业，那就好好的节流，算好每笔钱花在哪儿，怎么花，把现金流控制好。

控制现金流的具体做法，比如，你可以提醒自己不要捡便宜物件囤货，所有的东西买回家就贬值，这是市场规律；只买必需品，避免重复采购。

强制储蓄，因为自律才有自由

如果你有一个殷实的家庭背景，那么你可以很任性。但大多数人只是一个普通的上班族，需要自己努力积累。

或许你了解很多理财牛人，也羡慕他们所获得的理财收入，但你要知道一点，几乎所有人的第一桶金都是靠“攒”得来的。

所以，在收入不多的时候，请坚定攒钱的重要。

另外，除了强制攒钱，消费方式的改变，也能帮你事半功倍。

比如从“收入-支出=结余（储蓄）”，变成“收入-结余（储蓄）=支出”，把顺序换一下，产生的效果却大不相同。

如果你还说，“我存不下钱怎么办？” 解决方法很简单：把工资卡交给你妈保管。

选择适合自己的投资产品

李嘉诚有一套理财理论，“一年存 1 万 4 千元，并且获得每年平均20%的投资回报率，40 年后财富会增长为 1 亿零 281 万元。”

我敲了敲计算器，这个结论是正确的。但问题的关键是，这 40 年间，每年的投资回报率都要达到 20%！

这个谁能做到？李嘉诚可以，一些高收入高净值的人群可以，一些专业投资人也可以，然而对于绝大多数靠着工资养家糊口的人来说，20% 无异于痴人说梦，何况每年都需要稳定在 20% 左右。

高收益的理财方案对你而言不一定是有效的，所以不要盲目选择收益高的产品和投资组合，适合自己的，哪怕只能跑赢通胀也是好的。

月入几千元，能最后拿来理财的钱其实很有限，因此投资上要尽量选择门槛低、安全稳健、方便操作的理财方式。

除了选对产品，投资能否成功的另一个重要因素，就是时间。理财不是今天给你做了规划方案，明天你按我说的做了就能摆脱困境的事情，可能要花费很长时间才能看到效果。理财比的是耐力，而不是爆发力。

拥有两张保单

一张意外险保单和一张重疾险保单。

不管你有多么不喜欢保险或者保险业务员，都要懂得利用保险转嫁风险。因为意外或者疾病输掉所有的积蓄，太不值了。难道你如今的努力，都为了给医院做贡献吗？

经营好自己的信用

信用的好坏，跟你的收入高低没有直接关系。

信用卡作为一个短期融资工具，可以解决近忧或者捞到实惠。但是一定要把负债率控制在自己可以承受的范围之内，别让钱包太难堪。

尽早开始积攒自己的信用分值，以便为有资金需求的时候提供方便。比如，如果拥有良好的信用形象和信用分值，未来能提高在银行的贷款额度。

经营好自己的信用，对你有益无害。

多学点儿理财知识

理财知识，别人说了也就说了，你不一定明白其中的道理。只有自己学习理解了，然后一点点尝试，才叫积累投资经验，也才会更全面的认识自己适合怎样去投资、能承受怎样的风险，不至于被一些低劣的骗人伎俩给骗到。

现在收入不高没关系，重要的是不要整天哀叹于挣得少，不够花，只要多注意生活中的理财细节，学会开源节流，一样可以拥有自己的财富。越早开始理财，未来才可能越安稳。