提起家庭资产配置，很多网友们第一印象就是红遍互联网的标准普尔象限图，脑海里闪现的是四块大饼，分别是要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱，比例分别是10%，20%，30%，40%，也就是4321比例法则。

学理财，不仅要懂得如何去投资理财，更重要的还要学会规划，学家庭资产配置，很多人就会直接把网上流行的四大象限直接搬出来，套在自己身上，也不进行思考，究竟适合自己还是不适合。

例如，有位客户和我们说他买了保险，每年的保险费用都要好几万，虽然说也是占家庭年收入的20%左右，可是今年疫情影响，两口子收入直线下降，这保险就压的透不过气来。

这其实就是家庭资产配置盲目按照专家所说的结果，那么，怎样去正确理解家庭资产配置呢？

01 第一象限：必须要花的钱

必须要花的钱，大体是类似的，也就是日常生活开销所需要的钱，如吃饭，穿衣，出行，住房，话费，人情交际等。其实也就是通常所说的生活备用金，按照家庭每月的基本开销来计算，大概需要准备3-6个月的钱，不过，这点上，有些人准备过多，有些人不是没准备，一股脑儿去投资，就是准备太少。

因为每个家庭的开销不一样，有些家庭有贷款，比如车贷，房贷，装修贷等，有些家庭呢又没有，就是简单的吃吃喝喝，一个月下来也花不了多少钱，所以如果一味地按照生活所需准备3-6个月生活备用金，就会出现不太合理的状态。

如我们每个月的开销都需要上万，如果我按照标准来的话就得准备起码四万左右的备用金，对于我来说，我觉得这部分比例有点多，所以我就会适当调整，准备2万左右即可。

建议：要花的钱是需要随时可支取的，属于短期消费，货币基金是首选。

02 第二象限：保命的钱

而这个账户就是为转移这些潜在风险而设置的，对未来充满不确定的生活一个安全保障。用20%的收入来购置各类保险，本来是为了转移风险，让生活更为幸福，却又无形加重了负担，实为不当呀。

大部分人都是普通人，普通的上班族，打工仔，收入非常耀眼的毕竟只是属于少数，那么对于普通收入者来说就没必要按照这些标准比例来，根据实际来做调节吗？

收入不是很高的家庭，建议拿年收入2%-6%左右的钱来配置保险就足矣，而这样的消费支出对家庭经济是没有任何影响的，属于可接受范围。小建议：普通家庭保险标配意外+重疾，重疾还可参考市面消费类重疾险，便宜又实惠。

03 第三象限：可生钱的钱

这个象限的就是属于理财投资的钱，投哪些呢？房产、股票、基金、期权、黄金等等，风险与收益同在，风险高，收益也会高，而专家的建议是家庭收入的百分之三十属于这部分，照抄吗？非也，这部分比例的钱，个人认为是结合生命周期更为合理，年轻的时候，比例可高点，年纪增长，承受风险能力越来越弱，赚钱能力逐步下降吗，也要适当的下降这比例。

建议：股票收益是诱人，可并不是谁都可以做好这项投资，没有足够的专业知识，不如把目标转移到基金、房产等，具体如何选择，可以交给专业人士。

04 第四象限：保值升值的钱

比例最高的部分，按照专家的说法是占40%，这部分钱包括哪些呢，未来需要用，有了一定的经济能力之后可以提前准备的，如用于提升自我的费用，父母的养老金，未来自己的养老金，孩子的教育金等等。

这部分的钱需要稳健打理，保本还要升值，保住本金的情况下又可以跑赢通货膨胀，定存可以吗？不行？债券可以吗？也不一定，那么究竟什么才是能保值升值的呢？其实就不一定是单一产品了，也有可能是多个产品金进行组合，在保险、房产、基金、债券、黄金里进行组合配

小建议：每个象限都有相应的比例，而这是专家的一个大数据，并不是说通用每个家庭，每个人，当我们学习这些，采纳这些，把这些运用到自身来的时候，一定要学会适当去调整各种比例。家庭资产配置思路按照这个方向是没错的，可是每个部分的钱，我们可以根据自己的实际情况来做个调节，前提是保证每个象限都有兼顾，这是平衡的资产配置，还是非常有借鉴价值的。