原标题：不良双升，急迈IPO，渤海银行心有点急
中访网财经（朱婷婷）近日，中国证监会网站公示了关于渤海银行股份有限公司的《股份有限公司境外首次公开发行股份审批》事项，进度跟踪显示已完成了接受材料程序；这意味着渤海银行作为12家股份制银行中仅剩的三家未上市的银行之一，有望真正迈向资本市场。
报道指出，目前有三家未上市股份行，除渤海银行外，其余两家分别为广发银行、恒丰银行。在筹备上市的过程中，渤海银行去年完成了第三次增资扩股，注册资本从85亿元变更为144.5亿元，天津信托持有10%股份的股权变更程序也正在办理。
公开资料显示，渤海银行是1996年至今国务院批准新设立的唯一一家全国性股份制商业银行，是第一家在发起设立阶段就引进境外战略投资者的中资商业银行，是第一家总部设在天津的全国性股份制商业银行。
目前，渤海银行共有12家股东，前三大股东分别为天津泰达投资控股有限公司、渣打银行（香港）有限公司、中海集团投资有限公司，持股比例分别为25%、19.99%、13.67%。
数据显示，作为资产规模超过万亿元的银行，截至2019年三季度末，渤海银行资产规模达到10,923.38亿元，与重庆农商行规模基本相当。营业收入和净利润分别为211.37亿元、66.26亿元，资本充足率和不良率分别为13.75%、1.78%。
据渤海银行官网披露公告，2019年4月，渤海银行原行长付钢不再担任该行董事、行长职务。同年12月，董事会决议同意聘任屈宏志为行长，任期三年，其任职资格于2020年1月23日经银保监会核准。
根据公告，2020年初，为应对疫情影响，渤海银行及时响应了监管部门倡议，通过降低贷款利率、免手续费及加快信贷审批，对符合政策的实体推出了特殊支持政策。该行表示，虽然近期疫情发生，但是财务业绩和业务运营并未发生重大不利影响。
对渤海银行而言，“清理信托股东”是最为棘手的任务之一。
除了引入境外战略投资者渣打银行之外，渤海银行还通过天津信托的“渤海银行股权投资集合资金信托计划”吸引自然人参股10%。
随后这10%信托股权问题已反反复复纠缠了渤海银行多年，直到2018年，泛海实业受让天津信托通过信托计划所持有的渤海银行约8.06亿股股份，且渤海银行完成第三次增资扩股之后，这一问题才慢慢得到解决。
截至2018年底，渤海银行对外发放贷款5655亿元，以公司贷款为主，占比超6成。近年，渤海银行实施了零售转型发展战略，发力消费金融业务，2017年成立了消费金融事业部。
近年来，面对日益复杂多变的经济形势和愈加激烈的外部竞争，银行业传统经营模式面临严峻挑战，转型求变刻不容缓。在市场环境、客户诉求、技术发展等多种因素驱动下，“开放银行”成为当前行业的焦点。它为银行业转型发展打开了新疆界，也为服务实体经济、践行普惠金融注入了新能量。
根据渤海银行公司官网信息显示，从渤海银行公布的2018年年报数据来看，该行的消费金融业务在去年的确增长迅猛，截至去年年末，该行的消费金融贷款余额为442.04亿元，比年初增加407.72亿元，也就是说同比增速达到了11.88倍，而消费金融贷款的净增量则占到了个人贷款净增量的83%。
渤海开展消费金融业务主要与360金融、维信金科、小米金融、金融壹账通等公司合作。
有分析认为，科技推动人类生活方式向更加智能、便捷的方向发展，加剧银行资产、负债、支付脱媒，迫使传统银行在场景、流程和运营等方面的转型。科技进步有望重塑银行商业模式。
显然，渤海银行在这方面不具有优势。
不良率是考量银行经营情况的重要指标，不仅涉及资产质量，也影响到坏账以及计提减值，进而影响整体盈利能力，而估值则是二级市场股价风险高低的直接体现。年报显示，股份制银行不良率改善，资产质量好转。
根据渤海银行数据，2016年年末至2019年9月末，渤海银行资产总额分别为8561.2亿元、10025.67亿元、10344.51亿元、10922.83亿元。
2016年年末至2018年年末，不良贷款率分别为1.69%、1.74%、1.84%。 从这些数据不难发现渤海银行德不良贷款率一直呈上升趋势，2019年三季报显示，截至2019年前三季度，该行不良贷款率为1.78%，较年初下降0.06%。
不良贷款余额方面，财报数据显示2015年至2018年，渤海银行不良贷款余额分别为37.13亿元、59.69亿元、81.1亿元、104.17亿元，同样呈上升趋势。
更让人担心的是，渤海银行在经营管理之中，由于被开出数张罚单、行长人员更替两大事件，近期备受关注。
就在2020年初，渤海银行刚刚经历了高管更替。2019年5月，前行长付钢年届60岁，到龄退休后则由董事长李伏安暂时代为履行行长职责。2020年1月23日，银保监会发出了有关核准屈宏志为渤海银行行长任职资格的公告。
据不完全统计，2017年之后的三年时间内，渤海银行合计收到的罚单总量为32项，累计罚款金额高达4282万元。处罚原因主要是个贷与放贷领域违规放贷、票据承兑违反审慎经营规则、虚增存款、同业理财违规等，并且从罚款次数来看，2019年次数最多，达到20次。
面临不良逾期持续走高、零售金融规模占比过低、多次收到罚单等问题。渤海银行想要构建一个良性健康的金融生态圈，成功上市，还是个未知数。