父亲作为家里的顶梁柱之一，身上扛着家庭的千斤重担，承载了太多的爱与责任。6月19日，父亲节之际，北京商报记者注意到，在家庭的保险配置清单中，在很多情况下，父亲都成为这个家庭的首要保护对象。因为通常而言，父亲是家庭中重要的经济支出，所以父亲们配置保险是必不可少的。
如何为不同年龄段的父亲配置保险？不同收入水平的子女们，如何根据可支配收入为父亲配置保险？6月19日，时值父亲节，北京商报记者采访了多家保险机构，为老爸们拿到了专属投保攻略。
视年龄、风险偏好不同，持差异化配置策略
北京商报记者了解到，健康保险、意外伤害保险和人寿保险三大类保险，都是父亲们可以考虑的保险配置范围。不过，对于不同年龄段的父亲而言，如果结合风险偏好来进行配置？
对于年轻的爸爸而言，下一代尚小，特别需要针对年轻爸爸自身面临的风险来配置保险，从而防范某些情况下家庭收入遭受到打击、下降的风险。水滴保总精算师滕辉表示，便宜的百万医疗险一定是任何家庭的标配，因为保费很低，获得的保障很充足，每个月才几十元的支出，有了它，不用担心因意外、疾病导致的住院而产生的天价医疗费用。此外，某些地区如果有推出惠民保，也可以考虑购买惠民保，保费更低，也可以覆盖既往症。
“如果年轻父亲刚买了车、房子，有一定贷款，可以考虑买一个性价比高的定期寿险，具体保额可以按照车贷、房贷金额来配置。”滕辉还表示，如果经常出差，需要乘坐各种高铁、飞机等交通工具，可以通过互联网渠道购买高保额的综合意外险，再搭配购买更高保额的交通工具意外险。
随着年龄的增长，爸爸们开始进入“上有老，下有小”的时期，该时期的父亲们还需要注意身体健康状况，比如某些爸爸们的工作强度大，担心身体健康容易出现问题，而现在医院治病、得大病治疗的费用都较高。信泰保险北京分公司相关负责人建议，上述“上有老，下有小”的父亲们可以优先配置重疾险、医疗险、定期寿险，其次配置相应的意外险，同时建议再配置增额终身寿险或年金保险为自己日后养老进行规划。
“考虑到中年父亲一般是家庭收入的中坚力量，配置一定保额的定期寿险有一定必要性，一般可以将家庭年收入的10倍左右作为定期寿险的保额进行配置，以备不时之需。”信泰保险北京分公司相关负责人补充表示。
对于年过半百的父亲们而言，要格外注意身体健康状况，同时养老也是需要马上面对的问题。昆仑健康保险综合产品部负责人表示，除了城市普惠医疗保险、意外伤害险及意外医疗险，年过半百的父亲们还可以配置百万医疗险、防癌医疗险及住院医疗险。
百万医疗险，作为保险市场上竞争最为激烈的红海产品，因其高杠杆特点深得保险消费者青睐，昆仑健康保险综合产品部负责人基于此表示，所以年过半百的老人可以优先考虑百万医疗险，如果因为健康状况或年龄原因无法投保，可以考虑防癌医疗险，即报销因癌症住院产生的费用。此外，住院医疗险、重疾险或防癌险、长期护理险甚至终身寿险或养老年金保险也都可以纳入考虑范畴。
量“力”而行，避免这些误区才会“真香”
子女给父亲投保，不仅要结合父亲的需求，还需要按照自己的经济能力来进行配置。
“配置保险适合自己的才是最好的，我们要清楚自己家庭需要哪些保障，从需求出发再去挑选产品。保险行业存在信息不对称，如果我们自己没有一个清晰的认识，很容易购买到不适合甚至性价比不高的产品。”信泰保险北京分公司相关负责人表示。
具体而言，不同收入水平的子女们，如何根据可支配收入为父亲配置保险？
“购买保险要根据自身或家庭收入来选择，通常保险费用支出占家庭可支配收入的10%-15%较为合理。”滕辉同时也表示，如果家庭经济收入水平较高，可以考虑给爸爸们购买高端医疗类产品，这类产品的特色在于可以提供非常优质、便捷的医疗增值服务。此外，购买储蓄型产品，一定要规划好现金流，不要将大部分收入都投入到保险产品中去，导致手头资金紧张影响生活。
子女们给予父亲保险保障时，尤其是第一次配置时，可能存在一定的“想当然”，那么，有哪些误区需要划重点？
滕辉表示，给父亲投保主要注意事项其中包括，医疗险除了上面提到的是否保证续保，还需要在投保时的健康告知，避免因没有履行如实告知义务导致今后被保险公司拒赔；此外购买保险一定要注意贴近自己家庭的实际情况，并不是购买得越多越好，比如医疗险重复购买并不会获得重复理赔，因为医疗险是基于损失补偿原则的。
除了保险产品几乎都有投保年龄的限制、健康告知严格等难点外，昆仑健康保险综合产品部负责人还表示，杠杆不高的情况也需要注意。比如年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，往往总保费不比保额少多少，杠杆并不高，根本起不到保险以小博大的作用。
因此，对于为父亲保险配置建议，信泰保险北京分公司相关负责人表示，配置保险之前一定要分清主次和紧急顺序，优先考虑当前最重要的需求，有选择地进行配置。同时，保险公司的服务、口碑、理赔时效都是很重要的考虑因素，保险不是短期的消费品，而是长期的风险保障。此外，虽然合同难懂，但也有规可循，所以买保险要看好合同。
滕辉也建议，一定要自己仔细阅读保险条款和投保须知，不清楚的地方可以向保司销售人员、电话客服进行咨询。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新