“今天告诉大家一个很好的消息，上周我和马云对接了。”

2025年6月13日，浙商银行股东会上，董事长陆建强一句简单开场白引发全场震动。

马云提出来说，AI+时代里，中国第一家AI银行，希望是浙商银行。

十多年前，马云那句“银行不改变，我们就改变银行” 的宣言，让支付宝、余额宝、网商银行横空出世，搅动了中国金融业的一池春水。

如今，当马云将“中国第一家AI银行”的期许赠予浙商银行时，历史仿佛画出了一个奇妙的圆圈。

这位曾颠覆传统银行业的互联网教父，如今却为一家传统银行站台背书，背后是金融业AI革命浪潮下的重新定位，更是一家深陷业绩困局的银行试图抓住的救命稻草。

01重量级背书，马云的选择与浙商银行的挣扎

“银行以前都是抵押担保，靠房地产，这个时代过去了。”

陆建强在股东会上直言不讳。

“我们的新动能在哪里？

新动能在数字化，在场景化。”

这位掌舵人近三年来每两个月开一次AI专项会议，项目化推进数字化转型，在困境中寻找突围路径。

浙商银行的困境有多深？

数据给出了冷峻答案。

2024年，该行信用减值损失突破280亿大关，达到了281.91亿，五年累计信用减值损失发超过1200亿元——相当于亏掉了大半个“上市银行”。

2025年一季度罚没金额已达约1913万元，竟远超去年全年总和，内控漏洞触目惊心。

业绩增长几乎停滞。

2024年归母净利润只从2023年的150.48亿增长了不到1亿，增长率只有0.92%，在股份制银行中垫底。

更令人担忧的是，消费贷款余额同比锐减19.97%，净减少293亿元，这条本应是盈利新引擎的赛道已成拖累。

人事动荡更是雪上加霜。

2025年初，宁波分行行长姚伟标疑似因受贿失联；

2024年，刚上任9天的行长张荣森被带走调查，萧山分行行长李旻、合肥分行行长李洋也相继“出事”。

管理层频繁落马，让内部管理体系的脆弱暴露无遗。

正是这样一家银行，却获得了马云“中国第一家AI银行”的期许。

马云的选择背后，究竟看到了什么？

02技术颠覆者，马云未竟的银行革命

要理解马云为何押注AI银行，必须回溯他未完成的银行革命。

2014年，当马云创办网商银行时，业界一片哗然。

这家“傻子银行”专门借钱给街边店、路边摊，一万、两万不嫌少，来者不拒，通通都给借。

网商银行的核心武器是大数据风控系统。

它实现了“310”借款模式：3分钟申请、1秒钟放款、零人工干预。

系统根据数据自动判断信用风险，小微企业贷款还款率一直高于98%。

五年服务2900万小微企业的成就，让网商银行在2019年击败全球140家银行，获得最佳中小微企业银行奖。

马云对银行的颠覆始于2008年那句宣言：“如果银行不改变，我们就改变银行。”

他通过支付宝解决“汇”的问题，阿里小贷解决“贷”的问题，余额宝解决“存”的问题，完成了金融布局的“三步走”战略。

但网商银行始终面临政策天花板。

远程开户“面签”要求限制了纯网络银行的发展空间。

当马云将目光转向浙商银行时，他看中的或许正是这张全国性银行牌照的含金量——它能够突破网商银行无法跨越的政策壁垒。

03战略路线图，浙商银行的AI转型路径

在股东会上，陆建强展示了清晰的AI银行路线图：“无论是产品金融还是AI大模型的应用，现在方向基本清晰了。”

浙商银行的AI战略聚焦两大核心领域：

在风控体系上，“人管业务肯定不如机器管业务，一旦用起来，风控会走得很先进。”

这一转变对饱受不良贷款困扰的浙商银行尤为关键。

2024年该行处理了296.29亿元不良资产，近三年累计化解近2000亿元不良。

AI风控被视为解决内控漏洞的终极方案。

在财富管理领域，该行董事长说：“我相信产品经理再聪明也搞不过机器计算，所以我们的财富管理是完全基于数字化、基于AI的。”

目前财富管理AI化已在上海全面启动，将成为该行零售转型的突破口。

浙商银行的AI化并非从零开始。

2025年1月，历经波折的浙银理财终于获准开业，成为12家全国性股份行中最后一个获批的理财子公司。

这为其财富管理AI化提供了关键平台。

陆建强每两个月一次的AI会议已持续三年，项目化推进机制初步形成。

但要将这一机制转化为真正的技术优势，浙商银行需要跨越的不仅是技术门槛，更是组织文化和人才结构的深层次变革。

04残酷现实，AI光环下的深层困境

马云站台带来的股价上涨难以掩盖深层危机。

2025年以来，浙商银行股价港股股从从2.01元至本文发稿日的3.08，上涨超过50%，尤其是从6月13日开始，资本市场对“AI银行”概念反应热烈，浙商银行从6月12日的2.86开盘价至今天6月24日的3.04的收盘价，仅仅上涨幅度超过了5%。

但概念热度迟早会退去的，

目前，仍有三个根本性挑战依然横亘在所有银行面前：

首先是内控漏洞触目惊心。

2025年一季度，浙商银行收到监管罚单金额达1913万元，超过2024年全年总和。

1月27日上海监管局开出的1680万元罚单，列举了15项违规行为，从“小微企业划型不准确”到“信贷业务不规范经营”，再到“资产池业务未纳入统一授信管理”。

7名上海分行管理层一同被罚，暴露了内部监督机制的失灵。

其次就是净息差持续承压。

2024年浙商银行利息净收入451.57亿元同比下滑4.99%，净息差收窄至1.71%，较2023年骤降30个基点，在上市股份行中降幅仅次于平安银行。

67%的公司贷款占比构成信贷业务主体，但公司贷款收益率本就低于个人贷款，转型迫在眉睫。

第三，数字化转型能力存疑。

当陆建强宣布“财富管理完全基于数字化、基于AI”时，该行的科技投入和人才储备能否支撑这一雄心？

与网商银行天然的互联网基因相比，传统银行的数字化转型往往面临组织架构、激励机制、技术积累的多重障碍。

“2024年是极不寻常的一年。”

浙商银行董事会秘书骆峰在股东会上坦言。

对这家银行而言，AI转型不是锦上添花，而是生死攸关的背水一战。

05行业变局，AI银行争夺战已然打响

浙商银行并非唯一看到AI方向的银行。

中国银行业正面临三大变局：陆建强在股东会上强调的善本金融、数字化变局、存量时代变局。

在数字化变局中，AI已成为银行转型的核心战场。

传统抵押模式终结。“靠房地产的时代过去了”，陆建强的判断代表了行业共识。

当土地抵押不再是风险控制的有效工具，AI驱动的风控系统成为银行的新护城河。

财富管理革命。

陆建强坚信“产品经理再聪明也搞不过机器计算”。

AI在财富管理中的优势不仅在于计算能力，更在于无情绪、无偏见、全天候的资产配置能力。

浙商银行在上海启动的财富管理AI化，是行业变革的先声。

网点形态重构。

纯网络银行受制于远程开户政策，传统银行网点面临成本压力。

AI银行可能催生“线下轻体验+线上重服务”的混合模式，实现金融服务的场景化重构。

马云选择浙商银行作为AI银行标杆意味深长。

网商银行代表的是从零开始的数字原生银行，而浙商银行代表的是传统银行的数字化转型。

若后者成功，将为中国银行业提供更具普适性的转型路径。

06转型路径，从概念到落地的关键跨越

从“马云站台”到真正成为AI银行，浙商银行需要跨越三重门：

技术整合关。

将AI大模型嵌入银行业务流程，必须克服数据孤岛、系统割裂、技术适配等难题。

陆建强提及的“项目化推进”是正确方向，但需要更明确的技术路线图和时间表。

组织变革关。

AI银行不仅是技术升级，更是组织重构。

当机器接管核心风控和财富管理业务时，传统银行部门的职能定位、绩效考核、人才结构都需要根本性调整。

浙商银行近年来的管理层动荡，让这一变革更加艰难。

监管合规关。

AI决策的“黑箱问题”与银行监管要求的透明度之间存在天然张力。

浙商银行2025年收到的天价罚单，警示其在合规建设上还有很长的路要走。

如何在创新与合规间找到平衡，考验着监管智慧和银行风控能力。

网商银行的经验值得借鉴。

其小微贷款不良率保持在2%以下，秘诀在于将电商平台的交易数据、物流信息、用户评价等多维数据转化为信用评估指标。

浙商银行若能将这种数据思维融入公司业务，可能打开新局面。

“马云背书”的价值不仅在于品牌效应，更在于可能的技术协同。

若浙商银行能与蚂蚁集团的技术能力和数据资源深度融合，将大大加速其AI转型进程。

但这种合作的深度和广度，仍待观察。

杭州黄龙饭店，十年前网商银行开业典礼上，马云面对金融界精英坦言：“中国不缺一家银行，世界也不缺一家银行，但中国和世界都缺创新银行、为小企业服务的银行。”

十年后，他选择将“中国第一家AI银行”的期许赋予浙商银行。

当浙商银行上海分行的财富管理AI系统悄然运转，当网商银行的“310”模式在传统银行体系内落地生根，中国银行业的变革才刚刚进入深水区。

未来的赢家可能不是技术最先进的银行，而是最懂得以AI重构金融本质的机构：让信用成为财富，让服务回归人性。

这或许才是马云那句寄语的真正深意。