文章 | 宝剑
编辑 | 笔谈
作为扎根皖西的区域性银行，六安农商银行在县域经济深度调整与金融供给侧改革的交汇点上，走出了一条独具特色的发展轨迹。近年来，该行通过持续优化资产结构、推进数字化转型、深化政银合作等举措，在规模扩张与风险防控之间寻求平衡，展现出区域性银行在复杂经济环境中的韧性与活力。然而，资本充足率逼近监管红线、盈利动能不足等问题也为其未来发展敲响了警钟。
01
规模扩张与结构优化并行，资产质量承压但风险缓释充分
截至2024年末，六安农商银行总资产突破484.5亿元，较2021年复合增长率达9.2%。资产端以贷款为主导，三年间贷款总额从208.3亿元增至344.8亿元，其中涉农贷款占比稳定在40%以上，普惠小微贷款余额突破82亿元，彰显其“支农支小”的战略定力。负债端则呈现出零售存款主导的特征，存款总额突破407.9亿元，零售存款占比达83.5%，较2021年提升6.8个百分点。但值得注意的是，2024年存款付息率攀升至2.51%，反映出利率市场化背景下负债成本管控的压力。
在风险指标方面，不良贷款率从2021年的2.46%微升至2024年的2.52%，但关注类贷款占比下降至0.88%，逾期90天以上贷款偏离度降至75.7%，显示出风险分类审慎性增强。拨备覆盖率稳定在150%以上，资本充足率10.53%，核心一级资本充足率8.74%，虽较监管红线保持安全边际，但资本内生能力减弱的问题不容忽视。
02
营收放缓与盈利承压，非息收入成关键补充
盈利能力方面，六安农商银行经历了明显的波动。2022年净利润达峰值1.33亿元后，2023年骤降至0.90亿元，2024年小幅回升至1.13亿元，仍未恢复至前期水平。净息差从2021年的2.14%持续收窄至2024年的1.83%，拖累利息收入增长。手续费及佣金净收入连续三年为负，2024年亏损达462万元，反映出中间业务创收能力薄弱。在此背景下，投资收益成为重要补充，2024年达2.44亿元，占利润表比重提升至29.3%，但其可持续性仍需观察。
在差异化定位方面，六安农商银行构建了覆盖六安市98%乡镇的物理网络，包括62家网点和152个惠农服务室，并通过“金农信e贷”“皋兴贷”等数字化产品深化服务触达。2024年整村授信覆盖率达37.8%，农户建档评级超16万户，显示出其对县域金融生态的深度参与。同时，该行积极对接地方产业需求，推出“乡村振兴贷”“创业担保贷”等专项产品，2024年科技型企业贷款投放达14.5亿元，绿色信贷增长9.5%，体现了服务实体经济的战略纵深。
数字化转型方面，2024年上线的新一代核心系统推动手机银行用户突破44万户，线上贷款余额占比达35%。社保卡发卡量达97万张，占六安市常住人口渗透率22%，构建起“金融+政务”的场景生态。通过大数据风控模型，小微贷款线上审批时效压缩至2小时内，不良率控制在1.2%以下，较线下渠道降低40%，展现了科技赋能的阶段性成效。
在资本管理方面，六安农商银行通过发行二级资本债和永续债补充资本金，2023年发行2.5亿元二级资本债，2024年推进5亿元永续债发行计划。同时，通过利润留存、资产流转等方式提升资本充足率，2024年较2023年回升0.25个百分点。中间业务发展亦取得进展，2024年理财余额突破20亿元，代销保险、基金等收入同比增长35%，非息收入占比提升至12.7%，为轻资本转型奠定基础。
尽管取得阶段性成果，六安农商银行仍面临多重风险。信用风险方面，制造业、批发零售业不良率分别达3.1%和2.8%，区域经济波动对其资产质量形成压力。流动性风险方面，尽管流动性覆盖率达177%，但2024年同业负债占比升至12.3%，需警惕期限错配风险。股东风险方面，部分股东涉诉导致股权冻结，治理稳定性存隐忧。
针对上述风险，六安农商银行已采取多项应对措施。一是建立“行业限额+名单制管理”机制，对房地产、建筑等行业实行总量压降；二是推进FTP定价改革，引导资金向低资本消耗业务倾斜，2024年风险加权资产（RWA）增速低于总资产增速2.1个百分点；三是完善关联交易管理系统，对异常交易实时预警，2024年关联方授信集中度下降15个百分点。
六安市“十四五”规划提出打造“千亿级绿色食品产业集群”，为供应链金融提供万亿级市场空间。数字人民币试点扩容至县域，银行可依托场景优势抢占先机。在此背景下，六安农商银行需深化政银合作，争取政策性银行转贷款额度，扩大普惠小微支持覆盖面；加速数字化转型，构建开放银行平台，嵌入智慧农业、智慧社区等场景；优化资本结构，探索地方政府专项债注资、转股协议存款等创新工具；强化风险处置，加快不良资产证券化试点，建立大额风险预警系统。
区域性银行在宏观经济换挡期的转型实践表明，唯有坚守服务实体本源，深耕本土产业链，同时以科技重塑价值链，方能在激烈竞争中开辟蓝海。未来，如何在资本集约化与规模扩张间取得平衡，如何在线上化服务与线下网点优势间找到协同，将是决定区域性银行能否从“小而美”走向“优而强”的关键命题。六安农商银行的探索，为同类机构提供了可借鉴的经验，也为区域金融改革注入了新的活力。